Дело № 2-1229/2020

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

07 октября 2020 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Пашковой Н.И.,

при секретаре Новиковой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1229/2020 по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Липецкий областной банк» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №***, согласно которому банк предоставил ответчикам кредит в размере 750 000 рублей на срок 336 месяцев под 11,9% годовых для приобретения в общую долевую собственность квартиры, расположенной по адресу: N.... Одновременно с регистрацией за ответчиками права собственности на указанную квартиру, была произведена государственная регистрация обременения права собственности на квартиру – ипотеки за №***. ДД.ММ.ГГГГ по договору купли-продажи закладных №***-ор права по закладной и кредитному договору были переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». 27.11.2013 по договору купли-продажи закладных №01/16135-13 ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» передало права по закладной и кредитному договору ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1». Заемщиками неоднократно допускались просрочки по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, в связи с чем образовалась задолженность. Истец просит расторгнуть кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в его пользу солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору по состоянию на 11.06.2020 в размере 708 712 рублей 46 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 16 287 рублей и обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: N..., принадлежащую ответчикам на праве общей долевой собственности. 

Представитель истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и в установленном законом порядке. Доказательств подтверждающих уважительность причин не явки суду не представили.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной; закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств; на имущество, обремененное ипотекой.

Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель (п. 3 ст. 13 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

В силу положений статьи 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлено, что 02 августа 2012 года между ОАО "Липецкий областной банк" и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №***, согласно которому ответчикам был предоставлен кредит в сумме 750 000 рублей под 11,90 % годовых на срок 336 месяцев (до июля 2040 года включительно) для целевого использования: приобретения квартиры по адресу: N.... Заемщики обязались осуществить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном разделом 3 кредитного договора, а именно аннуитетными ежемесячными платежами (кроме первого и последнего платежа), в размере 7 329 рублей, не позднее последнего числа месяца. 

Данным кредитным договором также предусмотрено, что с момента государственной регистрации права ответчики становятся залогодателями, обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека указанной выше квартиры в силу закона, личное страхование заемщиков и страхование риска, связанного с владением, использованием застрахованного имущества (п.1.2-1.3).

Согласно договору купли-продажи квартиры от 02.08.2012, заключенному между ФИО5 и ФИО1, ФИО2 последними приобретена квартира по адресу: N..., стоимость квартиры составила 1 200 000 рублей, которая находится в их собственности на настоящее время.

В качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, явилась ипотека указанной квартиры, принадлежащей ответчикам на праве общей долевой собственности. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Липецкой области 03.08.2012.

Права кредитора по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиками и выданной 02.08.2012 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Липецкой области первоначальному залогодержателю ОАО «Липецкий областной банк». В настоящее время законным владельцем Закладной является ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-1" на основании договора купли-продажи закладных №01/16135-13 от 21.11.2013.

Согласно условий кредитного договора и графика ответчики обязались погашать кредит путем внесения ежемесячных платежей, состоящих из части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в сумме 7329 рублей в период с сентября 2012 года и по май 2040 года, а также первый платеж в августе 2012 года в сумме 5049 рублей 18 копеек и последний платеж в июне 2040 года в сумме 4233,81 копейка.

Поскольку Заемщиками нарушались обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов образовалась задолженность, которая по состоянию на 11.06.2020 составляет 708 712 рублей 46 копеек, из которых 705 249 рублей 37 копеек - сумма задолженности по основному долгу; 2 363 рубля 25 копеек – задолженность по процентам; 378 рублей 79 копеек – задолженность по пеням на основной долг; 721 рубль 05 копеек – задолженность по пеням, начисленным на проценты.

Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку он составлен в соответствие с условиями договора и ответчиками не оспорен.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель) за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинивших просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по содержанию.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст.50 Закона "Об ипотеке" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке (ч.1).

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п. 4 п.2 ст. 54 Закона РВ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Установленный в пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества, в связи с чем, цена определяется как 80% от определенной рыночной стоимости имущества.

Спорная квартира была приобретена ответчиками за счет средств ипотечного кредита, поэтому на основании п. 4 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998, считается находящейся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации права собственности на квартиру.

Согласно выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 03.08.2020 за ФИО1, ФИО2 зарегистрировано право общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: N..., 03.08.2012 года на основании договора купли-продажи от 02.08.2012. На указанную квартиру наложено ограничение (ипотека) в силу закона в пользу ОАО «Липецкий областной банк».

Согласно отчету ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр» №22226-АИ/ВТБ-С/20 от 01.06.2020, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: N..., составляет 1 208 000 рублей, которая ответчиками не оспорена.

Как видно из расчета задолженности и выписки по счету ответчиками систематически, начиная с января 2016, допускались просрочки по уплате ежемесячных платежей, в том числе и в период с июля 2019 года по июль 2020 года. В связи чем, вновь внесенные платежи в указанный период времени, в первую очередь распределялись банком в счет погашения образовавшейся задолженности по процентам, что соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ. Поскольку внесенных ответчиками сумм не было достаточно для погашения образовавшейся задолженности, поэтому в период с января по май 2020 года, то есть в течение пяти месяцев погашение основного долга не осуществлялось. Доказательств обратного, суду не представлено.

Из указанного следует, что ответчиками неоднократно была допущена просрочка по уплате ежемесячных платежей в течение 12 месяцев, в том числе в течение 5 месяцев подряд, до обращения банка в суд с настоящим иском. 

Банком в адрес ответчиков 13.05.2020 было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, которое ответчиками на момент подачи иска в суд не было исполнено. 

Исходя из установленных по делу обстоятельств суд полагает, что на момент обращения с иском в суд требования банка о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчиков задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет ипотеки являлись обоснованными. 

Вместе с тем, как следует из Уведомлений заемщика об исполнении обязательств по кредитному договору (договору займа), выданных главным специалистом ГКСИК операционного офиса «Региональный операционный офис «Липецкий» Филиала №3652 Банка ВТБ (ПАО), следует, что ФИО1 и ФИО2 обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №***/КИ-12 исполнены в полном объеме 16.09.2020. По состоянию на 17.09.2020 остаток основного долга по кредиту равен 0 рублей 00 копеек. Просроченная задолженность и задолженность по уплате процентов отсутствует. 

Из указанного следует, что в ходе рассмотрения настоящего дела ответчиками задолженность по кредитному договору погашена полностью, что судом расценивается как признание иска ответчиками.

На основании изложенного, суд полагает подлежащими удовлетворению исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту, вместе с тем решение не подлежит приведению в исполнение, в связи с его добровольным исполнением ответчиками. Оснований же для обращения взыскания на заложенное имущество суд не находит, поскольку обязательство в обеспечение которого оно было передано в залог прекратилось его полным исполнением. 

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с тем, что при подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 16 287 рублей, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по ее оплате в равных долях, поскольку отказ в части заявленных требований не свидетельствует об их необоснованности, так как обязательства по погашению задолженности по кредиту были исполнены ответчиками, только после подачи иска в суд. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, 

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор №00-102/КИ-12 от 02.08.2012 заключенный между ФИО1, ФИО2 и ОАО «Липецкий областной банк».

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору №00-102/КИ-12 от 02.08.2012 в сумме 708 712 рублей (семьсот восемь тысяч семьсот двенадцать) рублей 46 копеек.

Решение в части взыскания задолженности по кредитному договору исполнению не подлежит.

Отказать Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» в удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» с ФИО1, ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины по 8 143 (восемь тысяч сто сорок три) рубля 50 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.И. Пашкова 

Решение в окончательной форме принято 14 октября 2020 года.