Дело № 2-1507/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 21 августа 2019 года

Промышленный районный суд г. Смоленска в составе:

Председательствующего Соболевской О.В.,

при секретаре Тепановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что 10.07.2017 между ФИО4 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № 

<

***>, по условиям которого заемщик подключился к программе добровольного страхования, подписав заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, произвел соответствующую оплату за подключение. Страховым случаем по договору признавалась, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине. 16.07.2017 ФИО4 умер. Наследство после его смерти приняла дочь ФИО5, которая 18.06.2018 умерла. После ее смерти в наследство вступила истец (ФИО1). От нотариуса ей стало известно о наличии задолженности по кредитному договору, заключенному между ФИО4 и ПАО «Сбербанк». 30.01.2019 истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, выплате страхового возмещения и покрытия остатка задолженности в связи со смертью ФИО4, однако получила отказ, мотивированный тем, что заявленное событие не является страховым случаем. При этом обязанность по сбору необходимых для страховщика документов возлагается на банк, своевременность предоставления документов влияет на сроки получения страхового возмещения, и как следствие на начисление процентов после открытия наследства. Банк как выгодоприобретатель по договору страхования от получения суммы страховой выплаты не отказался. С учетом наличия неисполненных обязательств по кредитному договору сумма страхового возмещения подлежит направлению на погашение долга по кредитному договору № 

<

***> от 10.07.2017.

Уточнив требования, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере 274 810,47 руб. путем ее перечисления в счет погашения задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 10.07.2017 в ОАО «Сбербанк», а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 577,47 руб., в счет компенсации морального вреда – 20 000 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб. и штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, обеспечила явку представителя ФИО2, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по вышеизложенным основаниям, просил их удовлетворить. 

Ответчик ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица ПАО «Сбербанк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, извещено судом надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В судебном заседании установлено, что 10.07.2017 между ФИО4 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № 

<

***> в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого заемщику предоставлен кредит в размере 222 500 руб. под 18,95% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 24-32, 40-41).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО4 10.07.2017 подписал Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которым выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в подписываемом Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (л.д. 33-35). 

По условиям данного договора страхования страховыми рисками, с учетом исключений из страхового покрытия, при расширенном страховом покрытии (для лиц, не относящимся к категориям, указанным в п. 1.2 Заявления) являются: смерть застрахованного по любой причине, установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни (п.1.1 Заявления), а при базовом страховом покрытии – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая для следующих категорий: лиц, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лиц, имевших или имеющих следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лиц, являющимися инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу. 

Данные положения также предусмотрены п.п. 3.2.1, 3.2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров ОАО «Сбербанк страхование жизни» (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с января 2017 г.), с учетом Приложения № 1 к Условиям.

При подписании Заявления на страхование ФИО4 был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания Заявления, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении. 

По данным рискам выгодоприобретателем являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания указанного Заявлению потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п.4 Заявления). 

Срок страхования 60 месяцев с даты подписания Заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

20.07.2017 ФИО5 умер (л.д.13).

В права наследования после его смерти вступили дочь ФИО5 и жена ФИО7, которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 88-89).

19.06.2018 ФИО5 умерла. Единственным наследником после ее смерти является двоюродная бабушка ФИО1 (истец), которая в установленный законом срок вступила в права наследования (л.д. 56-72).

Из сообщения нотариуса ФИО8 от 09.08.2018 истцу стало известно о наличии просроченной задолженности по кредиту ФИО4 в ПАО «Сбербанк» на общую сумму 218 095,60 руб.

ФИО1 30.01.2019 обратилась к страховщику с заявлением по вопросу страховой выплаты и погашения задолженности заемщика ФИО4 по кредитному договору. 

18.03.2019 истцу отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем (л.д.6). 

Заявляя исковые требования, истец ссылается на то, что она, являясь наследником после смерти ФИО5, которая в свою очередь приняла наследство после смерти отца ФИО4, в том числе, в виде задолженности по кредитному договору, обязана выплатить банку образовавшуюся задолженность по кредитному договору, заключенному ФИО4 А поскольку ФИО4 был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», то подлежащее выплате страховое возмещение, должно быть направлено на погашение кредитной задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

На основании пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в числе прочего, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. 3.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров ОАО «Сбербанк страхование жизни» (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с января 2017 г.), договоры страхования заключаются при расширенном и базовом страховом покрытии.

Как следует из содержания Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 10.07.2019, подписанного ФИО4, если застрахованное лицо имело или имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая (базовое страховое покрытие). 

Свей подписью в заявлении ФИО4 подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия. При жизни условия заключенного договора страхования не оспорил.

По условиям страхования несчастный случай означает фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти Серия 6600 № 08000671 от 17.07.2017, записи акта о смерти № 2522 от 20.07.2017, причиной смерти ФИО4 явились: 1) шок другой этиологии; б) злокачественное новообразование пищевода.

Из материалов дела усматривается, что до даты заполнения заявления на страхование от 10.07.2017, ФИО4 с 02.07.2014 установлен диагноз «ИБС (стабильная стенокардия 2-3 ФК), а с 26.05.2017-13.06.2017 – подозрение на злокачественное заболевание пищевода.

Таким образом, проанализировав собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения договора личного страхования от 10.07.2017 у ФИО4 имелось такое заболевание, как стенокардия, в том числе наличествовало онкологическое заболевание. В период действия договора страхования ФИО4 умер от заболевания, а не в результате нечастного случая, в связи с чем случай не может быть признан страховым, поскольку договор страхования был заключен на условиях базового страхового покрытия – только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Застрахованное лицо ФИО4 был подключен к программе страхования на основании его письменного Заявления на страхование, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования, предусматривающими ограниченное страховое покрытие, в том числе для лиц, страдающих определенными заболеваниями, о чем прямо указано в подписанном ФИО4 заявлении. 

При таких обстоятельствах у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствовали основания для выплаты страхового возмещения.

Следовательно, у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца страховой выплаты в размере 274 810,47 руб. путем ее перечисления в счет погашения задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 10.07.2017 в ОАО «Сбербанк», а также процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 577,47 руб.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» прав истца, то в требованиях о компенсации морального вреда, штрафа также надлежит оказать.

В силу ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В. Соболевская

Мотивированное решение составлено 26.08.2019