Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

.... ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд .... края в составе:

Судьи ФИО2

При секретаре ФИО3

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению ООО «Зетта Страхование» об оспаривании решения финансового уполномоченного 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Зетта Страхование» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного.

В обоснование требований указано, что ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному в отношении ООО «Зетта Страхование» с требованием о доплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью, в том числе в части компенсации утраченного заработка.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования удовлетворены частично, взыскано со страховой компании в пользу потерпевшего доплата страхового возмещения в размере 70 000 р. 

ООО «Зетта Страхование» считает решение Финансового уполномоченного незаконным и несоответствующим закону.

Указано, что между ФИО4 и ООО «Зетта Страхование» был заключен договор ОСАГО в отношении транспортного средства Мерседес Бенц №.

ДД.ММ.ГГГГ в .... произошло ДТП с участием двух транспортных средств: автомобиля Mercedes-benz C, гос. рег. знак № под управлением страхователя и мотоцикла Сузуки №, под управлением ФИО1.

В отношении ФИО4 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 264 УК РФ, о чем вынесено соответствующее постановление.

Постановлением Октябрьского районного суда .... уголовное дело в отношении ФИО4 прекращено в соответствии со ст. 25 УК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ почтой в адрес страховщика поступило заявление о страховой выплате.

Страховщиком подготовлен акт о страховом случае и ДД.ММ.ГГГГ на реквизиты потерпевшего перечислена сумма страхового возмещения вреда здоровью в размере 250 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ от потерпевшего в адрес страховщика поступила претензия с требованием произвести доплату страхового возмещения.

Страховщиком рассмотрена претензия, и ДД.ММ.ГГГГ произведена доплата страхового возмещения в размере 100 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился к страховщику с требованием произвести выплату утраченного заработка.

Страховщиком рассмотрено поданное заявление и установлено, что Актом медико-социальной экспертизы N183ДД.ММ.ГГГГ/2022 от ДД.ММ.ГГГГ потерпевшему ФИО1 была присвоена III группа инвалидности, в связи с чем, в соответствии с Нормативами для определения суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего, ФИО1 была произведена страховая выплата в размере 50% от страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего в договоре, в размере 250 000 руб.

В соответствии с Нормативами для определения суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего, а также для определения суммы компенсации в счет возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего, исходя из характера и степени повреждения здоровья рассчитана страховая выплата в размере разницы между произведенной страховой выплатой в связи с присвоением категории инвалидности и размером страховой выплаты, рассчитанной согласно таблице телесных повреждений, в размере 100 000 руб. (20%).

В связи с тем, что ранее произведенная страховая выплата по телесным повреждениям и страховая выплата по присвоенной категории инвалидности составили 350 000 руб., что больше суммы утраченного заработка, доплата по данному риску не производилась.

Заключение СМЭ, проведенное по заданию финансового уполномоченного ООО «

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № не может быть положено в основу решения.

Данное экспертное исследование имеет ряд существенных недостатков в части вопросов, относящихся к определению суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего в результате ДТП, которые позволяют поставить под сомнение и правильность экспертных выводов.

Оснований производить доплату согласно заключению финансового уполномоченного (п. 65г - 7% и п. 69.1 - 7%) не имеется.

Травмы левой конечности и инфекция привели к ампутации левой нижней конечности, установлению инвалидности III группы.

Согласно Правилам расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего (в ред. Постановлений Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №) сумма выплаты для возмещения расходов определяется путем умножения страховой суммы по риску на норматив в процентах (500 000 X п %) согласно таблице.

В случае если вследствие вреда, причиненного здоровью потерпевшего, медико-социальной экспертизой установлена инвалидность или категория "ребенок-инвалид", потерпевшему осуществляется выплата страхового возмещения в связи с инвалидностью.

На основании изложенного просили признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ №

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались судом надлежаще. Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 2 статьи 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В соответствии со ст. 1079 ГК РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. 

Владельцы источников повышенной опасности солидарно несут ответственность за вред, причиненный в результате взаимодействия этих источников (столкновения транспортных средств и т.п.) третьим лицам по основаниям, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи.

Согласно ч.1 ст.1064 РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. 

Исходя из положений ст. 1064 ГК РФ потерпевший вправе предъявить иск о возмещении вреда непосредственно его причинителю. Однако, законом обязанность по возмещению вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии с ч.2 ст. 927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров.

