Дело № 2-842/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре Титаренко И.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белове

22 апреля 2020 года

гражданское дело по исковому заявлению ООО «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Кредит Инкасо Рус» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 ФИО5, в котором просит: взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты № № от 01.10.2012г., определенной на 14.06.2019г. в размере 62512.29 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2075.37 рублей. 

Свои требования мотивирует тем, что 01.10.2012г. АО «OTП Банк» и ФИО1 ФИО6 на основании заявления ответчика о предоставлении кредита № №, заключили договор предоставления и обслуживания банковской карты № №, в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит. Процентная ставка - 36,60% годовых. Кредитный Лимит - 118 214,36 рублей. 

Договором предусмотрено увеличение Банком в одностороннем порядке Кредитного Лимита. Согласием (акцептом) Ответчика на увеличение Лимита кредитования является фактическое использование предоставленного Лимита Кредитования.

Подписывая заявление о предоставлении кредита, Должник согласился с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт в рамках проекта «Перекрестные продажи».

На основании заявления (оферты) на предоставление кредита Банк открыл Ответчику банковский счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты, осуществил выпуск карты.

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке их исполнения на 1444 календарных дней.

Приводит расчет задолженности по договору, согласно которому сумма невозвращенного основного долга равна 62512.29 рублей. 

Указывает, что истец имеет право взыскать с ответчика как всю сумму задолженности по Договору, так и ее часть.

Обращает внимание суда, что истец предъявляет требования к ответчику только в части взыскания задолженности по основному долгу.

Между Банком и ООО «Кредит Инкасо Рус» (далее - Истец) 19.06.2017г. был заключен Договор № № уступки права требования по Договору № № от 01.10.2012г., заключенного между Банком и Ответчиком.

Между Истцом и ООО «ЦДУ-Подмосковье», в соответствии со ст.1005 ГК РФ, был заключен Агентский договор № №. от 06.02.2019 г., согласно которому ООО «ЦДУ-Подмосковье» обязалось от имени Истца осуществлять юридические и фактические действия, направленные на возврат просроченной задолженности с Должников Истца.

11.04.2019г. ООО «ЦДУ-Подмосковье» было переименовано в ООО «Долговые Инвестиции».

По заявлению ООО «Кредит Инкасо Рус» мировым судьей был выдан судебный приказ.

В обоснование заявленных требований приводит положения статей 433, 435, 438, 307, 309, 809, 819, 851, 862 ГК РФ.

18.03.2020 года судом в порядке подготовки дела к судебному разбирательству, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «ОТП Банк» (л.д.1). 

В судебное заседание от 22.04.2020 года представитель истца ООО «Кредит Инкасо Рус» не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3 оборот). 

В судебное заседание от 22.04.2020 года ответчик ФИО1 не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, посредством телефонограммы просила о рассмотрении дела в её отсутствие, полностью поддерживает доводы, изложенные в ранее представленном возражении на иск (л.д.115-118), согласно которого ответчик исковые требования не признает в полном объеме, просит отказать в удовлетворении иска ввиду пропуска срока исковой давности.

В судебное заседание от 22.04.2020 года представитель третьего лица АО «ОТП Банк» не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, ходатайств не поступило. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу положений п.2 ст.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. 

В соответствии с п.п.1,3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.432 ГК РФ 

1.Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2.Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст.425 ч.1 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п.1,2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно чч.1-2 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1). 

В судебном заседании установлено, что 22 июня 2011 года ФИО1 ФИО7 обратилась в ОАО «ОТП-Банк» с заявлением на получение потребительского кредита № № (л.д.21), в котором просила заключить с ней кредитный договордля приобретения товара – стиральной машины, стоимостью 12590 рублей, у продавца ООО «Техномир» (раздел 14-15 Заявления). В разделе 13 заявления указаны следующие данные о кредите на товар: сумма кредита на товар 11218 рублей, срок кредита 6 месяцев, процентная ставка 47.7% годовых, с первым ежемесячным платежом – нечитаемая сумма, последним ежемесячным платежом 2084.04 рублей, размером остальных ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) 2150 рублей (л.д.21). 

