Дело № 2-140/2021

УИД 56RS0015-01-2021-000040-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 10 марта 2021 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Беловой Л.В., 

при секретаре Талаховой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 взыскании долга по договору о потребительском кредитовании № от 23 февраля 2012 года,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с вышеназванным иском, указав в его обоснование, что 23 февраля 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 в акцептно - офертной форме заключен договор о потребительском кредитовании №, на основании которого ответчику банком выдан кредит в сумме 199342 рубля 11 копеек на срок 60 месяцев под 28 % годовых.

1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка определены как ПАО «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк».

В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании ФИО1 принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, однако в нарушение указанных обязательств ответчик платежи в погашение долга по кредиту вносил не своевременно и не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на 24 декабря 2020 года образовалась задолженность в размере 349152 рубля 66 копеек, из них: 157449 рублей 37 копеек – просроченная ссуда, 191703 рубля 29 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 23 февраля 2021 года в размере 349152 рубля 66 копеек, расходы по уплате государственной пошлины – 6691 рубль 53 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил исковые требования удовлетворить. На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ суд определили рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Ранее допрошенный в судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признал. Пояснил, что по кредитному договору от 23 февраля 2012 года, заключенному с ПАО «Совкомбанк», он получил только 150000 рублей. Долг по кредитному договору в размере 50000 рублей был удержан у него из пенсии по судебному приказу, вынесенному в 2018 году. Полагает, что задолженности по договору перед банком у него нет. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 23 февраля 2012 года ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением – офертой о предоставлении потребительского кредита со страхованием, в котором указал, что просит заключить с ним смешанный договор, содержащий условия договора банковского счета, договора потребительского кредитования и договора страхования. По каждому элементу смешанного договора ФИО1 дал свое согласие путем проставления отметок о согласии в соответствующих графах заявления, заверив их своей подписью на каждой странице заявления (л.д.16-19).

Своей подписью в заявлении – оферте от 23 февраля 2012 года ФИО1 подтвердил, что он получил на руки экземпляр заявления –оферты и Условий кредитования, с которыми предварительно согласился, до подписания заявления – оферты был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в их расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними (л.д.16 оборотная сторона). 

На основании заявления ФИО1 банк заключил с ним договор путем акцепта его оферты, изложенной в заявлении, открыв истцу в филиале банка банковский счет и перечислив на него согласованную сторонами сумму кредита.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из смысла данной нормы следует, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать вступать или не вступать в договорные отношения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п.2 ст.846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту Условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании, заявление - оферта заемщика считается принятой и акцептованной банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику счет (л.д.25-26). 

ООО ИКБ «Совкомбанк», открыв 23 февраля 2012 года счет на имя ФИО1 и зачислив на него сумму кредита в размере 199342 рубля 11 копеек, выполнил предложенные им в заявлении действия, то есть, в силу ст.ст. 432, 434 Гражданского кодекса РФ, акцептовал его оферту.

Таким образом, достигнув соглашение по всем существенным условиям договора о потребительском кредитовании, которые содержались в заявлении – оферте заемщика, Условиях кредитования, ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключили 23 февраля 2012 года договор о потребительском кредитовании №. При этом ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления-оферты, так и в Условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается его подписью в заявлении. 

В соответствии с указанным договором о потребительском кредитовании сумма кредита составила 199342 рубля 11 копеек, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 28 % годовых (л.д.16). 

Довод ответчика ФИО1 о том, что он получил только 150000 рублей, не свидетельствует о заключении им договора на меньшую сумму, так как согласно выписке по счету, на счет ответчика зачислена согласованная сторонами сумма 199342 рубля 11 копеек, из которой 151500 рублей получено ответчиком, а 47842 рубля 11 копеек по заявлению ФИО1 перечислено в страховую компанию в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. 

Согласно п.3.1. Условий кредитования, ФИО1 обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

В соответствии с п.3.5. Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком, с которым ФИО1 был ознакомлен, что в судебном заседании он подтвердил.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 обязательные платежи по погашению кредита вносил несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж произвел 22 апреля 2013 года в размере, недостаточном для погашения долга, что подтверждается выпиской по счету.