Пунктом 4 ст. 931 ГК РФ, ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В силу ст. 7 Закона об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 000 р.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в .... произошло ДТП с участием двух транспортных средств: автомобиля Mercedes-benz C, гос. рег. знак № под управлением страхователя и мотоцикла Сузуки №, под управлением ФИО1.

В результате ДТП был причинен вред здоровью водителю ФИО1

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по ч.1, ст. 264 УК РФ. 

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ уголовное дело в отношении ФИО4 прекращено, в связи с примирением сторон. 

Гражданская ответственность ФИО4 на момент ДТП была застрахована в порядке ОСАГО в ООО «Зетта Страхование».

В соответствии со ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО» размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с главой 59 ГК РФ. 

В соответствии с п. 2 ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховая выплата, причитающаяся потерпевшему за причинение вреда его здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия, осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом в счет возмещения расходов, связанных с восстановлением здоровья потерпевшего, и утраченного им заработка (дохода) в связи с причинением вреда здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия.

Размер страховой выплаты в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего определяется в соответствии с нормативами и в порядке, которые установлены Правительством Российской Федерации, в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего в пределах страховой суммы, установленной подпунктом «а» статьи 7 настоящего Федерального закона.

В соответствии с указанными Правилами расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, утвержденными Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, обязанность по выплате страхового возмещения у страховой компании возникает в зависимости от характера полученных телесных повреждений.

В соответствии с п. 1 Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего», настоящие Правила определяют порядок расчета суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего и устанавливают нормативы для определения суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего, а также для определения суммы компенсации в счет возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего, исходя из характера и степени повреждения здоровья, согласно приложению. 

Согласно пункту 2 Правил расчета сумма страховой выплаты в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего по договору ОСАГО рассчитывается страховщиком путем умножения страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего на одного потерпевшего в соответствии с законодательством Российской Федерации, на нормативы, выраженные в процентах.

В соответствии с пунктом 4 статьи 12 Закона № 40-ФЗ в случае, если понесенные потерпевшим дополнительные расходы на лечение и восстановление поврежденного в результате дорожно-транспортного происшествия здоровья потерпевшего (расходы на медицинскую реабилитацию, приобретение лекарственных препаратов, протезирование, ортезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение и прочие расходы) и утраченный потерпевшим в связи с причинением вреда его здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия заработок (доход) превысили сумму, осуществленной потерпевшему в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 12 Закона № 40-ФЗ страховой выплаты, страховщик возмещает указанные расходы и утраченный заработок (доход) при подтверждении того, что потерпевший нуждался в этих видах помощи, а также при документальном подтверждении размера утраченного заработка (дохода), который потерпевший имел или определенно мог иметь на момент наступления страхового случая. Размер осуществляемой в соответствии с пунктом 4 статьи 12 Закона № 40-ФЗ страховой выплаты определяется страховщиком как разница между утраченным потерпевшим заработком (доходом), а также дополнительными расходами, подтвержденными документами, которые предусмотрены правилами обязательного страхования, и общей суммой осуществленной в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 12 Закона № 40-ФЗ страховой выплаты за причинение вреда здоровью потерпевшего.

В пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» указано, что если дополнительные расходы на лечение и восстановление поврежденного в результате дорожно-транспортного происшествия здоровья потерпевшего и утраченный им заработок (доход) превышают сумму осуществленной страховой выплаты, рассчитанную в соответствии Правилами расчета, страховщик обязан выплатить разницу между совокупным размером утраченного потерпевшим заработка (дохода) и дополнительных расходов и суммой осуществленной страховой выплаты. Общая сумма страховой выплаты за причинение вреда здоровью потерпевшего не должна превышать предельный размер, установленный статьей 7 Закона № 40-ФЗ.

Таким образом, дополнительные расходы и утраченный заработок подлежат возмещению страховщиком только в части, превышающей сумму выплаты, осуществленной страховщиком в соответствии с Правилами расчета.

ДД.ММ.ГГГГ почтой в адрес страховщика поступило заявление о страховой выплате.

ДД.ММ.ГГГГ на реквизиты потерпевшего перечислена сумма страхового возмещения в размере 250 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступила претензия с требованием произвести доплату страхового возмещения.

Страховщиком рассмотрена претензия, ДД.ММ.ГГГГ произведена доплата страхового возмещения в размере 100 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к страховщику с требованием произвести выплату утраченного заработка.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в удовлетворении претензии. 

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было вынесено решение об удовлетворении требований истца, со страховой компании взыскано страховое возмещение в размере 70 000 руб.

Решение финансового уполномоченного принято на основании заключения эксперта ВОСМ. 

