Дело 2-1087/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2018 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Дорошевич Ю.Б. 

при секретаре Ярмышко-Лыгановой Т.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Финсервис» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Финсервис» (далее – АО «Банк Финсервис») обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 22 января 2008 года ответчик и истец заключили договор банковского счета с условием кредитования владельца счета, неотъемлемыми частями которого являются: заявление на получение расчетной банковской карты; условия выдачи и использования расчетных банковских карт для физических лиц; тарифы по обслуживанию расчетных банковских карт; программа по обслуживанию расчетных банковских карт. На основании заявления, в соответствии с разделами 2, 4 условий, банк предоставил ответчику расчетную банковскую карту, открыл на его имя специальный карточный счет (СКС) для проведения расчетов с использованием карты, установил кредитный лимит в размере "..." руб. и процентную ставку за использование кредита в размере "..." % годовых. За период действия договора ответчиком посредством карты был получен кредит, размер которого отражен в выписке по счету заемщика. Факт получения кредита подтверждается выпиской операций по специальному карточному счету ответчика, открытому истцом и предназначенному для проведения расчетов с использованием карты. Однако, в нарушение условий договора, в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчиком надлежащим образом не исполнялись. Банком в адрес ответчика было направлено требование об исполнении всех обязательств по договору в установленный срок, содержащее также уведомление о расторжении договора, однако в установленный срок требование заемщиком не исполнено. По состоянию на 17 марта 2016 года задолженность ответчика составляет 77 153,62 руб., в том числе по основному долгу – 20 834 руб., по процентам за пользование кредитом – 56 319,62 руб. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Финсервис» сумму долга по договору банковского счета в размере 77 153,62 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2514,61 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Финсервис» не явился, извещен надлежаще о дате и времени заседания. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 ранее в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, представила письменные возражения, приобщенные к материалам дела, просила применить срок исковой давности.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указала о пропуске истцом срока исковой давности, пояснила, что ее доверителем действительно была получена карта, он пользовался денежными средствами, однако он также и погашал задолженность, считая задолженность погашенной, обращался к истцу с требованием о расторжении договора. С 2011 года никаких операций с картой ФИО1 не производил, платежей не вносил, после истечения срока действия карты за перевыпуском карты не обращался. Просила в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Как следует из ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, Банк создан в соответствии с решением общего собрания участников банка от 16 августа 2007 года с наименованием Открытое акционерное общество «Банк Финсервис» путем реорганизации в форме преобразования Общества с ограниченной ответственностью «Банк Финсервис» и является его правопреемником по всем обязательствам всех кредиторов и должников. В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 29 сентября 2014 года наименование организационно-правовой формы банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и полное фирменное наименование банка изменено на Акционерное общество «Банк Финсервис».

При таких обстоятельствах, судом установлено, что ОАО «Банк Финсервис» является правопреемником ООО «Банк Финсервис», а наименование ОАО «Банк Финсервис» изменено на АО «Банк Финсервис» в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, соответственно АО «Банк Финсервис» является надлежащим истцом.

Как установлено судом, 21 января 2008 года ФИО1 обратился в ООО «Банк Финсервис» с заявлением на получение банковской расчетной карты, в котором просил предоставить ему банковскую расчетную карту "..." и открыть на его имя специальный карточный счет (далее СКС) в рублях РФ и установить кредитный лимит в размере "..." руб. Как следует из указанного заявления, данное заявление вместе с Условиями, Тарифами, Программами и иными заявлениями и уведомлениями, касающимися получения и использования карты, кредитного лимита представляют собой договор о совершении операций с использованием карты за счет собственных средств и/или предоставленных банком (л.д.8-9). 

Карту "..." № "..." с кредитным лимитом "..." руб., с процентной ставкой "..." % годовых, с повышенной процентной ставкой за предоставленный кредит и технический овердрафт "..." % годовых и ПИН-конверт ФИО1 получил 21 января 2008 года, что подтверждается его подписью в заявлении, и не оспаривалось в судебном заседании (л.д.9).

