Дело № 2-173/2017 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 мая 2017 года п.Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Рогачевой А.М., при секретаре Летавиной Н.Ф., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ...г., 

УСТАНОВИЛ:

Истец- публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... коп. В обоснование требований истец указал, что ...г. истец и ответчик заключили договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета ..., в соответствии с которым истец в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению ответчика, а также для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) предоставил ответчику денежные средства в размере ... коп. сроком на ... месяц. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ...г. задолженность по договору составляет ... коп., в том числе: ... коп. – ссудная задолженность, ... коп. – задолженность по процентам, ... коп. –задолженность по неустойке, ... коп. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе. Задолженность образовалась в период с ...г. по ...г.. Истец просит суд также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере ... коп. 

Представитель истца о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась частично, не оспаривала, что долг по указанному кредиту у нее имеется, но полагает, что сумма основного долга составляет примерно ... рублей, проценты за пользование кредитом завышены, размер штрафа считает начислен с июня ... года и по апрель ... года необоснованно, так как просрочки платежей не имелось, штраф в размере ... рублей договором не предусмотрен. Все внесенные ею платежи были уплачены ежемесячно в установленный срок и в необходимом размере по СМС- сообщениям банка. В ноябре ... года в семье возникли материальные затруднения, обращалась в банк об изменении графика платежей, но банк ей навстречу не пошел. Платежи по кредиту не вносит с мая ... года, от оплаты долга не уклоняется. В случае удовлетворения иска, в том числе частичного, просила уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ до минимального. 

По определению суда на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее –ГК РФ) обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Исходя из положений гл. 42 ГК РФ, права и обязанности Банка и держателя банковской кредитной карты определяются правилами о займе.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ...г. ФИО1 оформила заявление на заключение соглашения о кредитовании счета ... в ОАО «Восточный Экспресс Банк» (после переименования -ПАО «Восточный Экспресс Банк»), банк рассмотрел указанное заявление как оферту и акцептовало ее путем открытия ответчику текущего банковского счета ( ТБС), установления лимита кредитования и осуществления кредитования ТБС в рамках установленного кредита. В результате между истцом и ответчиком сложились договорные отношения по поводу выдачи и обслуживания кредитной карты Visa Electron Instant Issue. При этом ответчик был ознакомлен и согласен с Типовыми условиями кредитования счета (далее – Типовые условия) и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, а также с информацией о полной стоимости кредита, о чем имеется личная подпись ФИО1 в заявлении о заключении соглашения.

Как следует из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, по условиям кредитного договора Заемщику был предоставлен лимит кредитования в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ... % годовых. Дата начала платежного периода ... числа каждого месяца, продолжительность платежного периода ... дней. Дата погашения кредита ...г.. 

Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на ТБС, состоит из 1,5 % от суммы кредита, рассчитанной на конец периода, при сумме кредита до ... коп.; суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов.

В соответствии с п. 2.2-2.4 Типовых условий кредитования проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце (п. 2.2.).

По окончании каждого расчетного периода Банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа, о сроке его погашения почтовым отправлением, либо путем SMS-уведомления на контактный телефон клиента, номер которого указан в заявлении клиента, либо счет-выписка о размере минимального обязательного платежа доводится до клиента при обращении клиента в отделение Банка. (п. 2.3).

Если последний день платежного периода приходится на выходной/праздничный день, погашения обязательного ежемесячного платежа осуществляется в первый, следующий за выходным/праздничным рабочий день (п.2.4 ).

На основании п. 2.6.1 Типовых условий кредитования счета Банк предоставляет льготный период, т.е. период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются при условии, что задолженность будет погашена до момента исчисления этого периода в полном объеме. Льготный период соответствует периоду, начиная с даты следующей за датой выдачи кредита в расчетном периоде, и заканчивается датой окончания платежного периода, следующего за расчетным периодом, в котором был предоставлен кредит. При непогашении или неполном погашении задолженности по кредиту в течение льготного периода: проценты начисляются в порядке и сроки, предусмотренные п. 2.2. настоящих Типовых условий кредитования счета, с момента возникновения задолженности по кредиту; клиент обязан осуществить оплату минимального обязательного платежа в течение льготного периода в порядке и сроки предусмотренные разделом Данных о кредитовании счета Заявления клиента и настоящими Типовыми условиями кредитования счета. 

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет надлежащим образом своих обязательств по погашению кредита, допускала просрочки внесения обязательных платежей, с мая 2014 года ответчик перестала вносить обязательные платежи. Данные факты ответчиком в судебном заседании не оспариваются.

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обращался к мировому судье судебного участка № 2 Устьянского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору, судебный приказ был вынесен ...г.. Однако от должника поступили возражения, в которых она просила отменить судебный приказ ввиду завышенной неустойки, поэтому ...г. мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения заемщиком обязанности по возврату кредита.

