Дело № 2 – 11/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Старое ФИО1 12 февраля 2018 г.

Старошайговский районный суд Республики Мордовия в составе

председательствующего судьи Акмайкина С.Ф.,

при секретаре Лушкиной Э.Н.,

с участием в деле:

истца ФИО2, его представителя ФИО3, действующей по доверенности 36 АВ 2329764 от 21.12.2017г.,

ответчика – АО «Райфайзенбанк» в лице представителя ФИО4, действующей по доверенности № 46/2017 от 25.01.2017г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Райффайзенбанк» о взыскании части оплаченной сумы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, взыскании стоимости нотариальных услуг и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей с вышеназванными требованиями, указав, что 20.04.2017г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № PIL 17041500688023 на сумму 520 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 15,90 % годовых.

В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 20.04.2017г., а также заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК Райффайзен Лайф» договора страхования.

В соответствии с заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 63 440 руб., срок страхования - 60 месяцев.

Истец указывает, что заемщик не имел возможности участвовать в процедуре согласования кредитного договора и заявления на страхование, а само по себе наличие подписанных заемщиком документов не свидетельствует о добровольном характере их прописывания.

Кроме того, истец считает, что взимание с гражданина-заёмщика страховой премии при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях, без заключения договора страхования, нарушает право потребителя на свободный выбор услуги.

04.12.2017г. в адрес АО «Райффайзенбанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования.

Основывая свои требования на положениях норм Закона РФ «О защите прав потребителей», Конституции РФ, разъяснениях Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. № 17, истец просит взыскать с ответчика часть оплаченной сумы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 56 038 руб. 66 коп., а также компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1850 руб. и сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец ФИО2, его представитель ООО «Креативные технологии» в лице ФИО3, действующей по доверенности 36 АВ 2329764 от 21.12.2017г. не участвовали, не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежаще, в письменном заявлении от 08.02.2018г. содержится просьба о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» в судебном заседании также не участвовал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении представителя ФИО4, действующей по доверенности № 46/2017 от 25.01.2017г. содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Райффайзенбанк».

В письменных возражениях на исковое заявление от 15.01.2018г., представленных в суд, ответчик, приводя свои доводы, указывает, что поскольку страхование жизни и здоровья заемщиком ФИО2 осуществлялось добровольно и в соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ такая обязанность по страхованию не может быть возложена по закону, у него имелась возможность заключить кредитный договор без условия страхования. 

Согласно заявлению на предоставление кредита от 20.04.2017г. ФИО2 был ознакомлен с тарифами банка, Индивидуальными условиями договора и обязался их выполнять. 

Он предоставил в Банк отдельный документ – заявление на включение в Программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 20.04.2017г. исходя из того, что участие клиента в программах страхования является добровольным и не обязательным. 

Заемщику разъяснено, что заключение договора страхования жизни не является обязательным для получения кредита, заключение или не заключение Договора страхования жизни не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита. 

Заемщик уведомлен о возможности получения кредита без страхования жизни и здоровья.

Кроме того, ответчик в письменном отзыве на иск, ссылаясь на положения ст.958 ГК РФ о том, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не установлено условиями заключенного договора страхования, указывает, что в данном случае договором страхования иные условия возврата уплаченной страховой премии не были предусмотрены и вопреки Указаниям Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У ( в редакции от 01.06.2016 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» истец ФИО2 в течение 5 рабочих (7 календарных) дней с момента -20.04.2017 года с заявлением об исключении его из списка застрахованных лиц и возврате денежных средств, не обратился, направив лишь 04.12.2017 года претензию в Банк при наличии непогашенной задолженности заемщика по кредитному договору в сумме 476 462 руб. 45 коп. по состоянию на 12.01.2018 года.

Таким образом, ответчик, приводя подробно свои доводы в тех же письменных возражениях на иск со ссылкой на нормы действующего законодательства, считает исковые требования истца необоснованными, не подлежащими удовлетворению, в том числе и производные от основного требования - о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, просит в иске отказать в полном объеме.

Исходя из положений ст. 167 ГПК Российской Федерации суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Вышеприведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также иные риски невозврата кредита в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае выгодоприобретателем по договору страхования может быть указан банк.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт "д" пункта 3).

Согласно п.2 ст.16 закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании от несчастных случаев и болезней, а также о страховании финансовых рисков. 

Материалами дела установлено, что 20.04.2017 года между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор путем подписания сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита № PIL 17041500688023, согласно которому ФИО2 была предоставлена сумма 520 000 рублей сроком до 20 апреля 2022 года, с процентной ставкой - 15,90 % годовых.

