Дело № 2-86/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июля 2020 года г. Южноуральск

Южноуральский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Реутовой И.М.,

при секретаре Павловой Д.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее АО «АльфаСтрахование») о защите прав потребителей.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, согласно которого ФИО4 получил денежную сумму в размере 199 173 рубля 76 копеек, окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредита ФИО4 было подписано заявление на присоединение к программе добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 стал участником программы № добровольного комплексного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, причиной смерти является: 

<

данные изъяты>

На дату смерти остаток основного долга не исполненных обязательств составил 187 421 рубль 71 копейка.

С целью оформления страхового случая супруга умершего, ФИО1, обратилась в страховую компанию, однако ей было отказано в признании наступившего события страховым случаем.

ФИО4 обращалась в страховую компанию с претензией, однако ей было отказано в признании произошедшего события страховым случаем.

ФИО4 считает данный отказ незаконным, так как ФИО4 был застрахован по программе страхования №, а не №. Кроме того, согласно справки о смерти причиной смерти ФИО4 были следующие заболевания: а

<

данные изъяты> впервые диагностированные на день смерти, а не в результате заболевания вызванного употреблением алкоголя.

ДД.ММ.ГГГГ Южноуральским городским судом Челябинской области вынесено решение о взыскании с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу банка задолженности в размере 312 944 рубля 38 копеек и судебных расходов в размере 6 018 рублей 36 копеек.

Считают, что страховщиком не исследованы медицинские документы о непосредственной причине смерти застрахованного лица, ссылка на причину смерти - 

<

данные изъяты> неправомерно, отсутствует причинно-следственная связь между наступлением смерти и состоянием алкогольного опьянения. Считают, что смерть ФИО4 является страховым случаем.

Просили суд обязать АО «АльфаСтрахование» произвести выплату образовавшейся задолженности в сумме 389 944 рубля 30 копеек по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» в пользу выгодоприобретателей каждому 194 972 рубля 15 копеек и 6 018 рублей 36 копеек.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о месте и времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем в деле имеется почтовое уведомление (л.д. 149).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется почтовое уведомление (л.д. 150).

Представитель истца ФИО1 - ФИО3 в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

ГБУЗ «Городская больница г. Южноуральск» ФИО5 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, указала, что заболевания, явившиеся причиной смерти ФИО4 возникли на фоне употребления алкоголя.

Третье лицо врач патологоанатом ГБУЗ «Городская больница г. Южноуральск» в судебное заседание не явился, находится в отпуске.

Заместитель главного врача по медицинской части ГБУЗ «Городская больница г. Южноуральск» ФИО6, допрошенный в судебном заседании в качестве специалиста, пояснил, что указанные в справке о смерти причины смерти ФИО4 вызваны злоупотреблением алкоголя в течение длительного времени.

Выслушав участников процесса, допросив в качестве специалиста ФИО6, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между АО «АльфаСтрахование» как страховщиком и ПАО «Совкомбанк» как страхователем был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является страхование жизни, здоровья и финансовых рисков физических лиц, заключивших кредитные договоры со страхователем и письменно подтвердивших свое согласие на страхование (л.д. 66-95).

В соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4, ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО4 в кредит 199 173 рубля 76 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16, 19).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 письменным заявлением выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №/4 от ДД.ММ.ГГГГ с назначением выгодоприобретателями его наследников в пределах неисполненного денежного обязательства истца по указанному кредитному договору.

Согласно данному заявлению ФИО4 выбрал программу страхования №, пакет рисков 1 (л.д. 17-19, 46-49).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер (л.д. 9). Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО4 послужило 

<

данные изъяты> (л.д. 10).

Из протокол-карты патологоанатомического исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на основании анализа медицинской документации, результатов патологоанатомического вскрытия и проведения клинико-анатомических сопоставлений больного ФИО4, в качестве основного заболевания и первоначальной причины смерти в патологоанатомическом диагнозе выставлена 

<

данные изъяты>, о чем свидетельствуют признаки алкогольного поражения как сердечной мышцы 

<

данные изъяты> Непосредственной причиной смерти является острая сердечная недостаточность, вероятно развившаяся вследствие срыва сердечного ритма (аритмический вариант) в условиях электрической нестабильности миокарда при алкогольном поражении сердца.

ФИО1 как супруга умершего обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 22).

Согласно извещению АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, АО «АльфаСтрахование» не произвела страховую выплату после смерти ФИО4 ссылаясь в своем ответе на то, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, развившегося в результате употребления застрахованным лицом алкоголя (л.д. 23, 24-25).

Решением Южноуральского городского суда Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворен иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников. С ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ взыскано 312 944 рублей 38 копеек, в пределах стоимости наследственного имущества, составляющей 539 156 рублей 16 копеек, но не более 269 578 рублей 08 копеек с каждого (л.д. 31-32).

Согласно п. 2.1.5.1 дополнительного соглашения № 6 к коллективному договору страхования страховыми писками по выбранной программе страхования является в том числе и смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре.

При этом в соответствии с п. 3.1 правил страхования, которые являются неотъемлемой частью коллективного договора, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Согласно п. 3.1.3 дополнительного соглашения к коллективному договору не являются страховым событием смерть в результате заболевания вызванного употреблением алкоголя.

Причиной смерти ФИО4 является, алкогольная кардиомиопатия, острая сердечная недостаточность, вероятно развившаяся вследствие срыва сердечного ритма (аритмический вариант) в условиях электрической нестабильности миокарда при алкогольном поражении сердца, что подтверждается справкой о смерти ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ и протокол-картой патологоанатомического исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данные документы являются относимыми и допустимыми доказательствами, а их достоверность истцами не опровергнута.

Из пояснений заместителя главного врача по медицинской части ГБУЗ «Городская больница г. Южноуральск» ФИО6, допрошенного в качестве специалиста, который в судебном заседании оказал помощь при исследовании доказательств – медицинской документации, следует, что указанные в справке о смерти причины смерти ФИО4 вызваны злоупотреблением алкоголя в течение длительного времени.

Из выписного эпикриза из медицинской карты стационарного больного № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что у ФИО4 выраженные явления алкогольного делирия. Сбежал из отделения хирургии. Выписан за нарушение режима.

Доводы представителя истца о том, что ФИО4 спиртными напитками не злоупотреблял, алкоголизмом не страдал, не имеют значения, поскольку не опровергают документально подтвержденную причину смерти ФИО4

Таким образом, в рассматриваемом случае у ответчика обязательство по выплате страхового возмещения вообще не возникло, так как страховой случай не наступил.

Суд на основании всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования и оценки всех представленных доказательств пришел к выводу о том, что смерть ФИО4 не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования по делу, поскольку наступила в результате заболевания, вызванного употреблением алкоголя, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, а именно выплате образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Южноуральский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись И.М. Реутова 

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июля 2020 года.

Копия верна:

Судья И.М. Реутова

Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2-86/2020, 

УИД: 74RS0045-01-2020-000020-39, которое находится 

в производстве Южноуральского городского суда Челябинской области