Согласно предоставленному истцом расчету сумма задолженности по кредиту по состоянию на ...г. составляет ... коп. – ссудная задолженность, ... коп. – задолженность по процентам, ... коп.- задолженность по неустойке, ... коп. задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования.

Суд, проверив предоставленный истцом расчет полагает его необоснованным в части исчисления штрафа (неустойки) за просрочку исполнения обязательств.

Согласно п. 2.7. Типовых условий кредитования счета, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимальных обязательных платежей, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере указанном в разделе Данные о кредитовании счета Заявления клиента, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение.

Из раздела «Данные о кредитовании счета» заявления ФИО1 следует, что мерами ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа являются: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа – ... % в день и штраф за просрочку минимального обязательного платежа в сумме ... руб.

Согласно расчету суммы исковых требований истец произвел начисление неустойки в твердой сумме – штрафа за каждый факт допущенного заемщиком нарушения сроков внесения ежемесячных платежей в период с июня ... года по ...г., всего ... случаев. При этом, за ... допущенных случаев штраф начислен в размере ... руб. за каждый факт нарушения, как и предусмотрено договором, а в остальных случаях – по ... руб. Какое либо правовое основание к начислению штрафной неустойки в размере ... руб. за каждый случай, а не ... руб., как предусмотрено договором, в материалах дела отсутствует, в связи с чем начисление неустойки в размере, не предусмотренном договором, осуществляться не может (ст. 331 ГК РФ).

На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии у истца права требовать взыскания штрафной неустойки в размере ... руб. за каждый допущенный ответчиком случай не внесения ежемесячного платежа.

Проанализировав условия договора, данные лицевого счета ответчика ФИО1, предоставленные ответчиком платежные документы об оплате кредита за период с июня ... года и по декабрь ... года, суд приходит к выводу, что просрочка платежей имеет место с сентября ... года, до указанной даты платежи были внесены в срок и в размере не менее минимальной суммы обязательного платежа, с мая ... года платежи в счет оплаты кредита ответчик не производит и не оспаривает данный факт. 

Согласно данным лицевого счета ФИО1 и расчета истца из внесенных ответчиком ежемесячных платежей в счет уплаты штрафа удержана сумма в размере ... руб. 

На основании совокупности изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за просрочку оплаты ежемесячного минимального обязательного платежа в погашение кредита за период с сентября ... года по декабрь ... года (... случаев) в размере ...

Требования истца о взыскании штрафа в размере ... рублей удовлетворению не подлежат.

В остальной части расчеты, произведенные истцом, судом проверены и признаны верными. 

Доводы ответчика относительно неправильно исчисленной истцом суммы основного долга суд не принимает как несостоятельные, поскольку размер ссудной задолженности подтверждается данными лицевого счета ответчика и представленными ответчиком платежными документами о фактически внесенных суммах в счет оплаты кредита и иных обязательных платежей, предусмотренных условиями договора.

В силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Заявив в судебном заседании о снижении неустойки по мотиву ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, ответчик на конкретные обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности, не ссылался, соответствующие доказательства не представил, изложив в возражениях относительно исковых требований лишь правовое обоснование, позволяющее суду применять нормы ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, ответчиком не представлено каких-либо доказательств наличия исключительных обстоятельств ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства с учетом перерасчета суммы неустойки судом.

На основании изложенного, суд не находит оснований для применения в настоящем деле положений ст. 333 ГК РФ и снижения штрафной неустойки, начисленной за значительное количество случаев нарушения ответчиком принятых на себя обязательств.

Согласно ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Условиями кредитного договора предусмотрена плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной и на внесение платы за присоединение к Программе страхования.

Таким образом, истцом обоснованно заявлена к взысканию с ответчика задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере ... коп. за период действия договора за минусом уплаченной истцом суммы.

На основании совокупности изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения иска в размере ... коп., в том числе: ... коп. – ссудная задолженность, ... коп. – задолженность по процентам, ... коп. –задолженность по штрафу (неустойке), ... коп. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, и отказе в остальной части иска в размере ... рублей.

Доказательств уплаты указанной суммы ссудного долга, процентов, неустойки и ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, в нарушение требований ст. 12, 56, 57 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в возврат, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме ... коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета ... от ...г. по состоянию на ...г. в размере ... коп., в том числе: ... коп. – ссудная задолженность, ... коп. – задолженность по процентам, ... руб.–задолженность по неустойке, ... коп. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе., расходы по уплате государственной пошлины в размере ... коп., всего ... коп. 

В удовлетворении исковых требований о взыскании в сумме ... руб.и требований о возмещении расходов по уплате госпошлины в размере ... коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения с подачей апелляционной жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий А.М. Рогачева