Дело № 2-311/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 августа 2017 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе: 

председательствующего судьи Васильевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Коноваловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарске ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по Соглашению,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в Аткарский городской суд 

<

адрес> с указанным иском к ФИО1 

Исковые требования АО «Россельхозбанк» обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (далее - кредитор) и ФИО1 (далее - заемщик) заключено соглашение № (далее - Соглашение). Подписание Соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения» (далее - Правила), в соответствии с которыми банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. По условиям Соглашения кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 378000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 30% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен пунктом 2 Соглашения – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4.2.2. Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Заемщик обязался использовать полученный кредит на погашение неотложные нужды (п. 11 Соглашения). Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по кредитному договору заемщику открыт ссудный счет №. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п. 1 Соглашения, на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п. 11 Соглашения. Датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет кредитора не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в соответствующую дату платежа, указанную в пункте 4.2 Правил. Если дата платежа является нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в следующий за датой платежа рабочий день (п. 4.4 Правил). В соответствии с п. 12 Соглашения за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам взимается неустойка. С ДД.ММ.ГГГГ, условия Правил, предусмотренные п. 4.2.2, то есть погашение основного долга по графику, не исполняются, ранее заемщиком допускались случаи несвоевременного погашения долга. Банк направил заемщику претензии (уведомления) с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. На ДД.ММ.ГГГГ, задолженность заемщика по кредитному договору составляет 554132 рубля 95 копеек, в том числе: основной долг – 347044 рубля 55 копеек, проценты за пользование кредитом – 166244 рубля 53 копейки, пени за несвоевременную уплату основного долга – 13474 рубля 18 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов – 27369 рублей 69 копеек. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 554132 рубля 95 копеек, в том числе: денежные средства в уплату основного долга в размере 347044 рубля 55 копеек, денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом (срочные и просроченные) в размере 166244 рубля 53 копейки, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ – на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 29,85% (в соответствии с соглашением), поделенное на количество календарных дней в году, пени на просроченную задолженность по основному долгу в размере 13474 рубля 18 копеек, пени на просроченную задолженность по процентам в размере 27369 рублей 69 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8741 рубль 33 копейки. 

ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило заявление об уточнении исковых требований, в котором указано, что в 3 абзаце просительной части искового заявления допущена описка – неверно указана процентная ставка 29,85%, просит считать верным процентную ставку 30% (согласно п.4 кредитного договора).

В судебное заседание представитель истца – АО «Россельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» не явился, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещен о дате, месте и времени судебного заседания, предмете и основаниях заявленных исковых требований, от нее поступило возражение, в котором она просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать.

Изучив исковое заявление, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела установил следующие обстоятельства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания пункта 1 статьи 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, при том, что несоблюдение такой формы влечет недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ). 

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Так, истец должен доказать факт существования основного и акцессорных обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, а ответчик - отсутствие фактов, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение №, согласно которому ФИО1 получила кредит в сумме 378000 рублей под 30% годовых. Окончательный срок возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-19).

То обстоятельство, что ФИО1 получила кредит – денежную сумму в размере 378000 рублей, подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29) и выпиской по лицевому счету ФИО1 (л.д.30-31), а поэтому суд признает доказанным истцом факт надлежащего исполнения АО «Россельхозбанк» своих обязательств по договору.

Определяя объем принятых на себя должником обязательств, суд исходит из того, что согласно п. 4.2.1 Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», являющихся неотъемлемой частью договора (Соглашение №) погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов.

В соответствии с п. 4.1 Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счета заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. 

В соответствии с п. 6.1 Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое – либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1 и 6.1.2 настоящих Правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору (статья 6.1.1.). Размер неустойки определяется в Соглашении (статья 6.1.2). 

В соответствии с пунктом 12 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-19), за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пени), которая в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено неустойкой, соглашение о которой отвечает требованиям статей 330 и 331 ГК РФ.

По общему правилу обязательство прекращается исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ). 

Истцом заявлено о неисполнении заемщиком (ответчиком) обязательств по договору.

Согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (л.д.20-21), являющемуся неотъемлемой частью Соглашения, ответчик должен осуществлять погашение долга по кредиту ежемесячно, а также ежемесячно уплачивать проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по лицевому счету (л.д.30-31) усматривается, что ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате долга и процентов.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о доказанности по делу того обстоятельства, что должник ФИО1 неоднократно нарушала порядок и сроки исполнения обязательства по частям. Поскольку должник по денежному обязательству (заемщик) не исполнил в срок свои обязательства по кредитному договору, за которые он отвечал, начисление и требование банком пени является правомерным.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Из содержания пункта 2 статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа. Следовательно, к правоотношениям сторон применяются положения пункта 2 статьи 811 ГК РФ о том, что если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 4.7 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредит и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором.

