Дело № 2-5947/2024

УИД: 29RS0014-01-2024-008305-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Архангельск 02 декабря 2024 года

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Тучиной Ю.А.

при секретаре Кудрявцевой О.И.

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2, ФИО5 М.ичу, ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование указало, что 30 января 2018 года между ним и 

<

***> в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № 

<

№>. Во исполнения соглашения заемщику перечислены денежные средства в сумме 220000 руб. 00 коп., установлена процентная ставка за пользование кредитом – 33,99 % годовых. Сумма кредита подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно условиям кредитования. 

<

Дата> 

<

***> умерла. По соглашению о кредитовании образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 20 мая 2024 года составляет 188418 руб. 64 коп., в том числе: просроченный основной долг 157331 руб. 49 коп., начисленные проценты 29347 руб. 57 коп., штрафы и неустойки 1739 руб. 58 коп. Предполагаемым наследником 

<

***>. является ФИО4 Задолженность в указанном размере истец просит взыскать с ответчика в свою пользу. 

В ходе рассмотрения дела судом в качестве соответчиков привлечены ФИО5 ич и ФИО3. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5 ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась. Указала, что задолженность по соглашению о кредитовании образовалась за 2018 и 2019 годы, однако за этот период истек срок исковой давности. Также полагала, что финансовые санкции не подлежат взысканию с ответчиков, поскольку они не были осведомлены о наличии задолженности, а истец длительное время не обращался за ее взысканием в судебном порядке.. 

Представитель истца, ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 30 января 2018 года между АО «Альфа-Банк» и 

<

***>. был заключен договор потребительского кредита № 

<

№>, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты на сумму 126000 руб. 00 коп. с условием оплаты процентов в размере 33,99 % годовых (с учетом дополнительного соглашения от 30 января 2018года). 

Пунктом 2 индивидуальных условий договора предусмотрено, что он действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее – Общие условия), а также в п. 22 индивидуальных условий. 

Погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита (п. 6 индивидуальных условий. 

Также Договором предусмотрена ответственность Заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом в размере 0,1 % от просроченной задолженности за день нарушения обязательства (п. 12 индивидуальных условий).

Согласно п. 14 индивидуальных условий, заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования.

Индивидуальные условия договора кредитования подписаны 

<

***>. электронной подписью путем ввода кода подтверждения, присланного по смс-сообщению.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В рамках принятых на себя обязательств Банк выдал 

<

***>. кредитную карту, открыл счет карты и осуществил его кредитование. Факт пользования денежными средствами подтверждается выпиской по счету. 

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспаривались, доказательств обратного суду не представлено.

В силу ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ). 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ (ст. 810, 811 ГК РФ). 

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (ст. 395 ГК РФ).

С учетом вышеизложенных норм, содержания договора, заемщик обязан был своевременно и в полном объеме вносить ежемесячные платежи в погашение задолженности по договору, а также уплачивать проценты за пользование заемными средствами.

<

Дата> ФИО4 умерла. 

Пунктом 1 ст. 1100 ГК РФ установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (пункт 1 статьи 1113 ГК РФ).

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 58 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно материалам наследственного дела к имуществу умершей 

<

***>., наследниками, принявшими наследственное имущество, являются ответчики ФИО5 (супруг) и ФИО3 (дочь), обратившиеся к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Из материалов наследственного дела следует, что в состав наследственного имущества 

<

***>. входит:

- квартира, расположенная по адресу: ..., кадастровый 

<

№> (кадастровая стоимость квартиры 2223069 руб. 96 коп.);

- 1/3 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый 

<

№> (кадастровая стоимость доли 2149745 руб. 30 коп.);

- денежные средства, находящиеся на счетах в банках. 

В силу ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

То обстоятельство, что стоимость наследственного имущества превышает заявленную истцом сумму задолженности по договору кредитования подтверждается материалами дела.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом при обращении в суд, по состоянию на 20 мая 2024 года по договору 

<

№> имеется задолженность в размере 188418 руб. 64 коп., в том числе: просроченный основной долг 157331 руб. 49 коп., начисленные проценты 29347 руб. 57 коп., штрафы и неустойки 1739 руб. 58 коп.

Указанный расчет судом проверен, является арифметически правильным, сомнений не вызывает, в связи с чем принимается как достоверный. 

Представленный представителем ответчика контррасчет задолженности суд признает ошибочным, поскольку он произведен без учета начисленных процентов за пользование кредитными средствами и штрафных санкций, все суммы, поступившие в погашение задолженности, ответчик учитывает в погашение основного долга, что противоречит как условиям заключенного сторонами договора, так и положениям ст. 319 ГК РФ. 

Расчет ответчика также свидетельствует о наличии у умершей задолженности по кредитному договору, размер которой превышает предъявленную истцом в настоящем споре. 

Относительно довода стороны ответчика о пропуске срока исковой давности, суд отмечает следующее. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с Общими условиями, договор кредита действует в течение неопределенного срока (п. 9.1). 

В случае нарушения Заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме и расторгнуть договор (п. 9.3 Общих условий). 

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

С учетом того, что последняя расходная операция была совершена 

<

***>. 04 июня 2023 года, датой расчета минимального платежа являлось 30 июня 2023 года (п. 6.3 индивидуальных условий), указанный платеж должен быть внесен не позднее 20 июля 2023 года (п. 1.4 Общих условий).

С 21 июля 2023 года банку стало известно о нарушении заемщиком порядка погашения кредита и с указанной даты у него появилось право досрочного истребования всей задолженности. С указанного дня начинается течение срока исковой давности. 

С учетом обращения в суд 29 августа 2024 года, банком не пропущен трехлетний срок исковой давности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Принимая во внимание приведенные разъяснения, фактические обстоятельства дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании финансовых санкций (штрафов и неустоек в размере 1739 руб. 58 коп.), поскольку они начислены за период с 20 октября 2023 года по 29 декабря 2023 года, то есть до истечения времени, установленного ст. 1154 ГК РФ для принятия наследства. 

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

№> подлежат частичному удовлетворению в размере 186679 руб. 06 коп., в том числе: просроченный основной долг 157331 руб. 49 коп., начисленные проценты 29347 руб. 57 коп.

Поскольку надлежащими ответчиками по настоящему делу являются ФИО5 и ФИО3, оснований для удовлетворения требований к ФИО2 у суда не имеется. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, то есть в сумме 4922 руб. 66 коп. (186679,06 * 100 % / 188418,64 * 4968,37 = 99,08 % * 4968,37 = 4922,66).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2, ФИО5 М.ичу, ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5 ича (СНИЛС 

<

№>), ФИО3 (СНИЛС 

<

№>) в солидарном порядке в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 

<

№>) задолженность по соглашению о кредитовании № 

<

№> по состоянию на 20 мая 2024 года в размере 186679 руб. 06 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4922 руб. 66 коп., а всего 191601 (Сто девяносто одна тысяча шестьсот один) руб. 72 коп. 

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2, а также к ФИО5 М.ичу, ФИО3 в остальной части отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено в течение десяти дней со дня окончания разбирательства дела.

Председательствующий Ю.А. Тучина

Верно: Судья Ю.А. Тучина

Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2024 года