ДЕЛО № 2- 158/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 февраля 2019 года город Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Шагизигановой Х.Н.

при секретаре Бадртдиновой Д.Н., 

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО3 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. 

Определением суда от 10.01.2019 г. в качестве соответчика по делу привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В обоснование иска указано, что 24.10.2017 года между ФИО3 и ПАО Банк «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № По условиям данного договора банк предоставляет кредит в сумме 1 449 473,52 руб. сроком на 36 месяцев, ПСК 16,183%. При оформлении заявления на получения кредита в целях снижения процентной ставки был заключен Полис страхования по программе «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа» № Страховыми рисками по данному полису являются: 1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, 2. Полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1,2 группы инвалидности, страховая сумма - 1447410 руб. на момент заключения договора страхования, страховая премия- 106373 руб., была уплачена единовременно кредитными средствами. Согласно п. 4.2 условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» «Страховая сумма в отношении каждого заемщика устанавливается в размере 110% от остатка ссудной задолженности Заемщика по основному долгу по заключенному Заемщиком и банком кредитному договору». Условия по досрочному прекращению договора страхования не оговорены ни в полисе страхования, ни в условиях страхования. Указанный выше кредит был выплачен досрочно 11.09.2018 г., что подтверждается справкой банка. Срок пользования кредитом составил 12 месяцев. В связи с этим обстоятельством 16.11.2018г. истец обратился с заявлением- претензией в банк и страховую компанию за расторжением полиса-оферты № от 24.10.2017 г. и возврате части страховой премии в размере 70915,4 руб. ввиду того, что страховые риски в связи с досрочной выплатой кредита отпали. Банк путем смс ответил отказом в удовлетворении требований претензии, ответа от страховой компании не поступало. В связи с этим истец просит расторгнуть договор страхования № между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с банка в пользу истца часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 70915,4 руб., компенсацию морального вреда - 10000 руб., возмещение расходов по оплате юридических услуг - 20000 руб., штраф в сумме 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, почтовые расходы в сумме 110 рублей.

Определением суда от 04.02.2019 г. осуществлено процессуальное правопреемство с ПАО «ВТБ 24» на Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО3, представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» (представлены отзывы в письменном виде) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, не просили отложить слушание дела, не представили суду доказательства уважительности причин неявки, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. 

В судебном заседании представители истца ФИО1, ФИО2 поддержали исковые требования, просили его удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Выслушав представителей истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (аз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что 24.10.2017 года между ФИО3 и ПАО Банк «ВТБ 24» (правопредшественник Банк ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор №, во исполнение условий которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1449473,52 руб. на срок на 36 мес. под 16.2 % % годовых, ПСК -16,183%. 

В тот же день истец заключил договор личного страхования с ООО СК «ВТБ Стархование» по программе «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа» №, согласно которому страховая премия составила в общей сумме 106373 руб. (п. 4), которая в день подписания договора перечислена Банком страховой компании единовременным взносом по реестру за счет кредитных средств (согласно ответу на запрос дата поступления на расчетный счет страховщика – 25.10.2017 г.) за весь срок страхования – 36 мес., что соответствует сроку предоставления кредита. 

В доказательство заключения договора страхования истцу выдан полис страхования № В полисе предусмотрено, что страховая выплата при наступлении страховых случаев по рискам 1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, 2. Полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1,2 группы инвалидности производится в размере страховой суммы (п.6). Страховая сумма на дату заключения настоящего Полиса составляет 1477410 руб., начиная со 2-го месяца страхования страховая премия устанавливается равной 110 % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита но не более первоначальной страховой суммы (п.3).

В разделе 4 Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита» в п. 4.2. предусмотрено, что страховая сумма в отношении каждого заемщика устанавливается в размере 110 % от остатка ссудной задолженности по основному долгу по заключенному заемщиком кредитному договору на первый месяц страхования, но не более 110000 евро или 143000 долларов США или 4400000 руб. в зависимости от валюты выданного кредита; начиная со второго месяца страховая сумма устанавливается равной 110 % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

11.09.2018 г. истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой банка.

16.11.2018г. истец обратился с заявлением- претензией в банк и страховую компанию за расторжением полиса-оферты № от 24.10.2017 г. и возврате части страховой премии в размере 70915,4 руб. ввиду того, что страховые риски в связи с досрочной выплатой кредита отпали, однако требования истца не были удовлетворены.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай включает в себя не только опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом, но и предполагает возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Однако учитывая, что страховая сумма по договору страхования, заключенному с Нестеровым по рискам 1. смерть застрахованного, 2. установление 1,2 группы инвалидности равна фактическому размеру его задолженности по кредитному договору, у страховой компании не может возникнуть обязательство по выплате страхового возмещения после досрочного исполнения обязанностей страхователя по кредитному договору, поскольку размер страховой суммы будет равен нулю.

Поэтому суд приходит к выводу, что в связи с отсутствием у истца задолженности по кредитному договору в связи с досрочным погашением кредита, возможность наступления страхового случая «смерть застрахованного, установление 1,2 группы инвалидности отпала, поскольку страхователь утратил право на получение страховой выплаты. В связи с этим страховщик в соответствии с положениями абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; остальная часть страховой премии: 106373 руб. – 106373 руб. /36 мес. х12 мес. = 70915.33 руб. подлежит возвращению страхователю.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в части расторжения договора страхования, заключенного между Нестеровым и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», и, как следствие, взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование», а не с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 части страховой премии в размере 70915,33 руб. 

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с учетом степени вины ответчика в нарушении прав истца и степени его нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Кроме того, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере: 70915,33 руб. х 50% = 35957,66 руб., поскольку истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спора, однако его претензия оставлена без удовлетворения.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Материалами дела подтверждается представление интересов истца представителями ФИО1 и ФИО2 на основании договора №16/11 от 16.11.2018 г., доверенности №03/50-н/03-2018-3-547 от 28.11.2018 г.; актом передачи денежных средств подтверждается, что расходы истца по оплате юридических услуг и услуг представителей составили 20 000 руб. Суд с учетом требований разумности и справедливости, категории и сложности дела, длительности рассмотрения дела, полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании расходов на оплату юридических услуг и услуг представителя в размере 12000 руб. 

Также истцом подтверждены почтовые расходы в сумме 110 руб., которые тоже подлежат взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Исковые требования в отношении второго ответчика Банка «ВТБ (ПАО) не подлежат удовлетворению, поскольку стороной договора страхования не является, страховая премия полностью перечислена банком ООО СК «ВТБ Страхование» 24.10.2017 г., что подтверждается письмом от 21.12.2018. 

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию госпошлина в местный бюджет в размере 2627,46 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № от 24.10.2017 года, заключенный между ФИО3 и ООО Страховая компания «ВТБ страхование»".

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ страхование»" в пользу ФИО3 часть страховой премии в размере 70915.33 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 35957.66 руб., расходы на оказание юридических услуг и услуг представителя в размере 12000 руб., почтовые расходы – 110 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Банку «ВТБ (ПАО) отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ страхование»" в муниципальный бюджет Ишимбайского района Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 2627.46 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд РБ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме - 09.02.2019 года.

Судья Х.Н. Шагизиганова