РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

16.04.2025 года г. Самара 

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Орловой Т.А.

при секретаре Приходько С.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-720/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании неосновательно полученных денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 02.07.2020 г. между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования №... от 17.08.2023. Согласно разделу 3 договора страхования страховщик принял на себя обязательства по страховому риску дожития застрахованного до окончания срока страхования, страховая сумма 3 137 500 рублей, срок страхования с 17.08.2023 по 16.08.2028. 17.08.2023 Истец произвел в адрес ответчика перевод денежных средств в размере 500 000 рублей. 21.02.2024 по заявлению истца Договор страхования расторгнут. 15.04.2024 истец в адрес ответчика направил претензию с требованием вернуть денежные средства, как неосновательное обогащение, что подтверждается РПО № 44307991065402. Претензия оставлена без ответа. 11.10.2024 истцом получен отказ в удовлетворении требований от финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Таким образом, ответчик без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрел денежные средства истца в размере 500 000 рублей. Просит взыскать с ответчика сумму неосновательно полученных денежных средств в размере 500 000 рублей. 

Истец уточнил заявленные требования, указав, что встречное представление со стороны ответчика отсутствовало. В отсутствие встречного предоставления ссылка на таблицу выкупных сумм является необоснованной.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержали, ФИО1 пояснил, что менеджер банка, в котором он обслуживался, предложила разместить деньги под проценты, поскольку он ей доверял, заключил представленный ею договор, не читая его содержания, когда ему понадобились день, от сотрудников банка он узнал, какой договор заключил. Сотрудники банка помогли ему написать заявление о расторжении договора, которое направили в адрес ответчика. 

Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражала в удовлетворении заявленных требований по основаниям изложенным в отзыве

Представители третьих лиц ПАО Банк "ФК Открытие", Финансового уполномоченного ФИО6 в судебное заседание не явились, извещались, надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили. 

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного кодекса (пункт 1).

Обязательство из неосновательного обогащения возникает при наличии определенных условий, которые составляют фактический состав, порождающий указанные правоотношения.

Условиями возникновения неосновательного обогащения являются следующие обстоятельства: имело место приобретение (сбережение) имущества, приобретение произведено за счет другого лица (за чужой счет), приобретение (сбережение) имущества не основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке, прежде всего договоре, то есть произошло неосновательно. При этом указанные обстоятельства должны иметь место в совокупности.

В соответствии с особенностью предмета доказывания по делам о взыскании неосновательного обогащения на истце лежит обязанность доказать, что на стороне ответчика имеется неосновательное обогащение, обогащение произошло за счет истца и правовые основания для такого обогащения отсутствуют. В свою очередь, ответчик должен доказать отсутствие на его стороне неосновательного обогащения за счет истца, наличие правовых оснований для такого обогащения либо наличие обстоятельств, исключающих взыскание неосновательного обогащения, предусмотренных статьей 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации поскольку иное не установлено данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 кодекса, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке; 2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; 4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Правила, предусмотренные главой 60 данного кодекса, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (пункт 2).

Из приведенных правовых норм следует, что по делам о взыскании неосновательного обогащения на истца возлагается обязанность доказать факт приобретения или сбережения имущества ответчиком, а на ответчика - обязанность доказать наличие законных оснований для приобретения или сбережения такого имущества.

Поскольку иное не установлено данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 названного кодекса, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке; об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица (статья 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 17.08.2023 между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» организацией заключен договор страхования по программе «Стратегия на пять. Гарант» № 97000-00086291 со сроком страхования с 17.08.2023 по 16.08.2028.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни физических лиц № 2 в редакции от 01.04.2023.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного по любой причине», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая».

Общий размер страхового взноса по условиям Договора страхования составляет 500 000 рублей и уплачивается ежегодно.

17.08.2024 Заявителем уплачен страховой взнос в размере 500 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 118670.

21.02.2024 ФИО1 обратился в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования и возврате страхового взноса.

ООО СК «Росгосстрах Жизнь» письмом №99-40-110-07/900000/3934 от 27.02.2024 уведомила ФИО1 о прекращении действия Договора страхования с 21.02.2024 и отсутствии оснований для возврата страхового взноса и выплаты выкупной суммы.

14.03.2024 ФИО1 обратился в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением, в котором просил вернуть страховой взнос в размере 500 000 рублей.

ООО СК «Росгосстрах Жизнь» письмом № 99-08-420-02/00620 от 11.04.2024 уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

23.04.2024 ООО СК «Росгосстрах Жизнь» получена претензия от представителя истца с требованием о возврате страхового взноса по Договору страхования в размере 500 000 рублей в связи с неосновательным обогащением.

ООО СК «Росгосстрах Жизнь» письмом № 99-08-420-02/00841 от 16.05.2024 уведомила истца об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от 11.10.2024г. в удовлетворении требования ФИО1 об обязании ООО СК «Росгосстрах Жизнь» вернуть сумму денежных средств, уплаченных при заключении договора добровольного страхования, отказано.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения».

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ «Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст.942 ГК РФ «При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. Застрахованное лицо - ФИО1 (раздел II Договора страхования);

2. Характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), и размер страховой суммы (раздел III Договора страхования):

- Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования - Страховая сумма - 3 137 500,00 рублей;

- Смерть Застрахованного по любой причине - Страховая сумма - в размере фактически уплаченных страховых взносов по договору страхования на дату страхового случая;

- Смерть в результате несчастного случая - Страховая сумма - в размере фактически уплаченных страховых взносов по договору страхования на дату страхового случая, но не более 10 000 000,00 рублей.

