Дело № 2-345/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2018 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе 

председательствующего судьи Горшковой Е.А., 

с участием адвоката Карелина А.В.,

при секретаре Истоминой Е.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (ООО «СК «Согласие») о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском и с учётом уточнения иска просила взыскать с ответчика ООО «СК «Согласие» в пользу ПАО «БыстроБанк» страховое возмещение в размере 687 500 руб., направив данную денежную сумму на её ссудный счёт в банке, взыскать с ответчика ООО СК «Согласие» в свою пользу в счёт компенсации морального вреда 25 000 руб., штраф, судебные расходы (л. д. 24-29 том 2).

В обоснование исковых требований ссылается на то, что 19 августа 2011 года при оформлении ипотечного кредита в ПАО «БыстроБанк» по настоянию банка ею и её дочерью ФИО2 был заключён договор личного и имущественного страхования с ООО «СК «Согласие». Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «БыстроБанк». По условиям договора страхования страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности первой либо второй группы в результате заболевания в течение срока действия договора или не позднее чем через 180 дней после его окончания. При этом ответчик настоял на том, чтобы помимо основной страховой премии она должна была доплатить за себя страховую премию в размере 40 921,60 руб. Основание для увеличения страховой премии явилось указание на состояние её здоровья и возраст. Страховая сумма на каждого из застрахованных составила 687 500 руб., срок действия договора до 2028 года. В период действия договора страхования её здоровье резко ухудшилось из-за болезни почек, и 11 декабря 2013 года ей была установлена ... группа инвалидности, о чём она своевременно уведомила ответчика, предоставила медицинские документы, однако, ответчик в добровольном порядке страховую выплату не осуществил. В марте 20215 года она направила в адрес ответчика претензию, но 28 апреля 2015 года получила отказ.

Представитель истца ФИО1 адвокат Карелин А.В., действующий на основании ордера (л. д. 2 том 2), в судебном заседании уточнённые исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, настаивал на их удовлетворении. Суду также пояснил о том, что его доверитель сообщала ответчику об имеющихся у неё заболеваниях, в связи с этим был увеличен размер страховой премии до 40 921,60 руб.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» ФИО3, действующая на основании доверенности (л. д. 33 том 2), в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным письменно (л. д. 33-37 том 2), суду пояснила о том, что при заключении договора личного страхования ФИО1 в приложении № 2 к заявлению в разделе «сведения медицинского характера» не указала о своём заболевании почек, которое у неё диагностировано с 19 летнего возраста, хотя была предупреждена об ответственности за достоверность представленных сведений. Кроме того ФИО1 пропущен срок исковой давности, который составляет два года.

Третье лица ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, просила о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «БыстроБанк» ФИО4, действующая на основании доверенности (л. д. 21 том 2), в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л. д. 85 том 2), представила письменный отзыв, просила о рассмотрении дела в своё отсутствие (л. д. 20 том 2).

Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в процессе, суд находит исковые требования необоснованными.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 Гражданского Кодекса Российской Федерации Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 19 августа 2011 года между ОАО «БыстроБанк» (кредитор) и ФИО5, ФИО1 (заёмщики) заключён кредитной договор 

<

***>, по условиям которого кредитор предоставил заёмщикам кредит в сумме 1 250 000 руб. под 12,3 % годовых сроком на 204 месяца для приобретения квартиры (л. д. 43-56 том 1).

Также 19 августа 2011 года между ООО «СК «Согласие» (страховщик) и Райлян (ФИО6) заключён договор страхования (личное и имущественное страхование) № 1740000-43809/11 ИК сроком действия договора до 19 августа 2028 года (л. д. 13-23 том 1).

Застрахованными лицами по договору страхования являются ФИО1 и ФИО5, страховая сумма установлена в 1 375 000 руб. (по 50 % на каждое застрахованное лицо), страховая премия по договору уплачивается в рассрочку ежегодными платежами в размере, установленном графиком платежей (л. д. 24 том 1). Выгодоприобретателем по договору страхования назначено ОАО «БыстроБанк».

Договор страхования заключён в соответствии с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 01 декабря 2009 года (л. д. 25-39 том 1).

Согласно пункту 3.1.2. Договора страхования страховым случаем по личному страхованию является установление застрахованному лицу первой или второй группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания.

