Дело ...

...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2020 г. Вахитовский районный суд г. Казани в составе: председательствующего судьи А.А.Хабибуллиной, при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 ФИО8 АО «Россельхозбанк» Татарстанский филиал, АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с исковым заявлением кБанк АО «Россельхозбанк» Татарстанский филиал (далее Ответчик 1, Банк), АО СК «РСХБ-Страхование» (далее Ответчик 2) с вышеуказанными требованиями. Указав в обосновании своего заявления, что при заявке на 500000 рублей на его имя оформлен кредит «Пенсионный» ... от ... на сумму 528000 рублей. Со слов сотрудника банка сумма 28000 рублей являлось тарифом по страхованию от несчастного случая и жизни, договор которого № ..., выдан спустя месяц, где страховой тариф согласно п.5.2 составляет 2,994% от суммы 580000 руб по 5.1 и значиться 17389,15 рублей. Так же в нарушении п.п. 9.5.2, 9.5.5 им не получены правила комплексного страхования и Информация об адресах мест прием документов. Тем самым п 9.6 непредставление заемщику правил комплексного страхования, то есть неотъемлемой части договора № КЗ..., делает последний ничтожным. В связи с отказом ответчиков о пересмотре программы страхования, просит суд с учетом уточненных исковых требований исключить из договора п.13 «Условие об уступке прав третьим лицам» и п. 4.2 «Положение о навязывании страховки, повышающий коэффициент»; взыскать с Банк АО «Россельхозбанк» Татарстанский филиал удержанные по повышенному коэффициенту +5 %, 3233юридические сертификаты, 200 рублей и 49 рублей 56 копеек за обслуживание неактивных кредитных счетов; штраф; проценты 3482 рублей 56 копеек с 13.09.2019г по день вынесения решения суда; обязать банк предоставить кредитные каникулы; реструктуризировать кредит по сумме платежей не более 50 % от размера пенсии.Признать ничтожным договор страхования №КЗ-11-01-0016018 в силу не исполнения п. 9.5.2 и 9.5.5, 9.6.; обязать АО СК «РСХБ-Страхование» перезаключить договор по программе ... коллективного страхования заемщиков по ставке 1,8% на остаток тела кредита без повышающего коэффициента; взыскать 4893,97 рублей, штраф; процентов 4843,97 рублей с ... по день вынесения решения суда; взыскать с ответчиков моральный вред в размере 20000 рублей; почтовые расходы в размере 202 рублей.

ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель Банк АО «Россельхозбанк» Татарстанский филиал ФИО5 исковые требования не признала, считает их необоснованными и подлежащими отклонению. Пояснив суду, что при заключении кредитного договора ответчик с условиями был ознакомлен.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в суд не явился, извещен.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 254 Гражданский Процессуальный Кодекс РФ (далее ГПК РФ), гражданин, организация вправе оспорить в суде решение, действие бездействия органа государственной власти, органа местного самоуправления, должностного лица, государственного или муниципального служащего, если считают, что нарушены их права и свободы. Гражданин, организация вправе обратиться непосредственно в суд или в вышестоящий в порядке подчиненности орган государственной власти, орган местного самоуправления, к должностному лицу, государственному или муниципальному служащему.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Пунктом 1 статьи 56 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Как следует из материалов дела, ... истец подписал анкету заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором собственноручно выразил свое согласие на заключение кредитного договора. 

... на основании соглашения кредитного договора ..., заключенного с Банком, Истцу предоставлен потребительский кредит, в размере 528 000 рублей с уплатой процентов по ставке 10,90% годовых на срок до 13.09.2024 года.

В тот же день, 13.09.2019г истец заключил с АО СК «РСХБ-Страхование» договор страхования от несчастного случая и болезней № КЗ-11-01-0016018.

П.1.5 договора настоящего договора, Выгодоприобретателями по договору являются:

1.5.1 АО «Россельхозбанк», являющимся кредитором по кредитному договору от ... ..., является Выгодоприобретателем первой очереди в пределах суммы непогашенной заемщиком (Застрахованным лицом) задолженности по Кредитному договору, включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, неустойки (штрафы, пени), расходы Банка – Выгодоприобретателя по взысканию задолженности.

