Дело № 2-407/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 октября 2020 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Андреевой Н.В.,

при секретаре Кунакбаевой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от ДАТА, в размере 698 958,82 руб., в том числе: просроченную ссуду – 639 575,77 руб., просроченные проценты – 13 586,84 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 051,11 руб., неустойки по ссудному договору – 43 638,78 руб., неустойки на просроченную ссуду – 957,32 руб., иных комиссий – 149руб., о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 189,59 руб., об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль TOYOTA Camry, черный ДАТА выпуска, идентификационный номер (VIN) 

<

***> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 408 821 руб.

Требования мотивированы тем, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> (в виде акцептованного заявления оферты), согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 682 925,61 руб. под 20,4 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно условиям договора обеспечением исполнения обязательств является залог транспортного средства TOYOTA Camry, черный ДАТА выпуска, идентификационный номер (VIN) 

<

***>. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДАТА, по состоянию на ДАТА составляет 150 дней, по процентам 147 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 146 438,23 руб. По состоянию на ДАТА общая задолженность ответчика перед Банком составила 698 958,82 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено. 

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 8, 88,89). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 83), доказательства, подтверждающие уважительные причины неявки, не представила. 

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 стати 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено: ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита 

<

***>, по условиям которого, Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 682 925,61 руб., под 20,4 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.12-20). 

Банк исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 30-31).

Как следует из раздела 6 договора, сумма обязательного платежа составляет 18 245,19 руб., срок платежа до 30 числа каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту ДАТА в размере 18 245,12 руб. (л.д. 13).

ФИО1 лично, под роспись, ознакомлена с индивидуальными условиями договора, графиком погашения кредита, общими условиями договора потребительского кредита, устанавливающими порядок кредитования.

В соответствии пунктом 4.1.1. раздела 4 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее Общие условия) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (л.д. 39).

В соответствии с пунктом 4.1.2. раздела 4 Общих условий заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (л.д. 39).

При нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (раздел 12 л.д. 14).

Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2 Общих условий л.д. 40).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской

Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 32-34), выпиской по счету (л.д. 30-31), подтверждается, что ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом. 

В адрес ФИО1 ДАТА Банком на основании пункта 5.3 Общих условий направлена досудебная претензия от ДАТА о досрочном возврате задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии (л.д. 25). 

Задолженность ответчика по кредитному договору определена Банком в размере 682 925,61 руб., в том числе: просроченная ссуда – 639 575,77 руб., просроченные проценты – 13 586,84 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 051,11 руб., неустойка по ссудному договору – 43 638,78 руб., неустойка на просроченную ссуду – 957,32 руб., иные комиссии – 149руб., подтверждается расчетом Банка (л.д. 32-34).

С учетом произведенных ответчиком выплат, после предъявления иска в суд, Банком представлен новый расчет задолженности по состоянию на ДАТА, исходя из которого по состоянию на ДАТА задолженность ФИО1 составляет 678 538,77 руб., в том числе: просроченная ссуда – 632 891,56 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 051,11 руб., неустойка по ссудному договору – 43 638,78 руб., неустойка на просроченную ссуду – 957,32 руб.(л.д. 98 -106), который судом проверен и принимается в части размера задолженности по просроченной ссуде, просроченным процентам, процентам по просроченной ссуде, неустойке на просроченную ссуду. 

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскании задолженности по неустойке по ссудному договору, в размере 43 638,78 руб., по следующим основаниям. 

Согласно пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора – 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.14).

Как следует из представленного в материалы дела расчета Банком произведено начисление неустойки не только на остаток просроченной задолженности, но и на всю ссудную задолженность до выставления ответчику требования о досрочном погашении задолженности по кредиту.

Так, из материалов дела следует, что досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору направлена в адрес ответчика ФИО1 ДАТА (л.д. 25). При этом указанное требование должно было быть исполнено заёмщиком в течение 30 дней с момента его отправления, то есть до ДАТА. С учётом изложенного, неустойка на всю сумму просроченной задолженности может быть начислена только за период с ДАТА. Тогда как из расчёта задолженности, представленного Банком, следует, что неустойка по ссудному договору рассчитана за период с ДАТА по ДАТА и составляет 43 638, 79руб. (л.д. 105). При этом за этот же период Банком насчитана неустойка в сумме 957,31 руб. на просроченную ссуду (л.д. 106).

Учитывая, что неустойка может быть начислена Банком только за период с ДАТА, подлежащая взысканию неустойка на остаток основного долга за период с ДАТА пода по ДАТА (в пределах заявленных исковых требований) составляет 22 370,65 руб.

С ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 657 419, 64 руб. (632 891,56 руб.+1 051,11 руб. + 957,32 руб. ( согласно расчету задолженности по состоянию на ДАТА с учетом выплат произведенных ответчиком после предъявления иска в суд) +22 370,65руб. (неустойка рассчитанная судом)+ 149руб. (в расчете по состоянию на ДАТА отсутствуют сведения о выплате указанной комиссии).

Требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации залог является одним из способов исполнения обязательств.

Пунктом 10 договора потребительского кредита 

<

***> от ДАТА предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств по договору является залог транспортного средства марки TOYOTA Camry, черный ДАТА выпуска, идентификационный номер (VIN) 

<

***> (л.д.14). Собственником указанного транспортного средства является ФИО1 (л.д.86).

В соответствии с пунктом 1, пунктом 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Основания не обращать взыскание на заложенное имущество, предусмотренные пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлены.

Доказательства, подтверждающие, что произошла гибель заложенного имущества, не представлены. 

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии с пунктом 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 89 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

При таких обстоятельствах, требования истца об установлении начальной продажной стоимости автомобилей, на которые обращается взыскание, удовлетворению не подлежат.

В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Государственная пошлина в размере 15 976,91 руб. (698 958,82 (сумма исковых требований)– 21 268, 14руб. (необоснованно заявленная сумма неустойки по ссудному договору)= 677 690,68 - 200 000 руб. = 477 690,68 х 1 % + 5 200 = 9 976,91 руб. – за требование имущественного характера + 6 000 руб. - за требование неимущественного характера) подлежит возмещению ответчиком ФИО1

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДАТА в размере 657 419 (Шестьсот пятьдесят семь тысяч четыреста девятнадцать) руб. 64 коп., в том числе: просроченную ссуду – 632 891(Шестьсот тридцать две тысячи восемьсот девяносто один) руб. 56 коп., проценты по просроченной ссуде – 1 051 (Одна тысяча пятьдесят один) руб. 11 коп., неустойку по ссудному договору – 22 370 (Двадцать две тысячи триста семьдесят) руб. 65 коп., неустойку на просроченную ссуду – 957 (Девятьсот пятьдесят семь) руб. 32 коп., комиссии - 149 (Сто сорок девять)руб., а также в счет возмещение расходов по уплате государственной пошлины 15 976 (Пятнадцать тысяч девятьсот семьдесят шесть) руб. 91 коп, всего 673 396 (Шестьсот семьдесят три тысячи триста девяносто шесть) руб. 55 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки TOYOTA Camry, черный ДАТА выпуска, идентификационный номер (VIN) 

<

***> путем реализации с публичных торгов.

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Андреева

Решение суда в окончательной форме принято 06.11.2020г. Н.В. Андреева