Дело № 2-1126/17 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 31 июля 2017 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Рябцевой Л.В., при секретаре судебного заседания Адрисовой Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк») в лице представителя по доверенности ФИО5 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение требований ФЗ «О внесении изменений в главу 4 ч.1 ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» №99-ФЗ от 05.05.2014г. о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил ответчику денежные средства в сумме 450 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 450 000 руб., проценты за пользование кредитом – 25,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету и справке по кредитной карте сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 546 789,85 руб., в том числе: просроченный основной долг 450 000 руб., начисленные проценты – 46 900,95 руб., штрафы и неустойки 49 888,90 руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 546 789,85 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 8 667,90 руб. 

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и дне слушания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Альфа-Банк» (л.д.3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства по делу извещался неоднократно путем направления судебных повесток заказными письмами с уведомлением. Причины неявки суду ответчик не сообщил, не просил об отложении рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика. 

Изучив материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, ели иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа в течении платежного периода, согласно которой ему предоставлена карта Visa Platinum с неопределенным сроком кредита до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон, кредитным лимитом в размере 450 000 руб., длительностью льготного периода 100 дней, процентной ставкой по кредиту 25,99% годовых (л.д. 42-46). 

Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор №№ на получение кредита и открытия банковского счета. 

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением, подписанной ответчиком, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (далее Общие условия кредитования), с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем также имеется его подпись. 

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, что подтверждается расчетом задолженности и справкой по кредитной карте (л.д. 9-13, 13).

Доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

На основании решения внеочередного собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму, и в настоящее время является Акционерным обществом «Альфа-Банк» (л.д. 51). 

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования, для учета задолженности клиента по кредиту, банк открывает ссудный счет.

Согласно п. 3.5 Общих условий кредитования, под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по договору кредита понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), неустойками, начисленным в соответствии с Общими условиями договора. Учет несанкционированного перерасхода средств, начисление процентов на суму несанкционированного перерасхода средств, а также начисление неустоек, связанных с просрочкой уплаты несанкционированного перерасхода средств и процентов за пользование несанкционированным перерасходом средств, осуществляется в соответствии с договором. Размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, необходимых для расчетов по операциям, указанным в п. 3.2 Общих условий кредитования. 

Согласно п. 3.7 Общих условий кредитования, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в сумме, рассчитанной по ставке, указанной в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п.7.1. Общих условий кредитования) уведомление об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту, понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов, понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка. 

Согласно п. 3.8 Общих условий кредитования, банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая его срок действия) содержится в индивидуальных условиях кредитования. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных тарифами банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным клиентом со страховыми компаниями договорами личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита. При погашении клиентом задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются. В течение беспроцентного периода клиент обязан осуществлять уплату минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течении беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа в течении беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.7. Общих условий договора. 

Согласно п. 3.9. Общих условий кредитования, при неоплате минимального платежа в течение платежного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке, на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода. 

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитования, в течение действия договора кредита клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам, сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от клиента соответствующего поручения. 

Согласно п. 4.3. Общих условий кредитования, все платежи в пользу банка по договору кредита должны быть осуществлены клиентом полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающуюся ему по договору кредита сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. Обязательства клиента по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных договором кредита, считаются исполненными с момента поступления соответствующий денежных средств на счет банка. 

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 г. 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

Из выписки по счету № и представленного истцом расчета следует, что сумма непогашенного ответчиком основного долга по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 450 000 руб., из расчета: 540 592,27 руб.(сумма предоставленного кредита) –90 592,27 руб. (сумма основного долга, уплаченная по факту).

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает. В связи с чем, задолженность по основному долгу в размере 450 000 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, за период с 14.03.2016г. по 22.08.2016 г. ответчику были начислены проценты за пользование кредитом в сумме 46 900,95 руб., которые до настоящего времени не оплачены. Расчет проверен судом, является правильным, обязанность по уплате процентов банку за пользование кредитом предусмотрена соглашением о кредитовании, заключенным с ответчиком 02.09.2013г. В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов в размере 46 900,95 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством…, другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, просрочки исполнения.

Согласно п. 8.1 Общих условий кредитования, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, клиент несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням с соответствии с действительным числом календарных дней в году. 

Согласно п. 8.3. Общих условий кредитования, оплата неустойки, предусмотренном общими правилами договора, не исключает возможности предъявления банком требований о возмещении убытков. 

Согласно п.8.2. Общих условий кредитования, в случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный договором, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу, рассчитанную в порядке, определенном в договоре. 

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременное погашение основного долга по кредиту в сумме 39 770,98 руб., согласно расчета: 

Дата отнесения осн.долга на просрочку 

Сумма основного долга 

Период начисления неустойки 

Количество дней 

Сумма неустойки 

Дата уплаты неустойки по факту 

Сумма уплаченной неустойки 

23.05.2016 

22 456,40 

24.05.2016 

22.08.2016 

91 

20 435,32 

22.06.2016 

21 377,18 

23.06.2016 

22.08.2016 

61 

13 040,08 

22.07.2016 

20 308,32 

23.07.2016 

22.08.2016 

31 

6 295,58 

39 770,98 

0,00 

Всего: 39 770,98 руб.

Так же истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме 10 117,92 руб., согласно расчета: 

Дата отнесения процентов на просрочку 

Сумма процентов 

Период начисления неустойки 

Количество дней 

Сумма неустойки 

Дата уплаты неустойки по факту 

Сумма уплаченной неустойки 

22.07.2016 

32 638,46 

23.07.2016 

22.08.2016 

31 

10 117,92 

10 117,92 

0,00 

Всего: 10 117,92 руб.

Таким образом, общая сумма неустойки, которую АО «Альфа-Банк» просит взыскать с ФИО1, составляет 49 888,90 руб. (39 770,98 руб. (неустойка за несвоевременное погашение основного долга по кредиту) + 10 117,92 руб. (неустойка за несвоевременную уплату процентов)).

По мнению суда, в данном случае оснований, предусмотренных ст. 333 ГК 

РФ для снижения размера неустойки, не имеется, так сумма неустойки, 

учитывая ее компенсационную природу, период неисполнения должником 

обязательства, соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, общая задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 546 789,85руб., из расчета: 450 000 руб. (сумма основного долга)+ 46 900,95 руб. (сумма непогашенных процентов за пользование кредитом за период с 14.03.2016 г. по 22.08.2016г.) + 49 888,90 руб. (сумма неустойки). 

Поскольку требования истца удовлетворены, то судебные расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат полному возмещению в соответствии со ст. 98 ГПК РФ и по правилам, установленным ст. 333.19 НК РФ, в размере 8 667, 90 руб., согласно расчета: 5 200 руб. + (546 789,85 руб. - 200 000 руб.) х 1%. 

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк») сумму долга по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 450 000 (четыреста пятьдесят тысяч руб.) 00 коп., проценты в размере 

46 900 (сорок шесть тысяч девятьсот руб.) 95 коп., неустойку в размере 49 888 (сорок девять тысяч восемьсот восемьдесят восемь руб.) 90 коп., а также, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 667, 90 руб., всего 555 457 (пятьсот пятьдесят пять тысяч четыреста пятьдесят семь руб.) 75 коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04.08.2017г.

Судья Л.В.Рябцева