Также в заявлении на получение потребительского кредита на стр.2 (л.д.21 оборот) указано, что ФИО1, заявляет о том, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать «Условия кредитного договора» ОАО "ОТП-Банк", являющимися неотъемлемой частью настоящего договора и действующие на момент подписания, а также ознакомлена и согласна с Тарифами по потребительскому кредитованию. 

В своем заявлении ответчик указала, что подписанное ею настоящее заявление следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями ниже перечисленных договоров, направленную в банк. В заявлении просит открыть ей счет в банке (полностью не читаемо) № №…. (валюта – рубли РФ, режим счета – банковский счет) в соответствии с Условиями кредитного договора. Также ответчик просит банк в своем заявлении предоставить кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 13 заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 15 настоящего заявления. Датой заключения договора является дата открытия банком счета (акцепт оферты). В заявлении ответчиком дано следующее распоряжение:

-осуществить списание с его счета в безакцептном порядке предоставленных ему в кредит денежных средств в счет оплаты предприятию, данные которого указаны в разделе 14 Заявления, за приобретаемый товар;

-списывать в безакцептном порядке с его счета денежные средства, необходимые для исполнения его обязательств;

-в течение 10 рабочих дней с даты исполнения всех обязательств по договору списать с его счета остаток денежных средств (при наличии) в безакцептном порядке и перечислить на его банковский счет в случае наличия активированной карты;

-расторгнуть договор и закрыть в связи с этим его счет, в случае наличия на нем нулевого остатка и при условии, что им полностью исполнены все обязательства, вытекающие из договора. 

Также в заявлении ФИО1 на странице 2 в п.2 (л.д.21 оборот) указано, что ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» («Правила»), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» («Тарифы»), просит открыть на ее имя банковский счет в рублях («Банковский счет») и предоставить банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего заявления. Также просит предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях:

-размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами. Ответчик также указала, что уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами, активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просит банк направить ей Пин-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления. Срок для акцепта банком его оферт, указанных в п.2 настоящего заявления, составляет 10 лет с даты подписания настоящего заявления, но не более срока действия договора. Также в указанном п.2 заявления ответчик дал банку распоряжение на безакцептное списание денежных средств с банковского счета. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте составляет 61,65 % годовых.

Пунктом 3 заявления ФИО1 указала, что ознакомилась и согласна с полным текстом «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП банк» (Правила ДБО), а также Тарифами на услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством Система «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк» (Тарифы ДБО), содержание которых ей полностью понятны, просит заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк». 

Как следует из письменных материалов дела, заключенному между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 договору потребительского кредита Банком присвоен №. Договор заключен путем присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ, при этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), поскольку содержит предусмотренные законом элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора. 

Согласно сведениям о ПСК кредита по банковской карте на стр.4 заявления (л.д.22 оборот) процентная ставка по кредиту овердрафт составляет 49% годовых, ПСК 61,65 % годовых, плата за операцию по получению наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН Банка равна 5%, в банкоматах и ПВН иных Банков равна 6% (минимум 200 руб.), плата за смс сервис 59 руб., дополнительная плата за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд равна 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб. 

Согласно п.5.1.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, Банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита. Решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается Банком на основании заявления или заявления на предоставление (изменение, закрытие) кредитного лимита (п.5.1.2.). 

Исходя из п.5.1.3. Правил, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяются Тарифами. Сроки погашения задолженности определяются договором (п.5.1.4.).

Пунктом 5.1.5. ОУК установлено, что в случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает Банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами. 

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (п.5.1.6.).

ФИО1 своей подписью подтвердила, что ей известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого на приобретение товара, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, в случае открытия ей счета и предоставления кредита, обязуется соблюдать Условия и Тарифы, также она была проинформирована о ПСК кредита по банковской карте (овердрафт).