3. Срок действия договора - 5 лет (Договор страхования вступает в силу с 17.08.2023 при условии уплаты первого страхового взноса в полном объеме и действует до 16.08.2028 включительно (раздел V Договора страхования).

Согласно разделу, IV Договора страхования страховая премия уплачивается в виде страховых взносов в течение срока действия договора страхования.

Таким образом, между Страховщиком и Страхователем на момент заключения Договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, указанные условия были включены Страховщиком в Договор страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 12.1 Правил страхования действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае:

12.1.1 выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

12.1.2 соглашения сторон о намерении досрочно прекратить действие договора страхования - с даты, указанной в таком соглашении о расторжении договора страхования;

12.1.3 отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный в подпункте 9.1.4 Правил страхования, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного в подпункте 9.1.4 Правил страхования;

12.1.4 отказа страхователя от договора страхования по причине, предусмотренной в подпункте 9.1.5 Правил страхования, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования;

12.1.5 отказа страхователя от договора по окончании срока, предусмотренного в подпункте 9.1.4 Правил страхования и по причине иной чем указана в подпункте 9.1.5 Правил страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, дата прекращения (последний день действия) договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее чем 30-й (тридцатый) календарный день с даты получения страховщиком документов, предусмотренных пунктом 12.7-Правил страхования;

12.1.6 если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в том числе по причинам, указанным в пункте 5 Правил страхования;

12.1.7 отказа страховщика от договора в случае неуплаты страхователем (лицом, принявшим на себя обязательства по уплате страховой премии) очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки;

12.1.8 принятия судом Российской Федерации решения о признании договора страхования недействительным;

12.1.9 в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Согласно пункту 12.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с причинами, указанными в подпунктах 12.1.2, 12.1.5 - 12.1.7 Правил страхования, страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы, установленной договором страхования, в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

Из пункта 9.1.4 Правил страхования следует, что в случае отказа страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 30 (тридцати) календарных дней (в соответствии с Указанием № 3854-У) со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь имеет право на возврат уплаченной по договору страхования страховой премии в полном объеме.

В случае отказа страхователя (физического лица) от договора страхования по причине непредоставления страховщиком информации о договоре добровольного страхования, предоставления неполной или недостоверной информации (в соответствии с Указанием № 6109-У) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь имеет право на возврат уплаченной по договору страхования страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование).

21.02.2024 ООО СК «Росгосстрах Жизнь» получено заявление о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы, т.е. по истечению 188 дней с начала действия Договора страхования.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу свободы договора-и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Установив, что договор страхования при досрочном его расторжении не предусматривает возврат страховой премии, в том числе в случае досрочного погашения кредитной задолженности, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части оплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Довод истца о том, что он не заключал договор страхования, а лишь открывал вклад не может служит основаниям для удовлетворения заявленных требований, ввиду следующего.

Договор страхования заключен в виде электронного документа. В соответствии с пунктом 4 статьи 6.1. Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Договор добровольного страхования в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 и статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, определенных настоящим Законом. При этом в случае направления страховщиком страхователю - физическому лицу (за исключением физического лица, зарегистрированного в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя, в случае страхования его имущественных интересов, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи», договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). Страхователь - физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях.

В соответствии с п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации согласием Страхователя заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях, также считается надлежащая оплата страховой премии (первого страхового взноса).

Договор страхования, подписанный усиленной квалифицированной подписью (далее - УКЭП) Страховщика, 17.08.2023 подписан и оплачен Страхователем (Платежное поручение №118670 от 17.08.2023г.).

Таким образом, Договор страхования заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства. 

Кроме того процедура заключения Договора в электронной форме предполагает предварительное ознакомление Страхователя с рядом документов, направляемых на его электронную почту (проект Договора страхования; Соглашение об электронном документообороте; Правила страхования; Информация об условиях договора добровольного страхования жизни).

Параллельно клиенту на его номер мобильного телефона направляется СМС, содержащее указание на номер предполагаемого Договора и код, использования которого предполагает акцептацию (подписание) клиентом соответствующих документов. Документы, подписанные УКЭП, направляются только после верификации на стороне Общества соответствующего кода.

Каждый последующий абзац возможен только после успешного окончания предыдущего.

Таким образом, истец осознанно и добровольно заключил Договор страхования, принял на себя обязательства, вытекающие из существа Договора, в том числе обязательства по оплате страховой премии. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении при заключении Договора страхования и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими доказыванию по делу о возврате неосновательного обогащения, что на стороне ответчика имеется неосновательное обогащение, обогащение произошло за счет истца и правовые основания для такого обогащения отсутствуют.

Согласно ч. 1. ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд приходит к выводу, что в действиях ответчика отсутствует неосновательное обогащение, поскольку кредитный договор был оформлен на его имя в результате совершенных противоправных действий, денег он не получал, кроме того решением суда кредитный договор признан недействительным. Доказательства злоупотребления ответчиком своими правами в деле отсутствуют.

В нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ факт возникновения неосновательного обогащения ответчика истцом не доказан.

Таким образом, суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы неосновательного обогащения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании неосновательно полученных денежных средств, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, срок изготовления которого в течение 10 рабочих дней.

Мотивированное решение изготовлено 23.04.2025. 

Судья /подпись/ Т.А. Орлова 

Копия верна 

Судья: 

Секретарь: