РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ишим 19 ноября 2018 г.

Ишимский районный суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Иванова В.М., 

с участием истца ФИО1,

при секретаре Жуковой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-426/18 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгострах-Жизнь») о взыскании страховой премии по договору страхования, морального вреда, неустойки, расходов по оплате юридических услуг, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Ишимский районный суд Тюменской области суд с исковым заявлением о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгострах-Жизнь» части страховой премия в размере 67 981 рублей 47 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, неустойки в размере 67981 рубль 47 копеек, расходов на оплату юридических услуг в размере 10 000 рублей, а так же штрафа в размере 33 990 рублей 73 копейки.

Требования искового заявления истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ им был заключен договор купли-продажи № № с ООО «Автомир-74» на легковой автомобиль 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ им были внесены в кассу Автосалона денежные средства в размере 1 250 000 рублей. Ввиду отсутствия 541 000 рублей для покупки автомобиля ему банком АО «ЮниКредитБанк» был предоставлен потребительский кредит на приобретение транспортного средства на сумму 710715 рублей сроком на пять лет.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ приобретаемый автомобиль им был застрахован по стандарту КАСКО в ПАО СК «Росгосстрах» на сумму страховой премии 60 894 рублей. Выгодоприобретателем согласно полису страхования серии № являлся ОА «ЮниКредитБанк».

При покупке автомобиля в Автосалоне ДД.ММ.ГГГГ приобретаемый автомобиль был застрахован по стандарту ОСАГО в СК «Югория», страховая премия составила 3 986,22 рубля.

Одновременно при предоставлении потребительского кредита представители АО «ЮниКредитБанк» уведомили его, что для получения кредита на недостающую сумму ему необходимо застраховать свою жизнь от несчастных случаев в ООО СК «РГС-Жизнь», иначе АО «ЮниКредитБанк» не сможет предоставить кредит на недостающую сумму денежных средств.

Ему ничего не оставалось делать как согласиться на условия АО «ЮниКредитБанк» по страхованию жизни и здоровья в связи с приобретением нового автомобиля, в результате чего был заключен договор с ООО СК «РГС-Жизнь» на пять лет на сумму 710 715 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ им был подписан договор страхования жизни и здоровья по которому страховая компания получила страховую премию в размере 92 702 рублей из кредитных денежных средств предоставленных АО «ЮниКредитБанк».

В связи с погашением кредитных обязательств перед АО «ЮниКредитБанк» ДД.ММ.ГГГГ ему была выдана справка, в которой указано, что в настоящее время все обязательства по договору кредитования выполнены в полном объеме, то есть по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ им возвращены в банк заемные денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО СК «РГС-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья, с целью получить страховую премию выплаченную за будущий период времени.

ДД.ММ.ГГГГ он получил ответ от ООО СК «РГС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № № согласно которого ему было отказано в выплате страховой суммы, ссылаясь на отсутствие правовых оснований для возврата уплаченной в счет будущего периода времени страховой премии.

С отказом ООО СК «РГС-Жизнь» в выплате части страховой премии он не согласен, считает его незаконным, противоречащим действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей».

Сумма страховой премии подлежащая возврату составляет 

<

данные изъяты>

Сумма убытков составляет: за период с ДД.ММ.ГГГГ - день невыполнения ООО СК «РГС-Жизнь» требования о возврате 67981,47 рублей по ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету: 

<

данные изъяты>

Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ООО СК «РГС-Жизнь» на основании п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50 % требований потребителя не удовлетворенных составляет: 67 981,47/2 = 33 990,73 рублей.

Также им были понесены судебные расходы за оказанные юридических услуг по консультированию, составлению искового заявления в размере 10 000,00 рублей.

Кроме того, были причинены нравственных и физических страданий отказом в возврате денежной суммы, что он оценивает как моральный вред в сумме 5 000 рублей. (л.д. № 2-5)

До судебного заседания представителем ответчика суду было представлено письменное уведомление о том, что с ДД.ММ.ГГГГ общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгострах-Жизнь» изменило свое наименование на общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», сокращенное наименование компании ООО «Капмитал Лайф Страхование Жизни». Организационно-правовая форма, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также контактные данные компании не изменились. (л.д. № 52)

До судебного заседания представителем ответчика суду был представлен письменный отзыв на иск, согласно которого представитель ответчика просит суд в исковых требованиях истца отказать в полном объеме, мотивируя свою позицию следующим.

Договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования Страхователь сделал, в заявлении на страхование истец просил страховщика заключить с ним договор от несчастных случаев. Страховщик заключать договор страхования Страхователя не понуждал, заключение договора страхования Страхователю не навязывал. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до Страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования на условиях которой заключен договор была вручена Страхователю, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

На странице № 2 Договора страхования указано, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) возврату не подлежит, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным).