Согласно п. 2.1 Условий банк обязуется оказывать клиенту услуги по предоставлению и обслуживанию карт, открыть на имя клиента СКС и дополнительные банковские счета, принимать и зачислять поступающие на открытые в рамках договора счета денежные средства, выполнять распоряжения держателя о перечислении и выдаче соответствующих сумм с этих счетов и проводить другие операции по этим счетам, соответствующие действующему законодательству Российской Федерации, и предоставить клиенту кредит в порядке и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется принять и надлежащим образом оплатить услуги банка, возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, предусмотренных договором. 

Таким образом, договор заключен путем акцепта банком оферты ФИО1, изложенной в заявлении на предоставление и обслуживание банковской расчетной карты "...", оферта принята банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения действий по выдаче банковской расчетной карты "...".

В соответствии с разделом 4 Условий кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы операции, осуществляемой (полностью или частично) за счет предоставленного кредита (п. 4.2). 

Согласно выписке по счету № "..." ответчик 22 января 2008 года воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 17-48). 

При таких обстоятельствах, судом установлено, что истец свои обязательства по кредитному договору выполнил.

По представленным банком доказательствам, ФИО1 свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом и прекратил вносить платежи в соответствии с условиями договора.

В связи с неисполнением обязательств по договору банковского счета с условием о кредитовании счета 01 февраля 2016 года в адрес ФИО1 направлено уведомление, в котором ему предлагалось погасить имеющуюся задолженность в сумме "..." руб. в срок до 29 февраля 2016 года (л.д.49). Данное требование ответчиком не исполнено. 

По состоянию на 17 марта 2016 года задолженность ответчика составляет "..." руб., в том числе по основному долгу – "..." руб., по процентам за пользование кредитом – "..." руб. (л.д. 4-5). 

В судебном заседании представителями ответчика заявлено ходатайство о пропуске банком срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 4.6 Условий, держатель обязан погашать минимальную сумму платежа соответственно не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего платежного периода. В наличном порядке минимальная сумма платежа должна быть внесена держателем в банкомат или кассу банка не позднее, чем за 3 (три) рабочих дня до окончания соответствующего платежного периода. Платежным периодом для внесения минимальной суммы платежа является календарный месяц, следующий за расчетным периодом (п.1.19 Условий).

Расчетный период в соответствии с п. 1.22 Условий - период для начисления процентов за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом, начисленные в расчетном периоде, включаются в состав минимальной суммы платежа, подлежащей уплате в течение платежного периода, который следует за расчетным периодом. Расчетным периодом является календарный месяц. Первый расчетный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается в последний день месяца предоставления кредита. Каждый следующий расчетный период после первого и вплоть до последнего устанавливается с 01 по последний календарный день каждого календарного месяца включительно. Последний расчетный период устанавливается с даты, следующей за днем окончания предпоследнего расчетного периода, по дату полного погашения задолженности по кредиту включительно.

В случае нарушения условий договора в отношении сроков погашения минимальной суммы платежа на сумму просроченной задолженности банк начисляет проценты (неустойки), размер которых определяется Тарифами и (или) Программами (п. 4.9).

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету за период с 22 января 2008 года по 17 марта 2016 года, последняя операция ответчиком по счету была произведена 08 апреля 2011 года, ответчик с указанной даты перестал пользоваться счетом и производить погашение кредита.

Согласно условиям кредитного договора продолжительность платежного периода составляет один календарный месяц, учитывая, что последний платеж ФИО1 произведен 08 апреля 2011 года, следовательно, о том, что права истца нарушены, ему стало известно 01 июня 2011 года.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что трехлетний срок исковой давности по требованиям АО «Банк Финсервис» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору от 22 января 2008 года истек 01 июня 2014 года.

Между тем, за выдачей судебного приказа истец обратился только в октябре 2017 года, а исковое заявление истцом направлено в суд почтовым отправлением 19 марта 2018 года, то есть по истечении более 6 лет с момента нарушения права.

В соответствии с абзацем 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание то обстоятельство, что истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты прав, то с учётом заявления ответчика о применении исковой давности, в удовлетворении требований АО «Банк Финсервис» к ФИО1 следует отказать в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Финсервис» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в течение одного месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 мая 2018 года.

Судья: Дорошевич Ю.Б.