№2-2228/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 сентября 2017 год с. Новая Малыкла

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего Синяева В.И.

при секретаре Башиловой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о досрочном взыскании ссудной задолженности, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Банк, Кредитор, Истец) в лице представителя ФИО2, действующей по доверенности №* от **.**.**** года, обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 (далее – Ответчик, Должник, Заемщик), впоследствии уточненным и в обоснование указала, что **.**.**** года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №*, согласно которому последней был выдан кредит в сумме *** рублей под 10,9 процентов годовых, с окончательным сроком возврата (погашения) кредита **.**.**** года, на приобретение/строительство жилого помещения, состоящего из 2 (двух) комнат, общей площадью 54,23 кв.м., в том числе жилой площадью. 32,25 кв.м., расположенной на 3 этаже многоквартирного жилого 12 этажного дома по адресу: ***, общей стоимостью *** рублей по договору участия в долевом строительстве. 

Погашение кредита (основного долга) должно было производиться ответчиком равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга). Уплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п.5.2 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по данному кредитному договору являются: ипотека приобретенного/построенного частично с использованием средств кредита жилого помещения в силу закона; зарегистрированный в установленном порядке залог (ипотека) имущественных прав в силу закона; непрерывное страхование жилого помещения (предмет ипотеки) от рисков утраты и повреждения (имущественное страхование); непрерывное страхование жизни и здоровья заемщика. В отношении указанной квартиры зарегистрированы ограничения (обременения) – ипотека в силу закона (залог в силу закона) в пользу АО «Россельхозбанк» - Залогодержатель (дата государственной регистрации **.**.**** года, номер государственной регистрации №*), что подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору от **.**.**** года между Кредитором и Ответчиком был заключен договор №* о залоге имущественных прав (требований) от **.**.**** года. 

Свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование ответчик исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности, историей операций. По состоянию на **.**.**** года образовалась задолженность в размере *** рублей, из которых: основной долг (срочный) – *** руб., просроченный основной долг – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – *** руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – *** руб. 

Истец просит расторгнуть кредитный договор №* от **.**.**** года и взыскать в пользу истца с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в размере *** рублей, из которых: основной долг (срочный) – *** руб., просроченный основной долг – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – *** руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – *** руб.; обратить взыскание на (предмет залога) права требования на Объект долевого строительства: 2–комнатную квартиру, проектной (планируемой) площадью 54,23 кв.м. номер объекта: 111, этаж: 3, расположенную в секции 1 по адресу: *** в многоквартирном жилом доме, строящемся на земельном участке с кадастровым №*, расположенном по адресу: *** путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере, равном 100% от залоговой стоимости, определенной в п.3.2. Договора №* о залоге имущественных прав (требований) от **.**.**** года; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля. 

В судебном заседании представитель истца Банка – ФИО2 уточненные исковые требования поддержала, приведя в обоснование те же доводы, что в иске. При этом уточнила, что начальную продажную стоимость заложенного имущества необходимо установить исходя из залоговой стоимости равную 100% суммы. Также дополнила, что в настоящее время задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Доводы ответчика о недействительности кредитного договора не основаны на законе и опровергаются материалами дела. Так, ответчик, подписывая кредитный договор, выразил согласие на кредит, и подтвердил, что фактически ознакомлен с условиями кредитного договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск полностью не признала и показала, что заключенный с истцом кредитный договор нарушает и ущемляет её права, в связи с чем является недействительным; истец заключил с ней Договор на заведомо невыгодных для неё (Ответчицы) условиях; Заемщик не имел возможности внести в него изменения, так как он был типовым, условия которого ранее были определены Банком в стандартных формах, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. При этом сумма ежемесячного платежа для неё (ответчика) является завышенной, она согласна оплачивать платёж по кредиту: «кварплатой» и возвращенным тринадцатипроцентным подоходным налогом. При этом дополнила, что является главой КФХ, а также малоимущей, на её иждивении находится сын М**, **.**.**** года рождения, в связи с чем, в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке» суд не вправе лишать её и несовершеннолетнего ребенка единственного жилья. 

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется действующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что по кредитному договору №* от **.**.**** года АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме *** руб. под *** годовых с окончательным сроком возврата **.**.**** года на приобретение/строительство жилого помещения, состоящего из 2 (двух) комнат, общей площадью 54,23 кв.м., в том числе жилой площадью 32,25 кв.м., на 3 этаже многоквартирного жилого 12 этажного дома по адресу: ***, общей стоимостью *** рублей.

