Дело 2-1935/2020

...

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2020 года Вахитовский районный суд г. Казани

в составе: председательствующего судьи А.А.Хабибуллиной, при секретаре О.В.Шариповой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО8 к АКБ «АК Барс» (ПАО) о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО9 (далее Истец) обратилась в суд с исковым заявлением к АКБ «АК Барс» (ПАО) (далее Ответчик, Банк) о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что ... между Банком и Истцом заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1085 715 рублей сроком до 06.06.2022г, под 24 % годовых. Часть кредитных средств, в размере 135 715 рублей направлена, в том числе на оплату суммы страховой премии по договору страхования, заключенному с ООО «АК Барс Страхование». Заключение договора страхования явилось мерой обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. ... истец досрочно погасил кредит, необходимость в личном страховании отпала. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, ответчик данное требование не удовлетворил. Учитывая фактическое пользование услугами по страхованию до досрочного погашения кредита, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 114 744 рублей 35 копеек, проценты за период с 16.03.2018г по 12.02.2020г в размере 23159 рублей 54 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами с ... год по день исполнения решения суда. 

С учетом не однократных уточнений истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 114 744 рублей 35 копеек, проценты за период с 17.03.2018г по 12.02.2020г в размере 16487 рублей 37 копеек, неустойку в размере 58514 рублей 52 копеек, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами с ... год по день исполнения решения суда, моральный вред 10000 рублей.

Представитель истца ФИО4 ранее уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика АКБ «АК Барс» (ПАО) ФИО5 просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, сославшись на то, что при заключении договора страхования все существенные условия с истцом были согласованы, истцу была предоставлена вся необходимая информация, о чем свидетельствует собственноручная подпись в договоре страхования. Заключенный между сторонами договор страхования от несчастных случаев и болезни не предусматривает возможности возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита. В случае удовлетворения требований истицы просил применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафу. Полагает недоказанным факт причинения истцу морального вреда. 

Представитель третьего лица ООО «АК Барс Страхование» в суд не явился, согласно письменному возражению приобщенного к материалам дела, просил суд в удовлетворении исковых требований отказать, пояснив суду следующее, что заявление о включении в число участников программы коллективного страхования является добровольным, возврат премии при досрочном прекращении действия договора страхования противоречить условиям договора.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что ... между Ответчиком и Истцом заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1085 715 рублей сроком на 5 лет до 06.06.2022г. под 24% годовых.

Согласно списку застрахованных лиц срок страхования в отношении застрахованного лица с ... по ... и продолжает действовать после погашения суммы долга по кредитному договору.

Пунктом 2 Дополнительного соглашения ... от ... к Договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов... в пункт 1.8 Договора внесены изменения и последний изложен в следующей редакции:

При наступлении страхового случая по Пакету 1, Пакету 2, Пакету 3: Основным Выгодоприобретателем является Лицо, указанное в Заявлении на страхование, в размере задолженности по Кредитному договору по основному долгу, начисленным процентам, штрафам, неустойкам. Дополнительным выгодоприобретателем на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается Основному Выгодоприобретателю, является Застрахованное лицо/его наследники (в случае смерти застрахованного лица). В случае досрочного погашения задолженности по кредиту, основным выгодоприобретателем в размере страховой суммы устанавливается Застрахованное лицо или его наследники.

Страховыми рисками по Договору коллективного страхования, к которому застрахованный Истец присоединилась, подписав заявление на страхование от 07.06.2017г, является смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая. Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату денежных средств в счет погашения долга по кредитному договору в качестве страхового риска по договору страхования не предусмотрено.

в условия Договора коллективного страхования пунктом 11 Дополнительного соглашения ....

Из содержания пункта 11 Дополнительного соглашения ... следует, что в случае досрочного исполнения физическим лицом обязательств по Кредитному договору в полном объеме, если не поступило заявление от Страхователя о досрочном прекращении Договора в отношении данного застрахованного, срок страхования в отношении Застрахованного продолжает действовать до срока указанного в списке застрахованных в отношении данного Застрахованного (п. 8.3.6.Договора).

В заявлении на страхование от ..., подписанным застрахованной ФИО10 отмечено: «Я уведомлен и согласен, что в случае досрочного прекращения срока страхования, либо досрочного исполнения мною в полном объеме кредитных обязательств перед банком, денежные средства, оплаченные за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков возврату не подлежат».

Суд считает, что вышеуказанное условие не противоречит абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которым установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и для применения последствий в виде возврата части страховой премии за не истекший период страхования, соответствующего условия ни договор, ни условия страхования не содержат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из положений приведенных норм закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Довод истца о том, что с досрочным погашением задолженности по кредитному договору отпала возможность наступления страхового случая, является ошибочным.

Так, как указано выше, страховыми случаями по заключенному сторонами договору страхования являются смерть застрахованного в результате несчастного случая инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных страховых случаев отпала и существование страхового риска (риск болезни, утраты трудоспособности, смерти) прекратилось и не влечет такого последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, а по общему правилу страховая премия в таком случае не подлежит возврату.

После получения страхового полиса истец с требованиями об изменении изложенных в договоре страхования условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в полисе условиях.

Прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному истцом по договору с Банком, не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, заключенному истцом с ООО «АК Барс Страхование», а основания для прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют. Поскольку заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора страхования, то в силу положений пункта 3 статьи 958 названного выше кодекса оснований для ее взыскания не имеется. Возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований Истца следует отказать в полном объеме.

При таких обстоятельствах производные требования о взыскании с ответчика процентов, неустойки, морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению 

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО11 АКБ «АК Барс» (ПАО) о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РТ путем подачи апелляционной жалобы через Вахитовский районный суд г.Казани в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме. 

Судья А.А. Хабибуллина