дело № 2-1442/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Арзамас 5 июля 2018 г.

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи С.А.Лелёкина, 

при секретаре Костылевой Н.С.,

с участием представителя истца ФИО1 адвоката Забалуева С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, указывая, что 

<

дата> с ответчиком был заключен договор страхования № с уменьшаемой страховой премией. Согласно п. 11.3 Правил страхования она имеет право на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взятого по договору №. В адрес ответчика посылалось заявление о выплате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взятого по договору №, на которое ответчик ответил отказом, посылались заявления-претензии, но до настоящего времени ответчик не ответил на указанные заявления. Согласно п. 11.3. ПРАВИЛ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ЗАЁМЩИКОВ КРЕДИТА ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования.

С учетом уточненных в ходе судебного разбирательства исковых требований просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 67574 рубля 80 копеек в качестве возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ФИО1 адвокат Забалуев С.В. иск поддержал.

Представитель ответчика в суд не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в возражениях на иск просит рассмотреть дело в его отсутствие, иск не признал, указав, что договор страхования № 

<

дата>, заключенный с ФИО1, был досрочно прекращен 

<

дата> на основании письменного заявления истца с выплатой денежных средств в размере 1338 рублей. По условиям заключенного договора страхования в случае отказа страхователя от данного договора страховая премия возврату не подлежит. В силу п. п. 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного лица в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. При этом из рассчитанной суммы удержан НДФЛ в соответствии со ст. 213 НК РФ, в размере 1338 рублей в связи с не предоставлением ФИО1 справки налогового органа, подтверждающей неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется по соглашению сторон.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В судебном заседании установлено следующее.

<

дата> между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 498766,44 руб. на срок 60 месяцев (1828 дней) под 23,90% годовых. Кредит предоставлен путем перечисления всей суммы на счет заемщика №, открытый в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

В день предоставления кредита между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного, инвалидность 1 группы, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, или в случае его смерти - наследники, срок страхования составляет 60 месяцев с даты списания со счета страховой премии в полном объеме, страховая премия - 96535,44 рубля. Страховая сумма - 402231 руб., при этом в течение действия договора она уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы.

Согласно справке ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховая премия в размере 96535,44 руб. перечислена на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в безналичном порядке, дата начала страхования - 

<

дата>.

Согласно справке КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по состоянию на 

<

дата> задолженность перед банком по кредитному договору № у ФИО1 отсутствует.

<

дата> ФИО1 обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и выплате неиспользованной части страховой премии. Факт направления заявления подтверждается описью вложения в ценное письмо. Ответ на указанное заявление ФИО1 не был дан.

<

дата> ФИО1 направила повторное заявление в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о прекращении договора страхования и выплате неиспользованной части страховой премии, что подтверждается описью вложения в ценное письмо. Ответ на данное заявление ответчиком также не был дан.

Из возражений на иск ООО "СК "Ренессанс Жизнь" следует, что пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного лица в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Размер административных расходов по договору страхования ФИО1 составил 98% от оплаченной страховой премии. Таким образом, сумма к возврату в связи с досрочным прекращением действия договора составила 1338 рублей. При этом в соответствии со ст. 213 Налогового кодекса РФ в отсутствие справки от застрахованного о получении социального налогового вычета страховщик с возвращаемой суммы удержал НДФЛ в размере 1338 рублей. Кроме того, досрочное погашение обязательства по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Доказательств наличия в договоре страхования, заключенного между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» условия о возврате части страховой премии при отказе страхователя от исполнения договора страхования, истцом не представлено.

Суд не принимает доводы ответчика, поскольку в соответствии с условиями договора страхования №, заключенного между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО1, страховая сумма по договору страхования равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Следовательно, страховая сумма при прекращении обязательств по договору о предоставлении кредита равна нулю, что исключает возможность наступления страхового случая. Таким образом, действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, возможность наступления страхового случая по договору страхования с 

<

дата> отпала, что в силу ст. 958 ГК РФ влечет прекращение договора страхования, в связи с чем ФИО1 имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до истечения предусмотренного договором страхования срока.

Поскольку кредитная задолженность ФИО1 была полностью погашена по состоянию на 

<

дата>, в этот момент прекратились правоотношения между сторонами по договору страхования.

Общая сумма страховой премии составила 96535,44 руб. за 60 месяцев (1827 дней), следовательно, страховая премия за каждый день страхования составила 52,83 руб. (96535,44 : 1827 = 52,83). Фактически договор страхования действовал с 

<

дата> по 

<

дата>, что составляет 525 дней. За указанный период подлежала уплате страховая премия в сумме 27735,75 руб. (525 x 52,83 = 27735,75).

Таким образом, ФИО1 имеет право на возврат части страховой премии в сумме 68799,69 руб. (96535,44 - 27735,75 = 68799,69).

Оснований для исключения из части страховой премии административных расходов, согласно Полисным условиям, не имеется.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 11.4 Полисных условий административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Вместе с тем, соответствии с п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни. 

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Однако в Полисных условиях указан лишь максимальный размер административных расходов. Каких-либо доказательств того, что в соответствии со страховыми тарифами в размер страховой премии входит 98% административных расходов страховщика, и из каких показателей они состоят, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представило. В момент заключения договора страхования с истцом, последнюю не уведомили о составляющих указанных административных расходов.

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Пунктом 1 ст. 10 ГК РФ установлен запрет на осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закону с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

С учетом изложенного п. 11.4 Полисных условий в части вычета из страховой премии административных расходов страховщика, не подлежит применению при разрешении настоящего спора, поскольку в силу п. 1 ст. 167 ГК РФ не влечет юридических последствий.

Доводы ответчика об удержании НДФЛ в соответствии со ст. 213 НК РФ в связи с не предоставлением ФИО1 справки налогового органа, подтверждающей неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета, не могут быть приняты, поскольку истицей при подаче заявления 

<

дата> в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о прекращении договора страхования и выплате неиспользованной части страховой премии, были приложены справки Межрайонной ИФНС России по Нижегородской области №, № 

<

дата> о подтверждении неполучения налогоплательщиком социального налогового вычета, что подтверждается описью вложения в ценное письмо. 

Таким образом, с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 68799,69 рублей. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 34399,84 руб.

Принимая во внимание заявленное ответчиком ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ, характер возникших между сторонами правоотношений и их действия, соразмерность суммы штрафа тяжести нарушения обязательства ответчиком, суд полагает, что имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ и снижает размер штрафа до 25000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2263,99 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства за неиспользованный период страхования в размере 68799 рублей 69 копеек, штраф в размере 25000 рублей, всего взыскать 93799 рублей 69 копеек.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в размере 2263 рубля 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья С.А.Лелёкин