54RS0010-01-2024-001396-76

Дело №2-2544/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2024 года г. Новосибирск

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Стебиховой М.В.,

при секретаре Борисенко А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

у с т а н о в и л:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением, в котором просило отменить решение от 26.01.2024 № У-23-134073/5010-003, вынесенное финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1

В судебном заседании представитель заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2 требования поддержала, дала пояснения.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебном заседании просил в удовлетворении заявления отказать.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что по обращению ФИО3 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг 26.01.2024 вынесено решение №У-23-134073/5010-003 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО3 страховой выплаты в сумме 87000 руб. (Т. 1 л.д. 40-45).

Из данного решения, а также представленных документов, следует, что 04.03.2022 между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «Капитал плюс» №1019807269822 сроком действия с 07.03.2022 по 06.03.2027. Страховая премия составляет 87000 руб. Страховые риски: дожитие застрахованного до 06.03.2027 – страховая сумма 87000 руб., смерть застрахованного – страховая сумма 87000 руб.; смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда – страховая сумма 34800 руб.; дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии – страховая сумма 87 руб.; возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании, действует до 06.03.2023. страховая сумма – 696 руб.

Выгодоприобретателями по рискам смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда, являются наследники застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер.

Заинтересованное лицо ФИО3 является наследником ФИО4

30.09.2023 ФИО3 обратился в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» с заявлением о страховой выплате.

03.11.2023 ООО «АльфаСтрахование Жизнь» направило ФИО3 письмо об отказе в выплате, поскольку страховая выплата может быть осуществлена только по истечению срока страхования.

Согласно п. 11.1 Условий страхования, п. 6.2 договора страхования, страховые выплаты по риску «Смерть застрахованного» производятся после даты, указанной в договоре страхования, как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.

Согласно п. 8 договора страхования, дата окончания срока страхования – 06.03.2027.

Удовлетворяя заявленные требования, финансовый уполномоченный исходил из того, что страховыми случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение, является смерть застрахованного лица, период, в течение которого у страховщика имеется обязанность выплатить страховое возмещение, заканчивается наступлением страхового случая. Смерть застрахованного лица как страховой случай. прекратила действие договора страхования, поскольку иных страховых случаев наступить уже не может. Финансовый уполномоченный также указал, что установленный договором страхования безусловный срок страхования по риску «Смерть застрахованного» до 06.03.2027 не соответствует основным принципам страхования и ставить выгодоприобретателя в крайне невыгодное положение по сравнению с профессиональным участником правоотношений.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

Как предусмотрено п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из принятого на себя ранее при заключении договора обязательства.

Как предусмотрено ст. 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1).

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном кодексе (п. 2).

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 942 Гражданского кодекса РФ определены существенные условия договора страхования.

Согласно п. 2 данной статьи при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

Сроком действия договора страхования является максимальный период, в пределах которого может наступить страховой случай.

В течение всего этого периода страховщик принимает на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом законодатель связывает возникновение данной обязанности только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами.

Поскольку общие положения о договоре и его суть не допускают совершения в его рамках действий, не направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, страховщик не может продолжать нести обязанность по выплате страхового возмещения после наступления обстоятельств, исключающих наступление страхового случая в отношении застрахованного лица.

В настоящем деле к таким обстоятельствам относится смерть ФИО4, которая одновременно является и страховым случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить возмещение выгодоприобретателю.

Как установлено судом, стороны согласовали условия выплаты страхового возмещения по риску "смерть" по окончании действия договора страхования, - 06.03.2027, однако определили его как окончание максимального периода, в течение которого может наступить страховой случай.

Между тем указанный период заканчивается с наступлением страхового случая. Смерть застрахованного лица, являющаяся страховым случаем, прекращает действие договора страхования, поскольку иных страховых случаев наступить уже не может, и страховщик не может нести обязанность выплачивать страховое возмещение по рискам, которые не обладают вероятностью и возможностью наступления.

Кроме того, выплата страхового возмещения по истечении максимального периода страхования, который был определен сторонами при заключении договора, не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное по сравнению с профессиональным участником отношений положение: страховщик получает возможность до истечения срока договора, пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая при этом выгодоприобретателю процентов, начисляемых на удерживаемую сумму.

Доводы заявителя о том, что финансовый уполномоченный не вправе признавать отдельные условия договора недействительными, суд отклоняет, поскольку из оспариваемого решения не следует, что финансовый уполномоченный признал пункт договора страхования недействительным, а вывод финансового уполномоченного об установлении безусловного срока страхования по риску «смерть застрахованного» до 06.03.2027, что не соответствует основными принципам страхования, не является признанием данного пункта недействительным. Такое толкование финансовым уполномоченным основных принципов страхования, а также правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, является его полномочиями, осуществляемыми при разрешении обращения потребителя.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявления не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения финансового уполномоченного – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший настоящее решение.

Судья М.В. Стебихова 

Мотивированное решение суда составлено 31.05.2024.