Согласно заключению 

<

данные изъяты> обоснованный размер страховой выплаты ФИО1 в результате дорожно-транспортного происшествия ДД.ММ.ГГГГ, с учётом обоснованности выставленного диагноза по Нормативам для определения суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего, а также для определения суммы компенсации в счёт возмещения вреда, причинённого здоровью, исходя из характера и степени повреждения здоровья, утверждённым Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, составляет: п.65г) 7% + п.ббк) 50% + п.67. 10% + п.69(1) 7% + п.43(1) двукратно 10%. Итоговый процент страховых выплат по «Нормативам»: 84%.

Согласно предоставленных протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в ФГУ МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ из Бюро МСЭ № 

<

данные изъяты> по ....» Минтруда России, акта медико-социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ из Бюро МСЭ № № по ....» Минтруда России, справки серия № № ФИО1 была установлена третья (3-я) группа инвалидности по причине «Общее заболевание».

Учитывая данные в представленных медицинских документах, материалах дела, материалах медико-социальной экспертизы (МСЭ), выявлена причинно-следственная связь между повреждениями, полученными в ходе дорожно-транспортного происшествия ДД.ММ.ГГГГ, и установлением 3-й группы инвалидности - выявлено стойкое нарушение здоровья вследствие основного заболевания в виде 

<

данные изъяты>диагноз 

<

данные изъяты>

Согласно п. 4. Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего»: «В случае если вследствие вреда, причиненного здоровью потерпевшего, медико-социальной экспертизой установлена инвалидность или категория "ребенок-инвалид", потерпевшему осуществляется выплата страхового возмещения в связи с инвалидностью». Согласно п. 5. Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего»: «Размер выплаты страхового возмещения определяется в зависимости от стойкого расстройства функций организма (ограничения жизнедеятельности и необходимости социальной защиты) и группы инвалидности в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и составляет: для III группы инвалидности - 50 процентов страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего в договоре».

Согласно п. 6. Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего»: «Выплата страхового возмещения в связи с инвалидностью производится страховщиком в случае установления потерпевшему инвалидности в размере разницы между суммой страхового возмещения в связи с инвалидностью с учетом установленной группы инвалидности и ранее произведенной выплаты страхового возмещения в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего».

Расчёты суммы страховой выплаты по «Нормативам» Заявителем и Страховщиком в полном объёме на экспертизу не предоставлены, в связи с чем произведена только оценка заявленных пунктов «Нормативов». В объёме расчётов суммы страховой выплаты по «Нормативам», предоставленным Заявителем и Страховщиком, ошибок не опущено.

Общий размер утраченного заработка Заявителя за период полной нетрудоспособности в связи с повреждением здоровья составил: 47 499,20 руб.

Заключение экспертизы представляет собой полный и последовательный ответ на поставленные вопросы, неясностей и противоречий не содержит, исполнены лицами, имеющими соответствующие стаж работы и образование, необходимые для производства данного вида работ. Оснований не доверять данному исследованию у суда не имеется.

Согласно п. 3 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1164 "Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего" в случае, если полученные потерпевшим повреждения здоровья разного характера и локализации предусмотрены несколькими пунктами приложения к настоящим Правилам, размер страхового возмещения определяется путем суммирования нормативов и умножения полученной суммы на страховую сумму, указанную по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего на одного потерпевшего в договоре.

С учетом заключения эксперта, финансовым уполномоченным верно определено, что страховое возмещение должно было составить 420 000 руб. (500 000 х 84%).

Довод истца о том, что не имеется оснований производить выплату по п. 65г и п. 69.1 опровергается заключением эксперта, не оспоренного надлежащими доказательствами истцом. Выплата страхового возмещения за установление 3 группы инвалидности не может собой подменять выплаты по полученным повреждениям, инфекции. 

Ходатайства о назначении по делу судебной экспертизы страховой компанией не заявлялось.

Так же финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что сумма утраченного заработка (47 499,20 руб.) не превысила размер страхового возмещения (420 000 руб.), причитающегося ФИО1 в соответствии с Правилами расчета, и у ООО «Зетта Страхование» отсутствуют правовые основания для выплаты ФИО1 утраченного заработка.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований для изменения или отмены решения финансового уполномоченного и отказывает в удовлетворении заявления.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Заявление ООО «Зетта Страхование» оставить без удовлетворения, решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ – без изменения.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в ....вой суд через Центральный районный суд .... в апелляционном порядке.

Судья: Чепрасов О. А.