Дело № 2-2475/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе судьи Дьяченко Т.А.

при секретаре судебного заседания Зайцевой А.О.,

помощнике судьи Лисицыной Е.В. 

рассмотрел в г. Омске в открытом судебном заседании 07 ноября 2019 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с требованием к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.07.2012 в размере 111499,01 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3430 рублей. В обоснование заявленных требований указано, что 10.07.2012 ФИО1 оформила заявление о заключении договоров о предоставлении и обслуживании банковской карты (расчетная карта с установленным кредитным лимитом и льготным периодом уплаты процентов) АО «ОТП Банк», в соответствии с которым заключила с АО «ОТП Банк» Договор о предоставлении и использовании кредитной карты № на условиях, действующих на момент предоставления карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 69500 рублей. При подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. Простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако Должник погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от 20.03.2018, в соответствии с которым, право требования по Кредитному договору № от 10.07.2012 было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 111499,01 рублей, состоящую из: основной долг – 68692,57 рублей, проценты – 41697,44 рублей, комиссии 1109 рублей. На основании Договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399422092956 уведомление о состоявшей/ уступке прав требования, а также досудебное требование (копия реестра отправлений прилагается). Согласно Условий договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьим лицам. Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок. Согласно Договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор № от 10.07.2012 не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями. ООО «АФК» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включено в государственный реестр. ООО «АФК» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основания Кредитного договора № от 10.07.2012, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с 20.03.2018 (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 11.09.2019 составляет 111499,01 рублей (Приложение № 2 к Договору уступки прав).

В судебное заседание представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 возражал против заявленных требований, заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности. Пояснил, что срок действия кредитной карты был до июля 2017 года, карта не перевыпускалась. Последняя расходная операция была произведена ответчиком в 2014 году. Последний платеж был произведен в марте 2016 года, за выдачей судебного приказа истец обратился к мировому судье в апреле 2019 года. С представленными истцом расчетом задолженности и выпиской по счету не согласился, указав, что Банк менял процентную ставку. В расчете имеются непонятные записи: 09.01.2014 начислена комиссия за пропуск платежа, хотя на указанный период времени никаких просрочек не было. Пени за пропуск платежа не предусмотрены договором.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражений относительно заявленных требований не представил. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 345 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем подписания 10.07.2012 заявления о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты ОАО «ОТП Банк» (расчетная карта с установленным кредитным лимитом и льготным периодом уплаты процентов), в рамках которого она просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить в пользование банковскую карту. Размер кредитного лимита – до 74000 рублей. Открыт банковский счет №.

10.07.2012 ФИО1 была получена банковская карта №. Срок действия карты до июля 2015 года. 

Из пояснений представителя ответчика следует, что после истечения срока действия банковской карты, она не перевыпускалась. Истцом сведений о выдаче истцу другой банковской карты не предоставлено. 

В соответствии с информацией о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, с которой ФИО1 была ознакомлена под роспись, полная стоимость кредита по банковской карте составляет 49,89 процентов годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного долга: погашение основного долга – 74000 рублей, проценты по кредиту – 39,9%, плата за обслуживание банковского счета – 600 рублей. Плата за использование SMS-сервера составляет 59,00 рублей, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты за счет собственных средств в банкоматах и ПВН иных банков – 1%, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты за счет Кредита в банкоматах и ПВН иных банков – 3,9%.

Срок действия договора не установлен. 

Банком обязательства по кредитному договору были исполнены.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору представитель ответчика в судебном заседании не оспаривал.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на неуплаченные проценты.

Согласно п. 8.4.4.5 Правил выпуска и облуживания банковских карат ОАО «ОТП Бане» (Общие условия кредитования) Банк имеет право уступать полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу. 

20.03.2018 между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор № уступки прав (требований), согласно которому Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанными в Реестрах Заемщиков (Приложение № 1 к настоящему договору), а также права обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи.

В актуальном реестре заемщиков (Приложение № 2 к Договору уступки прав (требований) № от 20.04.2018) в качестве должника значится ФИО1 по кредитному договору № от 10.07.2012, общая задолженность составляет 111499,01 рублей, из которых: сумма основного просроченного долга – 68692,57 рублей, сумма просроченных процентов – 41697,44 рублей, сумма всех комиссий – 1109 рублей. 

05.04.2018 АО «ОТП Банк» в адрес ФИО1 было направлено уведомление об уступке прав денежного требования в размере 111499,01 рублей. 

Таким образом, право требования к Ответчику по Кредитному договору № от 10.07.2012 с момента заключения договора № уступки прав (требований) от 20.03.2018 перешло к истцу ООО «Агентство Финансового Контроля».

Суд полагает, что в ходе судебного разбирательства нашли подтверждение обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, в том числе невыполнение ответчиком надлежащим образом обязательств по заключенному кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности составляет 111499,01 рублей, в том числе: основной долг – 68692,57 рублей; проценты – 41697,44 рублей, комиссия – 1109 рублей. 

Таким образом, размер задолженности, который просит взыскать истец, соответствует объему уступленных прав по Договору уступки прав (требований) № от 20.04.2018.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года следует, что судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора). 

Кредитным договором № от 10.07.2012 предусмотрено исполнение обязательств по частям. Соответственно оплата каждой части обязательства имеет определенный срок исполнения для погашения суммы кредита и платы за его использование на календарную дату.

Таким образом, если в установленные сроки, заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнял, то именно с этой даты у кредитора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В статье 205 ГК РФ установлено, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Из материалов дела следует, что ООО «Агентство Финансового Контроля» в апреле 2019 года обратилось к мировому судье судебного участка 

<

данные изъяты> с заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 10.07.2017. 

Определением от 26.07.2019 судебный приказ, выданный мировым судьей судебного участка 

<

данные изъяты> ООО «Агентство Финансового Контроля» на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору был отменен.

С настоящим иском ООО АФК обратилось в суд 23.09.2019.

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с даты подачи ООО АФК заявления о выдаче судебного приказа. 

Таким образом, истцом был пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору №, за периоды до апреля 2016 года. 

В представленном истцом расчете задолженности является неясным порядок начисления задолженности, расчет задолженности не соответствует информации, содержащейся в выписке по счету. 

Ответчиком в материалы дела представлен расчет задолженности по кредитному договору за период 14.01.2013 по 20.03.2018, произведенный в соответствии с условиями кредитного договора № и на основании выписки по счету, предоставленной ответчику АО ОТП Банком по ее запросу. 

Проверив данный расчет, суд находит его верным. 

Исходя из имеющихся данных, задолженность ответчика за период с 23.09.2016 года по 20.03.2018 (по дату расчета задолженности истцом) составляет 75515,40 рублей, из которых: сумма основного долга – 54104,96 рублей; проценты за пользование кредитом – 21410,44 рублей.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» в счет задолженности по кредитному договору № от 10.07.2012 подлежит взысканию сумма в размере 75515,40 рублей, из которых: сумма основного долга – 54104,96 рублей; проценты за пользование кредитом – 21410,44 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ по результатам рассмотрения дела, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2465,45 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от 10.07.2012 в размере 75515 рублей 40 коп., из которых: сумма основного долга – 54104 рубля 96 коп., проценты за пользование кредитом – 21410 рублей 44 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2465,45 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение 1 месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

СУДЬЯ:

Решение в окончательной форме изготовлено: 12.11.2019.