Обращений Страхователя в течение 5 рабочих дней относительно отказа от договора страхования не было. Страхователь направил заявление об отказе от договора страхования по истечении 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования.

Согласно условиям договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма равна 710 715 рублей. Срок страхования равен 60 месяцам (с ДД.ММ.ГГГГ).

Также в письменном отзыве представитель ответчика не согласен с заявленными требованиями морального вреда, требованиями о взыскании неустойки и расходов на услуги представителя. (л.д. № 55-58) 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца ООО СК «РГС-Жизнь» при надлежащем извещении о дате и времени рассмотрения дела по существу в судебное заседание не явился, согласно представленного заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив доводы искового заявления, выслушав позицию истца, исследовав представленные письменные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 и АО «ЮниКредитБанк» заключили кредитный договор для оплаты стоимости приобретаемого заемщиком у ООО «Атвомир-74» транспортного средства марки 

<

данные изъяты> Сумма кредита 710715 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка 12,90 % годовых. 

Согласно п. 11.1 указанного договора целью использования заемщиком потребительского кредита является в том числе: оплата страховой премии за 1 год страхования по заключенному заемщиком договору имущественного страхования ТС в размере 77013 рублей, а так же оплата страховой премии по страхованию жизни в сумме 92702 рубля. (л.д. № 11-12)

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 о страховании между ФИО1 и ООО «СК РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № №, страховая сумма 710715 рублей. Страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию в размере 92702 рубля единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования определен с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ. Период ответственности и порядок страховой выплаты определены в соответствии с условиями Программы страхования.

Из содержания заявления ФИО1 следует, что ему известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление Страховщику. При этом он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (л.д. № 15)

Согласно полиса страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляет 710715 рублей. Страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию в размере 92702 рубля единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования определен с 00 ДД.ММ.ГГГГ

Из содержания подписанного истцом полиса страхования жизни и здоровья следует, что он был извещен о том, что вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом понимал и был согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (л.д. № 16)

Согласно программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО «ЮниКредитБанк» с которой ознакомлен истец следует, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключение отказа страхователя от договора страхования и уведомлении об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Действия договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомлении об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся. (л.д. № 18-23)

Согласно справке АО «ЮниКредитБанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил кредитный договор с АО «ЮниКредитБанк» на сумму 710715 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ года, на покупку автомобиля 

<

данные изъяты>. В настоящее время все обязательства по указанному договору выполнены в полном объеме. (л.д. № 27)

Согласно заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он обратился в «РГС Жизнь» с просьбой о досрочном расторжении договора страхования. (л.д. № 27/1) 

Согласно ответа ООО «СК РГС-Жизнь» на обращение ФИО1 относительно договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии. (л.д. № 28)

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силуп.2 ст. 942Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст. 943Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В соответствии с абз. 1 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Из приведенных положений закона следует, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Согласно абз. 2 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора.

Согласно заявления о страховании и информации изложенной в полисе страхования жизни и здоровья страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения (пяти дней после заключения договора страхования) уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Истец ФИО1 в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования.

При отказе страхователя от договора страхования после истечения периода охлаждения (пяти дней после заключения договора страхования) уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что закреплено в программе добровольного индивидуального страхования.

Представленный и исследованный судом кредитный договор и договор страхования не содержат в себе условий об обязанности заемщика по приобретению у банка дополнительных услуг по страхованию, заключению индивидуальных договоров страхования. 

На основании изложенного выше, а также учитывая то обстоятельство, что истец ФИО1 добровольно избрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства, и то что потребительский кредит ему мог быть выдан в отсутствие договора страхования, а также учитывая, что договором страхования жизни и здоровья не предусмотрено такого основания для досрочного прекращения участия в договоре страхования как досрочное погашение потребительского кредита банку, таким образом оснований для удовлетворении требований ФИО1 к ответчику о взыскании части страховой премии не имеется.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условие для удовлетворения иска является факт нарушения прав потребителя.

При решении вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, в судебном заседании установлен не был, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда не имеется.

Учитывая, что суд отказывает в удовлетворении заявленных требований, так же отсутствуют основания для взыскания штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», неустойки и расходов по оплате юридических услуг.

Согласно ч.2 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что истец в соответствии с положениями Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, решение суда состоялось не в его пользу, государственная пошлина взысканию со сторон не подлежит.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгострах-Жизнь») о взыскании части страховой премии в размере 67981 рубль 47 копеек по договору страхования жизни и здоровья за № № от ДД.ММ.ГГГГ, морального вреда в размере 5000 рублей, неустойки в размере 67981 рубль 47 копеек, расходов по оплате юридических услуг в размере 10000 рублей, штрафа в размере 33990 рублей 73 копейки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд с подачей жалобы через Ишимский районный суд Тюменской области, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2018 г.

Председательствующий судья подпись В.М. Иванов 

Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2-426/18 хранящееся в Ишимском районном суде Тюменской области.