Из представленных истцом расчетов по настоящему иску следует, что по состоянию на 24 декабря 2020 года у ответчика образовалась задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 23 февраля 2012 года в общем размере 349152 рубля 66 копеек, из них: 157449 рублей 37 копеек – просроченная ссуда, 191703 рубля 29 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

Расчет банка подтверждается материалами дела, является арифметически верным. Ответчик возражений относительно расчета задолженности не представил.

Довод ФИО1 о том, что с него уже взыскана задолженность по указанному договору о потребительском кредитовании, не соответствует материалам дела. 

Так, судебным приказом от 7 марта 2018 года мирового судьи судебного участка №2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взысканы просроченные проценты по договору о потребительском кредитовании № от 23 февраля 2012 года по состоянию на 8 февраля 2018 года в размере 49291 рубль 96 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 839 рублей 38 копеек, всего 50 131 рубль 34 копейки (л.д.68).

По данному судебному приказу возбуждено исполнительное производство №9777/18/56016-ИП от 28 мая 2018 года, которое окончено фактическим исполнением 28 августа 2019 года. Денежные средства, взысканные по судебному приказу от 7 марта 2018 года, удержаны из пенсии должника, что подтверждается постановлением об окончании исполнительного производства от 28 августа 2019 года (л.д. 70-74). Судебным приказом от 12 апреля 2019 года с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по договору потребительского кредитования № от 23 февраля 2012 года в размере 364832 рубля 29 копеек (л.д.47).

Определением мирового судьи судебного участка №2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области от 11 июня 2020 года указанный судебный приказ отменен в связи с тем, что от должника поступили возражения относительно его исполнения (л.д.10).

Поскольку судебным приказом от 7 марта 2018 года с ФИО1 взысканы только проценты, то требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании основного долга по договору кредитования в размере 157449 рублей 37 копеек является обоснованным и подлежит удовлетворению. 

Начисление штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 191703 рубля 29 копеек произведено банком в соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ, а также п.6.1. Условий кредитования и п.«Б» заявления-оферты, согласно которой, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Как следует из договора о потребительском кредитовании, размер неустойки равен 120 % годовых, что более чем в 4 раза превышает размер процентов, предусмотренных договором о потребительском кредитовании (28%) за пользование кредитными средствами, и более чем в 28 раз превышает ключевую ставку Банка России (4,25 % годовых по состоянию на дату принятия решения), является несправедливой и несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Учитывая приведенные обстоятельства, период просрочки, соотношение ключевой ставки Банка России, как наименьший размер имущественной ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства, с размером договорной неустойки (120%), суд полагает необходимым снизить сумму штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до 20000 рублей.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты штрафных санкций в полном объеме законом не предусмотрено.

В соответствии с п.п.5.2., 5.2.1. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней. 

Ответчик ФИО1 доказательств возврата суммы долга по договору о потребительском кредитовании не представил, просрочка по внесению платежей по договору о потребительском кредитовании составила более 15 календарных дней подряд, поэтому суд приходит к выводу, что требование ПАО «Совкомбанк» следует удовлетворить и взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 23 февраля 2012 года в размере 177449 рублей, из которых: 157449 (сто пятьдесят семь тысяч четыреста сорок девять) рублей 37 копеек - просроченная ссуда, 20000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска на сумму 349152 рубля 66 копеек уплачена государственная пошлина в размере 6691 рубль 53 копейки, что подтверждается платежным поручением № от 25 декабря 2020 года. Суд удовлетворяет требования банка о взыскании кредитной задолженности, поэтому расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 6691 рубль 53 копейки подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в полном объеме. Уменьшение судом в порядке применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ размера неустойки не влечет снижения размера подлежащей уплате государственной пошлины. Государственная пошлина подлежит возмещению ответчиком, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета её снижения, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 23 февраля 2012 года в размере 177449 (сто семьдесят семь тысяч четыреста сорок девять рублей) 37 копеек, из которых: 157449 (сто пятьдесят семь тысяч четыреста сорок девять) рублей 37 копеек - просроченная ссуда, 20000 (двадцать тысяч) рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, в остальной части требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6691 (шесть тысяч шестьсот девяносто один) рубль 53 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Белова