В соответствии с пунктом 2.1. договора страхования и Правил страхования болезнь (заболевание) – любое (кроме случаев, указанных в пункте 4.6. Правил) впервые возникшее и диагностированное в период действия договора страхования нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, впервые возникших в течение срока страхования, послужившее причиной смерти, наступления инвалидности или временной нетрудоспособности застрахованного лица в течение срока действия договора страхования. По соглашению сторон договор страхования может быть заключён в отношении лица, имеющего диагностированное на момент заключения договора страхования заболевание (болезнь) при условии, что такое заболевание (болезнь) будет заявлено в заявлении на страхование (Приложение № 2) и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

Инвалидность – применительно к Правилам страхования состояние (кроме случаев, указанных в пункте 4.6. Правил), повлекшее за собой ограничение/неспособность заниматься трудовой деятельностью на протяжении менее 180 дней за последний год до установления группы инвалидности, вызванное заболеванием или несчастным случаем, впервые диагностированным, произошедшим в период действия договора страхования, в связи с которым застрахованный направляется на медико-социальную экспертизу, либо в связи с предшествующим заболеванием/несчастным случаем, если страховщик был поставлен в известность об их наличии до заключения договора страхования, и в отношении этих состояний/заболеваний была проведена процедура оценки риска с применением соответствующего состоянию застрахованного повышающего коэффициента.

Как следует из Приложения № 2 к заявлению на ипотечное страхование от 19 августа 2011 года ФИО1 указала отрицательные ответы, в том числе в разделе 4 «Сведения медицинского характера», в частности дала отрицательный ответ в графе 7 заболевание почек или мочеполовой системы (л. д. 38-40 том 2).

Также ФИО1 собственноручно подписывая указанное заявление, ознакомилась с тем, что несёт ответственность за достоверность представленной информации и обязуется письменно сообщить страховщику обо всех изменениях в данных, указанных в заявлении.

Из представленных медицинских документов установлено, что ФИО1 с 19-летнего возраста страдает ..., состояла на учёте у нефролога, лечения не получала. В 25 лет по УЗИ выявлена ... болезнь.

11 декабря 2013 года ФИО1 установлена ... группа инвалидности (л. д. 42 том 1), в связи с чем ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения (л. д. 244 том 1).

Из опросного листа следует, что впервые признаки заболевания почек появились в 2006 году, наблюдалось повышенное артериальное давление, последний раз обострение было в 2013 году, в марте 2013 года проходила лечение в ГКБ № 6 с диагнозом: «... (л. д. 63-68 том 1).

Согласно пункту 7.5.5. договора страхования страховщик имеет право отказать в осуществлении страховой выплаты, если в результате расследования будет установлено, что в период действия договора страхования имело место сообщение страхователем страховщику в заявлении на страхование или в ином письменном документе заведомо ложных сведений об объекте страхования и степени риска.

В данном случае страховщик, установив, что ФИО1 при заключении договора страхования скрыла от страховщика сведения медицинского характера об имеющихся у неё хронических заболеваниях, повлекших в дальнейшем установления группы инвалидности, отказал истцу в выплате страхового возмещения (л. д. 248-250 том 1).

Суд находит данный отказ обоснованным.

Кроме того ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, который составляет два года и исчисляется со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 1 статьи 966 Гражданского Кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Заявление о выплате страхового возмещения изначально поступило к страховщику 15 января 2014 года. По условиям договора страхования срок принятия решения о признании/непризнании случая страховым составляет 15 рабочих дней и оканчивается 06 февраля 2016 года.

Следовательно, на момент подачи иска ФИО1 срок исковой давности пропущен, что является одним из оснований к отказу в удовлетворении иска.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено, а судом не добыто.

Довод представителя истца о том, что его доверитель сообщала ответчику об имеющихся у неё заболеваниях, в связи с этим был увеличен размер страховой премии до 40 921,60 руб., суд во внимание не принимает, поскольку согласно квитанции данная премия ФИО1 оплачена ею в рамках другого договора страхования – страхования ответственности заёмщика (л. д. 75 том 2).

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, то оснований для взыскания страхового возмещения и компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий Е.А. Горшкова