1.5.2 Выгодоприобретателем в остальной части страховой выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору, являются наследники Застрахованного лица.

Согласно п.5.3 общая страховая премия по договору составляет 17389,15 рублей.

Судом в ходе рассмотрения дела по ходатайству Истца были назначены две почерковедческие экспертизы на предмет определения подлинности подписи ФИО1 в анкете на предоставлении кредита (согласие и подтверждение).

Согласно заключению ООО «Виан Сервис» № ВН 787 от ....,№ ВН 789 от ... подписи от имени ФИО1, размещенные в во всех пунктах графы «Подпись Клиента» Анкеты заявления на предоставление кредита ФИО1 в АО «Россельхозбанк» опер.офис ... с датой составление ..., выполнены не ФИО1, а другим лицом.

Суд учитывает, что самим истцом факт подписания не посредственно кредитного договора и договора страхования не оспаривается, а анкета на предоставление кредита по своей правовой природе не является документом определяющий права и обязанности сторон в рамках заключенного кредитного договора, составление данного документа не является обязательным. 

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Страховая сумма определена в размере 580000 рублей, страховая премия составила 17389,15 рублей, срок действия страхового полиса с 13.09.2019г и действует до 12.09.2020г.

Денежная сумма в размере 17389,15 рублей перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно содержанию заявления на разовое перечисление денежных средств, Истец изъявил свое желание о перечислении 10000 рублей со своего счета ... на корреспондентский счет ... АО «Россельхозбанк» с указанием назначение платежа оплата сертификата на оказание юридической помощи по тарифу «Поле деятельности». Заявление от Истца было принято операционистом Банка, одновременно истцу были выданы кредитный договор, договор страхования приложения к договору, описывающие характеристики, сведения об их получении подтверждаются собственноручной росписью Истца.

При заключении соглашения ..., договора страхования № ..., Истец был ознакомлен с его условиями, о чем свидетельствует его собственноручная подпись, в том числе в анкете о состоянии здоровья,, заявления на страхования памятки к договору страхования, заявления на разовое перечисления денежных средств.

Вопреки требованиям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, истцом не представлены доказательства того, что он отказывался от заключения соглашения ..., договора страхования № ... на предложенных условиях, предлагал изложить договора в иной редакции, чем та, которая была предоставлена ему ответчиками для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что ответчики отказали в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договора заключены без учета мнения истца.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГКРФ).

Таким образом, исходя из положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, учитывая, что истцом заявлены требования об исключении пунктов кредитного договора суд приходит к выводу в отказе в удовлетворении данных требований, в виду того что в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, подтверждающих обоснованность данного требования.

Что касается требований истца об обязании Банка предоставить кредитные каникулы, то они также подлежат отклонению, поскольку решение вопросов о предоставлении кредитных каникул является правом банка, а не обязанностью. Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания для изменения условий кредитного договора.

В силу статьи 167 ГК РФ, предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2).

Согласно статье 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Как следует из пояснений истца и текста искового заявления, истец считает заключенный договор страхования ничтожным, поскольку заключен по иной повышающей программе. Считает, что заключение договора страхования должно быть по программе № 5 ввиду выгодных условиях для него. 

Заключая договор личного страхования, а также выражая согласие на разовое перечисление денежных средств заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику и комиссии банку. Банк, действуя по поручению заемщика, перечислил страховщику сумму страховой премии. В случае неприемлемости условий договора, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условий договора страхования и кредитного договора по заявленным основаниям, и требований о применении последствий недействительности сделки и взыскания с ответчиков страховой премии, процентов, штрафа, почтовых расходов, как производных требований от первоначального.

Таким образом, с учетом изложенного суд считает об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требованиях ФИО9 АО «Россельхозбанк» Татарстанский филиал, АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд города Казани в течение месяца. 

Судья А.А.Хабибуллина