Выпиской по счету подтвержден тот факт, что ответчик получила и активировала карту, направленную в её адрес банком 01.10.2012г., осуществляла расходные операции с 06.11.2012г. (л.д.24-30). 

Согласно выписке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в форме овердрафт, договору присвоен №, однако, заемщик погашение задолженности по договору о банковской карте производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 28.05.2018г. составляет 87586.83 рублей, из них: основной долг 62512.26 рублей, проценты за пользование кредитом 19809.15 рублей, проценты, начисленные на просроченный основной долг 5265.42 рублей (л.д.28 оборот – 30 оборот). 

Последний платеж в счет исполнения обязательств по договору кредитной карты внесен ответчиком 01.06.2015г. в сумме 1413.44 рублей (л.д.29 оборот). 

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п.2 ст.388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Исходя из приведенных норм, уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из вышеперечисленных норм права следует, что уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.

Между АО «ОТП Банк» и ООО «Кредит Инкасо Рус» 19.06.2017г. был заключен Договор № № уступки прав (требований), по условиям которого банк уступил истцу право требования в отношении ФИО1 по кредитному договору № № от 01.10.2012г. в общей сумме задолженности равной 88596.74 рублей, с указанием сумм, из которых состоит общая задолженность в названном размере (л.д.20,16-19,57). 

Право банка по уступке полностью или частично своих прав требований по договору третьему лицу предусмотрено п.8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк». 

Обстоятельств, которые установлены ст.388 ГК РФ как недопустимые для уступки прав требования, в судебном заседании не установлено.

Истец просит взыскать с ответчика сумму невозвращенного основного долга в размере 62512.29 рублей. 

Ответчик, возражая против заявленных требований, заявила о пропуске срока исковой давности, рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п.24 Постановления от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п.15 названного Постановления Пленума указано, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с п.5.1.6 Правил для возврата Кредита, уплаты процентов, плат и комиссий Клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем Банковском счете.

Согласно разделу 5.2. Правил для отражения текущей задолженности по Кредиту Банк открывает Клиенту Ссудный счет. Датой выдачи Кредита считается дата зачисления кредитных средств на Банковский счет с отражением задолженности на Ссудном счете. Датой возврата суммы Кредита, уплаты процентов, плат и комиссий считается дата зачисления средств на соответствующие счета: 

-погашение Кредита осуществляется перечислением денежных средств на Ссудный счет Клиента, открытый в Банке. 

-погашение начисленных процентов, плат и комиссий осуществляется перечислением денежных средств на соответствующие счета Банка. 

Документальным подтверждением выдачи, погашения Кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по Ссудному и Банковскому счету Клиента. 

Согласно п.6.1. Правил ежемесячно Банк направляет Клиенту выписку, содержащую сведения обо всех Операциях в предыдущем месяце (Расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка, направляемая Клиенту посредством SMS – сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации. 

Из расчета задолженности и выписки по счету по номеру договора усматривается, что последний платеж ответчиком внесен 01.06.2015г. в сумме 1413.44 рублей. Таким образом, свои обязанности по оплате очередного (ежемесячного) минимального платежа ответчик прекратила исполнять с июля 2015 года, и именно с этого времени началось течение срока исковой давности. 

В силу положений п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

За защитой своего нарушенного права с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в судебный участок № 6 Беловского городского судебного района Кемеровской области 04.10.2018г., что усматривается из отметки почтового штампа на конверте (дата сдачи заявления в отделение почтовой связи) (л.д.50), то есть по истечении трехгодичного срока.

В связи с тем, что на дату обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности уже был пропущен, положения ст.204 ГПК РФ в данном случае не применимы. 

В силу п.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ООО «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, не подлежит и удовлетворению требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ООО «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме судом принято 28 апреля 2020 года.

Судья Т.С.Гуляева