Также 20.04.2017г. ФИО2 обратился с заявлением на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков.

ЗАО «Райффайзенбанк», являясь страхователем по Договору добровольного группового страхования, уплачивает ООО «СК «Райффайзен Лайф» страховую премию в отношении лиц, давших письменное согласие на включение в программу страхования.

Из представленного заявления на страхование следует, что истец был согласен участвовать в программе страхования своей жизни и здоровья, при этом в заявлении указано, что он уведомлен о том, что участие в программе является добровольным и необязательным, а также разъяснено право в любое время отказаться от участия в программе страхования путем подачи в банк заявления на исключение из списка застрахованных лиц. 

Из двух вариантов, заемщиком ФИО2 был выбран следующий: «согласен с тем, что банк- страхователь назначает себя выгодоприобретателем». Также ФИО2 подтвердил, что он: 

- получил от банка разъяснения о возможности заключения кредитного договора как при участии в программе страхования так и без такового участия, понимает, что участие в программе является добровольным и не является обязательным для получения кредита, а также то, что банк не препятствует заёмщику страховаться в любых страховых компаниях, при желании застраховаться добровольно;

- до подписания договора ознакомлен с условиями страхования, со сроком страхования, необходимости уплатить банку плату за участие в программе страхования;

- получил памятку застрахованного в которой содержится вся информация касающаяся программы страхования; 

- получил разъяснения о том, что участие в программе страхования – это дополнительная услуга предоставляемая банком за плату, размер которого указан ниже в заявлении;

- банк разъяснил право в любое время и по желанию отказаться от участия в программе страхования, подав в банк заявление.

В соответствии с заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 63 440 руб., срок страхования 60 месяцев.

В данном случае, при заключении договора страхования, было добровольное волеизъявление ФИО2 на подключение дополнительных услуг, что подтверждается его собственноручной подписью.

Участие клиента в программе личного страхования не является условием предоставления Банком потребительского кредита. У истца имелся реальный, основанный только на его свободном усмотрении выбор, использовать услугу личного страхования или нет. 

О добровольности оказания услуги по добровольному страхованию свидетельствует и сам договор добровольного страхования. В соответствии с используемым по тексту договора определением «заявление на включение в программу страхования» - это заявление стандартной формы на заключение в программу страхования, разработанное Страховщиком, которое заявитель заполняет и подписывает при изъявлении желания (добровольном намерении) быть Застрахованным лицом по настоящему договору страхования».

Кроме того, условиями программы страхования предусмотрена возможность выхода застрахованного лица из программы страхования в любой момент, а также возможность исключения лица, которое утрачивает заинтересованность в том, чтобы далее являться застрахованным лицом по программе страхования, и прекращает уплачивать периодические платежи за участие в программе страхования, из числа застрахованных лиц без его отдельного дополнительного волеизъявления.

Доводы Истца относительно обязанности вступления в программу страхования и навязывания услуги по страхованию жизни и здоровья при заключении кредитного договора не находят своего подтверждения в материалах дела. 

Материалы дела не содержат и истцом не представлено, как того требует ст. 56 ГПК РФ, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что Договор страхования заключен посредством навязывания услуги. 

В связи с тем, что в кредитных договорах, согласно указаниям Центрального Банка России может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и, в этом случае, в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, включение такого условия в кредитный договор не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В связи с этим, указанные действия Банка применительно к пункту 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не ущемляют установленные законом права потребителя, а доводы стороны истца являются необоснованными, как и те, что заёмщик не имел возможности вносить изменения в условия кредитного договора, что опровергается установленными по делу обстоятельствами. 

Суд считает обоснованным, в том числе довод ответчика, приведенный в письменных возражениях на иск, о том, что истец ФИО2 в течение 5 рабочих (7 календарных) дней с момента заключения договора - 20.04.2017 года с заявлением об исключении его из списка застрахованных лиц и возврате денежных средств, не обратился, направив лишь 04.12.2017 года претензию в Банк при наличии непогашенной задолженности. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика уплаченной суммы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, стоимости нотариальных услуг и штрафа, поскольку, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, со всеми условиями договора был согласен.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к АО «Райффайзенбанк» о взыскании части оплаченной сумы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 56 038 руб. 66 коп., компенсации морального вреда, взыскании стоимости нотариальных услуг в сумме 1850 руб., штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Старошайговский районный суд Республики Мордовия.

Судья: подпись

Копия верна. Судья Старошайговского районного 

суда Республики Мордовия С.Ф. Акмайкин