Дело № 2-484/2020

39RS0004-01-2019-003931-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2020 года 

Московский районный суд г. Калининграда в составе: 

председательствующего судьи Нагаевой Т.В.,

при секретаре Орловой М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, что 27.02.2017г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования 

<

***>, согласно которому были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 

<

данные изъяты> рублей; аннуитетный платеж - 

<

данные изъяты> руб. в месяц; срок кредита - 72 месяца; проценты за пользование кредитом - 

<

данные изъяты>% годовых; неустойка за нарушение исполнение обязательств - п.1.1.7 Договора; целевое назначение кредита - неотложные нужды; обеспечение исполнения обязательств: залог (ипотека) квартиры, 

<

адрес>. В соответствии с п. 1.2.1. Кредитного договора: банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества 

<

***>/ZKV1 от 27.02.2017г. с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в пп. 1.3.1. После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1. ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет в размере 

<

данные изъяты> руб. Документы были представлены в банк 06.03.2017 г. и соответственно 06.03.2017 г. был открыт ТБС во исполнение условий кредитного договора 

<

***> от 27.02.2017г., поэтому расчет задолженности и выписка по текущему счету, представленные в материалах дела, подтверждают выдачу кредита ФИО1 по кредитному договору 17/8076/00000/400480/ZKV1 от 27.02.2017г. 

06.03.2017 г. кредитор выдал в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет заемщика кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, таким образом, кредитором исполнены обязательства по кредитному договору.

27.02.2017 г. между банком, с одной стороны, и заемщиком, с другой стороны, был заключен договор ипотеки 

<

***>/ ZKV1, на основании которого у кредитора возникло право залога на Квартиру. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 Кредитного договора ответчик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячно минимального платежа, размер которого определяется по формуле, установленной п. 1.1.3 Кредитного договора.

Ответчик, с сентября 2017 г. систематически нарушает условия кредитного договора, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В связи с неисполнением ответчиком условий Кредитного договора, в соответствии с положениями Кредитного договора ответчику 23.08.2019г. было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании ответчику предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору и уплатить: остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Задолженность до настоящего времени не погашена.

Размер просроченной задолженности по Кредитному договору по состоянию на 19.11.2019 г. составляет 

<

данные изъяты> рублей, из них: 

<

данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 

<

данные изъяты> рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 

<

данные изъяты> рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты.

В п. 1.6. Договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества - квартиры, 

<

адрес> при ее реализации может быть установлена в размере: 

<

данные изъяты> рублей. 

Полагают, что неисполнение условий кредитного договора ответчиком за период с сентября 2017 г. и игнорирования требования о погашении просроченной задолженности является существенным нарушением обязательств. Предложение о расторжении Кредитного договора в 30-дневный срок было направлено ответчику 23.08.2019г. Указанное предложение оставлено без ответа.

Истец просит расторгнуть договор кредитования 

<

***>, заключенный 27.02.2017 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования 

<

***> от 27.02.2017 г. в размере 389 540,40 рублей, из них: 60 070,93 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 957,26 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1 646,19 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты, определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 

<

данные изъяты>% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 

<

данные изъяты> рублей, начиная с 19.11.2019 г. по дату вступления в силу решения суда, обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов: квартиру, 

<

адрес> с установлением начальной продажной цены в размере 

<

данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 095 рублей.

Впоследствии истец уточнил исковые требования (л.д. 132-133), просит расторгнуть договор кредитования №17/8076/00000/400480 заключенный 27.02.2017г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования 

<

***> от 27.02.2017г. в размере 389 540,40 рублей, из них: 326,866,02 - задолженность по основному долгу, 60070,93 - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 957,26 - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 1646,19 - задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами. Определить подлежащим взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ Восточный проценты за пользование кредитом, начисляемы по ставке 

<

данные изъяты>% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 

<

данные изъяты> рублей начиная с 20.11.2019 по дату вступления в законную силу решения суда. Обратить взыскание на предмет залога квартира, 

<

адрес>, путем продажи, с публичных торгов установив первоначальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты> руб., взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате госпошлины в размере 19098 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями согласна в части, у нее была трудная жизненная ситуация, банк отказал предоставить ей отсрочку, кроме квартиры у нее ничего нет и возможности оплатить задолженность также нет. Не согласна со стоимостью квартиры, определенной истцом. 

Заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

27 февраля 2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен Договор кредитования 

<

***> (л.д. 18-24), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых, на 72 месяца, исчисляемый от даты выдачи кредита. Схема погашения кредита – аннуитет. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. 

Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) по уплате процентов за пользование кредитом, % годовых на сумму просроченной задолженности 

<

данные изъяты>. Настоящий договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему (п.п. 1.1.7 и 1.2 Договора кредитования). 

В соответствии с пп. 1.2.1 Договора кредитования, банк открывает ТБС и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества 

<

***>/ZKV1 от 27.02.2017г. с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на Предмет ипотеки, указанный в пп. 1.3.1. 

Надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается: залогом квартиры, 

<

адрес>.Квартира передается в залог банку в соответствии с Договором ипотеки 

<

***>/ZKV1 от 27.02.2017. (пп. 1.3.1 Договора кредитования). 

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пп. 3.3 Договора кредитования).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (ежемесячных взносов), состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа (п. 3.7 Договора кредитования).

ПАО КБ «Восточный» свои обязательства перед заемщиком выполнило в полном объеме. Документы согласно п. 1.2.1 Договора кредитования были представлены в ПАО КБ «Восточный» 06.03.2017 г., соответственно 06.03.2017 г. банком был открыт текущий банковский счет во исполнение условий кредитного договора 

<

***> от 27.02.2017г., что подтверждается Выпиской из лицевого счета № за период с 06.03.17. по 19.11.19. (л.д. 34-40).

Согласно Выписке из ЕГРН от 23.03.20. (л.д. 138-139), с 05.11.2002 года квартира 

<

адрес> учтена за ФИО1

В связи с тем, что заемщиком нарушались сроки внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, в целях досудебного разрешения спора, истец направил ответчику требование о досрочном расторжении договора, полном погашении обязательств по кредитному договору с уплатой причитающихся кредитору процентов, неустойки (л.д. 68), однако указанное требование до настоящего момента ответчиком не исполнено. 

Из расчета истца по состоянию на 19.11.2019 года (л.д. 13-17) следует, что размер задолженности ответчика по договору кредитования 

<

***> от 27.02.2017г. составил 

<

данные изъяты> рублей, из них: 

<

данные изъяты> - задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 

<

данные изъяты> - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 

<

данные изъяты> - задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами.

Расчет суммы задолженности произведен истцом исходя из условий договора, с учетом выплаченных заемщиком сумм во исполнение обязательств по кредитному договору, документально обоснован, проверен судом, каких-либо неясностей или сомнений относительно способа исчисления задолженности у суда не возникает. 

В силу требований ст. 56 ГПК РФ, доказательств гашения задолженности в ином размере, ответчиками не представлено. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен, представленный банком не опровергнут.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> руб.

Согласно пп. 4.1.12 Договора кредитования, в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующей требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. 

В соответствии с ч. 2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Учитывая, что ответчик систематически нарушал сроки внесения платежей, не исполнял своих обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением договора кредита, истец, с учетом требований ст. 452 ГК РФ, обратился в суд с иском о расторжении договора, который также подлежит удовлетворению.

Кроме того, как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в связи с утверждением постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указанный пункт сохранил свое действие), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование займом до дня вступления в законную силу решения суда, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку – 

<

данные изъяты>% годовых, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов на остаток задолженности по кредиту в размере 

<

данные изъяты> руб., начиная с 20 ноября 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

27 февраля 2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен Договор ипотеки 

<

***>/ZKV1 (л.д. 25-28), по условиям которого залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по Договору кредитования № 

<

***> от 27.02.2017г., заключенному между заемщиком и залогодержателем передает в залог залогодержателю недвижимость – квартиру, 

<

адрес>.

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 

<

данные изъяты> руб. (п. 1.6 Договора ипотеки).

Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в следующих случаях: при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по Договору кредитования; в случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (п. 4.2 Договора ипотеки).

В случае принятия залогодержателем решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке, начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 4.3 Договора ипотеки).

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со статьей 348 ГК РФ, статьями 50, 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки путем реализации с публичных торгов подлежат удовлетворению.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 вышеуказанного закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определяя начальную продажную цену предмета ипотеки – квартиры 

<

адрес>, суд принимает во внимание Отчет об оценке № 0338-02-20 ООО «Независимая оценка» от 27.02.2020г, представленный ответчиком, ввиду несогласия с суммой оценки квартиры, указанной банком, согласно которому рыночная стоимость указанной квартиры составляет 

<

данные изъяты> рублей (л.д. 106). 

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд считает возможным согласиться с доводами ответчика об установлении начальной продажной стоимости квартиры в размере 

<

данные изъяты> рублей. Доказательств, подтверждающих иную стоимость спорного имущества, истцом не представлено.

В соответствии со ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом вышеуказанного, начальная продажная стоимость ипотечного имущества составит 

<

данные изъяты>, однако, учитывая, что истцом заявлено требование об обращении взыскания с установлением начальной продажной стоимости выше указанной, суд находит возможным установить начальную продажную стоимость квартиры для продажи с торгов 

<

данные изъяты> руб. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований из расчета размера удовлетворенных требований.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № 10337 от 25.11.2019 года (л.д. 8). 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что указанная денежная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть договор кредитования 

<

***>, заключенный 27 февраля 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования 

<

***> от 27.02.2017 года по состоянию на 19 ноября 2019 года в размере 389 540,40 руб., из них: задолженность по основному долгу 326 866,02 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 60 070,93 руб.; 957,26 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 1 646,19 руб. задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами, а также возврат госпошлины 19 098 руб.

Определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемы по ставке 

<

данные изъяты>% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 

<

данные изъяты> руб., начиная с 20 ноября 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание данной суммы на заложенное имущество – 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 

<

данные изъяты> рубль.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 15 мая 2020 года.

Судья: подпись