АО «Россельхозбанк» направлялось письменное требование ответчику ФИО1 (л.д.32) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, и уплате пени, однако, исковое заявление и фактические обстоятельства дела свидетельствуют, что ни после направления требования, ни после предъявления иска, ни на момент рассмотрения дела, требования кредитора ответчиком не исполнено.

Следовательно, в добровольном порядке удовлетворить требования истца и, тем самым, исполнить принятые на себя обязательства, ответчик отказывается. 

Доказательств, опровергающих доводы истца, и подтверждающих надлежащее исполнение в полном объеме обязательств, принятых по кредитному договору, стороной ответчика суду не представлено.

ОАО «Россельхозбанк» предоставил заемщику кредит в общей сумме 378000 рублей.

Проверив представленный банком расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и соглашаясь с ним, суд признает, что задолженность составила 554132 рубля 95 копеек, в том числе, просроченный основной долг – 347044 рубля 55 копеек, проценты за пользование кредитом – 166244 рубля 53 копейки, пени за несвоевременную уплату основного долга – 13474 рубля 18 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов – 27369 рублей 69 копеек (л.д.11-14).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку заемщиком на момент вынесения решения суда обязательства по кредитному договору в полном объеме не были исполнены, кредитный договор не расторгнут, то требование банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ – на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 30% (в соответствии с Соглашением), поделенное на количество календарных дней в году, также подлежат удовлетворению. 

Доводы ответчика ФИО1, изложенные в возражении на исковое заявление, о том, что необходимо отказать во взыскании основного долга, так как банк в превышение своих полномочий передал ее долг коллекторам, а поэтому считает, что требования банка незаконные, так как произошла переуступка долга третьим лицам, также просит отказать в требованиях банка о взыскании пени, кроме того, в связи с тяжелой жизненной ситуацией, размером заработной платы она не может осилить в полной мере данные обязательства, в связи с чем считает, что необходимо произвести перерасчет процентов исходя из ставки рефинансирования на момент вынесения решения, а процентную ставку банка не применять, суд находит несостоятельными, поскольку каких-либо доказательств в подтверждение тому, что банк (кредитор) уступил права требования, возникающие из договора – Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, стороной ответчика суду не представлено; ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе о размере процентной ставки за пользование кредитом, и об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени), с этими условиями согласилась, о чем свидетельствует подпись заемщика на каждой странице кредитного договора. Вопреки доводам ответчика ФИО1, изложенным в возражении на исковое заявление, об установлении в договоре займа ежемесячных процентов явно обременительных для нее, как заемщика, оснований для применения пункта 2 статьи 10 ГК РФ суд не усматривает, поскольку проценты исчислены в соответствии с положениями пункта 1 статьи 809 ГК РФ и кредитного договора, при том, что в рассматриваемом случае совокупность признаков кабальной сделки, предусмотренная пунктом 3 статьи 179 ГК РФ, отсутствует, встречных исковых требований о признании сделки недействительной по этому основанию ФИО1 не заявлялось, на такие обстоятельства в своих возражениях она не ссылалась и доказательств тому не представила.

Вопреки доводам ответчика ФИО1, изложенным в возражении на исковое заявление, оснований для снижения неустойки (пени), равно как и оснований для отказа во взыскании неустойки, не имеется. Доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком суду не представлено.

При таком положении исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору, включая пени, суд находит обоснованными, при том, что требуемая истцом неустойка соразмерна допущенным нарушениям, а также объему неисполненных в срок обязательств.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны все понесенные судебные расходы. 

Издержки истца, которые он просит взыскать с ответчиков, выразились в уплате государственной пошлины в размере 8741 рубль 33 копейки, что подтверждено платежным поручением (л.д.9). Решение принимается в пользу истца – АО «Россельхозбанк», в связи с чем подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8741 рубль 33 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 554132 (пятьсот пятьдесят четыре тысячи сто тридцать два) рубля 95 копеек, в том числе: денежные средства в уплату основного долга в размере 347044 рубля 55 копеек, денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом (срочные и просроченные) в размере 166244 рубля 53 копейки, пени на просроченную задолженность по основному долгу в размере 13474 рубля 18 копеек, пени на просроченную задолженность по процентам в размере 27369 рублей 69 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ - на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 30%, поделенное на количество календарных дней в году.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8741 рубль 33 копейки.

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Председательствующий судья: С.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 7 августа 2017 года

Председательствующий судья: С.В. Васильева