Дело №2-2558/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 ноября 2017 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Кочеткова Д. В., 

при секретаре Зиминой Н.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО « Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АО « Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- ФИО1 направил банку подписанное заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 414 231,56 руб. на срок 1462 дня, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, необъемлемой частью которого являются « Условия по обслуживанию кредитов». В рамках договора потребительского кредита ответчик просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перевести с открытого на его имя банковского счета сумму денежных средств. При подписании заявления клиент указал, что он понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет, номер которого указан в графе « счет», а также банк вправе без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашении задолженности по договору. В заявлении клиент также указал, что его подписанием подтверждает то, что ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита( оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Согласно п. 2.1. Условий, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий. На основании полученного -Дата- от ФИО1 заявления о предоставлении потребительского кредита банком были предложены клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита №. Таким образом, между сторонами -Дата-. был заключен договор потребительского кредита №. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита 1462 дня, сумма кредита 414 231,56 руб., процентная ставка 36% годовых, размер ежемесячного платежа 16 400 руб., дата платежа 18 число каждого месяца с августа 2014 года по июль 2018 года. Во исполнении своих обязательств по договору, денежная сумма была зачислена на счет ответчика 18.07.2014г, ответчик свои обязательства по полной оплате очередных платежей не исполнил, в связи с чем, банк потребовал полного досрочного исполнении обязательств по договору, направив в адрес ответчика заключительную счет выписку в срок до -Дата-., данное требование ответчиком не исполнено.

Истец просит: взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 392619,36 руб. в том числе: сумма основного долга 285 981,35 руб., проценты за пользование кредитом 47 820,77 руб., неустойка 58 827,24 руб., взыскать с ответчика в пользу банка расходы по оплате госпошлины в размере 7126,19 руб.

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле материалам.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, просила снизить сумму неустойки, также указала на нарушение банком ст. 319 ГК РФ

Суд, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением в рамках которого просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 414 231,56 руб. на срок 1462 дня, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия

В Заявлении ФИО1 указал, что ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

-Дата- ФИО1 было подписано распоряжение о переводе денежных средств, в котором он просил банк после заключения с ним договора потребительского кредита в безналичном порядке перевести с банковского счета, открытого ему в рамках такого договора сумму денежных средств в размере 259265,87 руб. на банковский счет, открытый в рамках заключенного между сторонами договора № и сумму денежных средств в размере 154965,69 руб. на банковский счет, открытый в рамках заключенного между сторонами договора №

-Дата- ФИО1 подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия кредитования были заключены на следующих условиях: сумма кредита 414 231,56 руб., срок кредита: 1465 дней, процентная ставка 36% годовых, размер ежемесячного платежа 16 400 руб. (последний 17147,39 руб.), дата платежа 18 число каждого месяца с -Дата-

Согласно п. 14 условий, заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

При подписании условий, ФИО1 также указал, что принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем, передает банку настоящий документ, подписанный с его стороны. Также своей подписью ФИО1 подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, также подтвердил получение на руки одной одного экземпляра настоящего документа и Условий.

В соответствии с Условиями по кредитам ( п. 1.10) индивидуальные условия- документ, являющийся индивидуальными условиями договора потребительского кредита, наравне с Условиями содержащий условия договора и подписанный заемщиком и банком.

В соответствии с п. 2.1., 2.2, 2.3 Условий, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения ( оферты) ФИО2 о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику. Кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях.

Согласно представленной выписке из лицевого счета ответчика № сумма предоставленного кредита была зачислена на счет ФИО1 -Дата-

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ФИО1 счет Клиента №, перечислил денежные средства на счет, заключив тем самым с ответчиком Кредитный договор №

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по оплате очередных платежей, Банк направил в адрес ФИО1 заключительное требование об оплате обязательств по заключенному Договору в срок до -Дата-. 

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

В соответствии счастью 1 статьи 1 ФЗ №-Ф3 от -Дата- «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно статье 17 ФЗ №353 -ФЗ настоящий Федеральный закон вступает в силу -Дата-. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Кредитный договор между сторонами заключен -Дата-, исходя из даты заключения вышеуказанного договора, к возникшим правоотношениям подлежат применению нормы Ф3№-Ф3. 

Статьей 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству предусмотрено, что если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, вместе с тем соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие ФЗ от -Дата- №-ф3 «О потребительском кредите(займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона ( пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ № от -Дата- «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении»)

В соответствии с пунктом 20 статьи 5 ФЗ №-ф3 сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита ( займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите ( займе) или договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 2.10 Условий по обслуживанию кредитов предусмотрена следующая очередность погашения задолженности: уплата просроченных процентов, уплата просроченного основного долга, неустойка, погашение процентов, начисленных за текущий период платежей по договору, погашение суммы основного долга за текущий период платежей по договору, погашение суммы основного долга, которую заемщик досрочно возвращает, погашение суммы основного долга, которая подлежит возврату в день оплаты заключительного требования

Проанализировав условия кредитного договора, устанавливающего очередность погашения требований по кредитному обязательству, суд приходит к выводу о соответствии условия договора (пункт 2.10 Общих условий), положениям части 20 статьи 5 ФЗ №- ФЗ.

Изложенное свидетельствует о том, что заключенный между сторонами договор соответствует специальной норме, регулирующей правоотношения по займу (кредиту), следовательно, установленная соглашением сторон очередность погашения обязательства по кредиту соответствует требованиям закона.

Доводы возражений о несоблюдении банком ст. 319 ГК РФ суд признает несостоятельными.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 285 981,35 руб., проценты за пользование кредитом 47 820,77 руб.

В п. 6.1 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Согласно п. 12 индивидуальных условий до выставления заключительного требования, при наличии просроченного основного долга и ( или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 58 827,24 руб.

Проверив расчет неустойки, суд признает его верным, вместе с тем, полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить сумму неустойки до 5 000 руб., полагая, что заявленная ко взысканию банком сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушенного обязательства 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учетом того, что исковые требования удовлетворены частично, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 6588,02 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО « Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО « Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от -Дата-. в размере 338802,12 руб. в том числе: сумма основного долга 285 981,35 руб., проценты за пользование кредитом 47 820, 77 руб., неустойка 5 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО « Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в размере 6588,02 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия через суд, принявший решение по делу.

Судья Кочетков Д.В.