Дело №2-1321/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст-ца. Выселки 30 августа 2017 года

Выселковский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Кальчевского А.Н., 

при секретаре судебного заседания Черкасовой С.В., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что (__)____ года между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №... «Потребительский кредит». Одновременно с ним на срок действия указанного кредитного договора (на 60 месяцев с даты его фактического представления) между ним и страховой компанией заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья. Выгодоприобреталем в случае наступления страховых случаев являлся банк. Договор страхования навязан сотрудниками банка. Согласно кредитному договору истцу был предоставлен кредит в размере 106 000 рублей по ставке 19,90 % годовых на срок 60 месяцев. Истцом получена денежная сумма в размере 95 453 рублей, а денежная сумма в размере 10 547 рублей по программе страхования жизни и здоровья была перечислена ответчику в качестве страховой премии. 12 января 2017 года истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. Согласно п.7.2 и п.7.3 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при отказе страхователя от договора, страховщик возвращает часть полученной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования по заявлению страхователя. 12 января 2017 года истец (страхователь) направил ответчику (страховщику) заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ ответчика от 12 января 2017 года №..., согласно которому ответчик указал, что по программе страхования жизни и здоровья для возврата части страховых взносов истцу предусмотрен только в случае подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования. В связи с этим, банк не находит оснований для удовлетворения требования по возврату части страховой премии. Возврат части страховой премии страховщиком не осуществлен. Считает, что ответчик обязан выплатить ему часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Полагает, что его права как потребителя нарушены и ему причинен моральный вред, который он оценивает в размере 30 000 рублей. Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 частичный возврат страховых премий в размере 10 000 рублей; неустойку в размере 48 900 рублей; компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей; штраф в размере 44 450 рублей; а также расходы по оплате юридических услуг в размере 4 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, в поступившем заявлении указал, что на удовлетворении исковых требований настаивает, составу суда доверяет. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - ФИО2 в судебное заседание не явилась, в поступившем заявлении ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования не признает, просит отказать в их удовлетворении в полном объеме, составу суда доверяет. В представленном отзыве на иск указывает, что истец неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между им - ФИО1, банком и страховщиком. Между страховой компанией и банком заключено соглашение об условиях и порядке страхования. В рамках данного соглашения страховая компания и страхователь (банк) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних. В отношении ФИО1 (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование от (__)____ года, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в соответствии с соглашением был заключен договор страхования. Истцу были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование. ФИО1 подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования. Сторонами договора являются банк и страховая компания, право требовать возврата страховой премии может только банк, который произвел плату за подключение к программе страхования. ФИО1 таким правом не наделен. Согласно Условий страхования, возврат платы за подключение к программе страхования зависит от статуса договора: договор не заключен и не прошло 14 дней – 100% платы возвращается; договор заключен и не прошло 14 дней – возвращается плата за вычетом 13%; договор заключен и прошло 14 дней – плата не возвращается. Истец обратился в банк с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования по истечении 14 дней со дня заключения договора. Кроме того, страхования не связан с прекращением обязательств по кредитному договору и продолжает действовать не зависимо от того, погасил ли застрахованный свои обязательства перед банком или нет. Об этом же указано в разделе 3 Условий страхования. Считает, что оснований для удовлетворения иска, в том числе взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не имеется. Представитель третьего лица – Юго-Западного банка ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее уведомление о дне, месте и времени рассмотрения дела.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все собранные и проверенные в судебном заседании доказательства, приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме по следующим основаниям.

В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (абз.2 п.2 ст.934 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено, что (__)____ года между истцом и ПАО «Сбербанк России» (Банк) был заключен кредитный договор №... «Потребительский кредит» (л.д.7-9). 

Наряду с этим истцом в Банк было подано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.11) в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». 

С условиями договора страхования истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении на подключение к программе страхования. «Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» истцу были вручены. 

То есть, ФИО1, подписывая Заявление, подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями договора страхования.

В соответствии с п.1 Условий участия в программе страхования договор страхования – соглашение между Страховщиком и Страхователем по программе страхования. Страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страхователь – ПАО «Сбербанк».

Согласно п.3.1.2 Условий участия в программе страхования Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Таким образом, поданное истцом заявление в Банк свидетельствует о согласии истца (заемщика) быть застрахованным лицом по договору (не страхователем), заключенному кредитором (страхователем) со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщиком). 

12 января 2017 года истцом кредит был погашен, что подтверждается справкой о состоянии вклада (л.д.18,19).

12 января 2017 года ФИО1 обратился к ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате страховых взносов, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д.20).

Страхователем (ПАО «Сбербанк России») 12 января 2017 года истцу был дан ответ (л.д.21), из которого следует, что в возврате платы за подключение к программе страхования отказано, в связи с тем, что Заявление о прекращении участия в программе страхования подано по истечении 14 календарных дней с даты подачи Заявления на участие в Программе страхования.

Согласно п.2 вышеуказанного Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и абз.1 п.3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок действия договора страхования равен 60 месяцам с даты подписания Заявления (включая указанную дату).

Абзацем 2 пункта 3.5 Условий предусмотрено, что при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования. 

Таким образом, из изложенного следует, что само по себе прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующего договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с п.4 вышеописанного Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по всем действующим кредитам предоставляемым Банком) – Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица). По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - Застрахованное лицо. 

Следовательно, наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору, что повлечет ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п.4.1, 4.2 Условий участия в программе страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

Как указано выше, заявление о возврате страховых взносов (отключение от Программы страхования) было подано в Банк, являющийся стороной договора страхования.

Таким образом, Застрахованное лицо, не являясь стороной договора страхования, не вправе требовать от Страховщика возврата страховой премии. К тому же страховую премию по договору страхования Страховщику уплачивал Страхователь, а не Застрахованное лицо. ФИО1 вносил в Банк (Страхователю) плату за подключение его к программе страхования. 

ПАО «Сбербанк России» указан в исковом заявлении третьим лицом, исковые требования к нему не предъявлены. 

Учитывая указанное, а также, что договором страхования не предусмотрен возврат Застрахованному лицу уплаченной страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в том числе в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, исходя из положений ст.958 ГК РФ и условий договора страхования, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о возврате ответчиком части страховой премии.

Ввиду того, что ФИО3 не является стороной договора страхования, суд не усматривает оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Тем более, что сам факт обращения с претензией к ответчику, а ни к третьему лицу, ничем не доказан. 

Мнение истца о навязывании страхования жизни и здоровья сотрудниками Банка ничем не доказано и опровергается Заявлением истца о подключении к программе страхования с его личной подписью, подтверждающей добровольность страхования.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения в полном объеме. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Краснодарский краевой суд через Выселковский районный суд.

Судья: подпись. 

Копия верна.