Также установлено, что между ООО «СпецСтрой» и ФИО1 заключен **.**.**** года договор №* долевого участия в строительстве жилого дома, расположенного по адресу: ***, при этом часть стоимости объекта долевого строительства в размере *** рублей оплачено участником долевого строительства за счет целевых кредитных денежных средств Банка по средствам безотзывного аккредитива, который открывается банком эмитентом - АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по кредитному договору №* от **.**.**** года. Дата регистрации указанного договора в Управлении Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области за №*, при этом за №№* сделана запись об ограничении прав и обременении объекта недвижимости: ипотека в силу закона.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком **.**.**** года был заключен договор №* о залоге имущественных прав (требований), по условиям которого ФИО1 передает Залогодержателю (истцу) в залог принадлежащие ему имущественные права по договору №* долевого участия в строительстве жилого дома, расположенного по адресу: ***, заключенному в г. Димитровград **.**.**** года между залогодателями на стороне участника долевого строительства и Обществом с ограниченной ответственностью «СпецСтрой» на стороне застройщика. Стороны установили залоговую стоимость прав по Договору участия в долевом строительстве, передаваемых в залог в соответствии с условиями настоящего договора (предмета залога), в *** рублей. Право Залогодержателя (право залога) возникает с момента государственной регистрации Договора участия в долевом строительстве. 

Свои обязательства Кредитор исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику (заемщику) кредит.

Свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование заемщик исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из истории операций по кредитному договору №* от **.**.**** года и расчетом задолженности от **.**.**** года.

**.**.**** года и **.**.**** года Банк направил заемщику уведомление и требование погасить кредит и уплатить по нему проценты, однако требования остались без удовлетворения, денежные средства Банку до настоящего времени не уплачены.

По состоянию на **.**.**** года образовалась задолженность в размере *** рублей, из которых: основной долг (срочный) – *** руб., просроченный основной долг – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – *** руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – *** руб. 

Ответчик факт заключения договора и получения денежных средств по нему в установленном порядке не оспорил, доказательств надлежащего исполнения кредитного договора не представил.

Оснований для освобождения ответчика от выполнения обязанностей заемщика не имеется. Как следует из кредитного договора, с условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен, понимал значение заключенного договора. Таким образом, ответчик добровольно принял на себя обязательства заемщика.

Ответчиком суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств на дату рассмотрения дела судом и полного либо частичного погашения задолженности по кредиту, а потому суд приходит к выводу о том, что ответчик по настоящее время продолжают пользоваться кредитными средствами, что дает основания банку требовать выплаты процентов за пользование кредитом за период фактического пользования.

Поскольку ФИО1 не выполнены обязательства по кредитному договору, суд считает требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки обоснованными.

При этом отсутствуют основания для снижения размера неустойки, которая предусмотрена условиями кредитного договора с ФИО1, поскольку последней в суде не представлены доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства, что давало бы возможность суду для применения положений ст. 333 ГК РФ. 

Кроме того, размер взыскиваемых неустоек по отношению к общему размеру задолженности не может быть признан судом несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. 

Не состоятельны доводы ответчика о том, что кредитный договор заключен в нарушении закона, ущемляющим права ответчика, в связи с чем является недействительным; заключил с ней Договор на заведомо невыгодных для неё (Ответчицы) условиях; Заемщик не имел возможности внести в него изменения, так как он был типовым, условия которого ранее были определены Банком в стандартных формах, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, как и несостоятельны доводы ответчика о том, что она действует в интересах несовершеннолетнего ФИО3, поскольку последний не является стороной заключенных с ФИО1: кредитного договора, договора участия в долевом строительстве и договора залога имущественных прав. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными. 

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ответчик, подписывая заявление анкету на предоставление кредита и кредитный договор, тем самым был ознакомлен с условиями кредитного договора, выразил согласие на кредит и обязался их соблюдать. Это свидетельствует о том, что ответчику ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, что соответствует положениям ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей". 

По требованию п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое принадлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (п.1 ст. 341 ГК РФ).

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Статьей 350 ГК РФ определено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. 

Так, согласно п. 3.2. Договора №* от **.**.**** года о залоге имущественных прав (требований) стороны установили залоговую стоимость прав по Договору участия в долевом строительстве, передаваемых в залог в соответствии с условиями настоящего договора (предмета залога) в *** рублей. 

В связи с изложенным, суд считает требование АО «Российский сельскохозяйственный банк» об обращении взыскания на принадлежащее ФИО1 имущественные права по Договору долевого участия в строительстве жилого дома, расположенного по адресу: ***, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой заложенного имущества в соответствии с установленной договором 100 % залоговой стоимости спорного имущества, подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку требования Банка удовлетворены, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 31163 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*, заключенный **.**.**** года между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №* от **.**.**** года в сумме *** рублей 71 копейку.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на (предмет залога) права требования на Объект долевого строительства: 2-комнатную квартиру, проектной (планируемой) площадью 54,23 кв.м., номер объекта: 111, этаж: 3, расположенную в секции 1 по адресу: *** в многоквартирном жилом доме, строящемся на земельном участке с кадастровым №*, расположенном по адресу: ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества - *** рубль 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – с 06.09.2017 года. 

Председательствующий В.И. Синяев