Дело № 2-122\2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

22 октября 2018 года с.Тюменцево

Тюменцевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Л.С. Варнавской

при секретаре А.В. Стрельцове

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании договора незаключенным,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее также – ПАО НБ «ТРАСТ» или Банк) обратилось к мировому судье судебного участка Тюменцевского района Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору№ от 02.11.2012 за период с 04.08.2015 по 01.12.2015в размере 19016 руб. 32 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 761 руб..

В обоснование требований указано, что02.11.2012между Банком и ФИО1 (заемщик) заключен договор № (далее по тексту - Договор 2, Договор о Расчетной карте) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора № от 02.11.2012 (далее по тексту - Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащих в заявлении о предоставлении кредита, (далее по тексту – Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов (далее по тексту - Условия), Тарифах.

Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее – Договор о расчетной карте, Договор 2) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ» (далее – Условия по расчетной карте), Тарифами по расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования.

В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (далее по тексту - СКС), а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и Договора 1. 

В заявлении ответчик выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет (далее по тексту - счет расчетной карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту НБ «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее по тексту - расчетная карта). 

Согласно п.2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения Договора является дата активации карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать её (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность. 

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. В последствии по своему желанию Заемщик может активировать расчетную карту, тем самым заключив иной договор – Договор 2 (Договор о расчетной карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Заемщик получил расчетную карту на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – 110 000 рублей; проценты за пользование кредитом – 51,10% годовых.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (Договор 2), которому присвоен №. 

В соответствии с п.5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. 

Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте, в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения основного долга, включенного в минимальную сумму погашения. 

В нарушение Условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2. 

На 02.04.2018 задолженность по Договору 2 составляет 265210 руб. 93 коп., в том числе просроченная задолженность за период с 04.08.2015 по 01.12.2015 – 19 016 руб. 32 коп.

Ответчик ФИО1 подал встречное исковое заявление к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании договоров № от 02.11.2012 и № от 02.11.2012 незаключенными. 

Определением мирового судьи судебного участка Тюменцевского района от 02.08.2018 гражданское дело передано по подсудности в Тюменцевский районный суд Алтайского края.

В ходе судебного разбирательства ФИО1 встречное исковое заявление уточнил, просил признать договор № (Договор 2) от 02.11.2012 незаключенным. В обоснование указал, что 02.11.2012 им была активирована карта, но он не был проинформирован о кредитном лимите по карте, ежемесячном взносе и проценте за пользование картой, поскольку этого нет в заявлении на выдачу кредита по договору 1. Не согласен с действиями банка по выдаче кредита, так как на момент дачи согласия был введен в заблуждение относительно размера платы за кредит. Банк не предупредил его, что помимо процентов будет начислена плата за обналичивание денежных средств, комиссия за обслуживание лимита овердрафта, комиссия по страхованию. Из представленных ПАО НБ «ТРАСТ» доказательств не представляется возможным определить на каких именно условиях ему была выдана кредитная карта, нет доказательств предоставления ему банком условий и тарифов по карте. В заявлении на получение кредита процентная ставка – 45,3% годовых. Ни в одном из представленных банком документов не указан размер лимита разрешенного овердрафта. При этом банк определил размер задолженности по карте исходя из процентной ставки 51,1% годовых. Поскольку в заявлении на получение кредита наименование локальных документов банка указано без даты принятия, номера решения правления банка, невозможно установить к каким именно условиям и тарифам он присоединился и какие были ему вручены. В заявлении на получение кредита он подтвердил получение на руки одного экземпляра графика платежей, условий и тарифов, что свидетельствует о получении документов, относящихся к договору 1. Считает, что стороны не согласовали существенных условий кредитного договора 2, поэтому его нельзя считать заключенным.

Представитель ПАО НБ «ТРАСТ» будучи надлежаще извещенным о дате и времени судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка не признал в полном объеме, на встречных требованиях настаивал по основаниям, изложенным во встречном иске. Пояснил, что при покупке в магазине компьютера оформил кредит в ПАО НБ «ТРАСТ». Ему выдали график платежей по кредиту и дали карту, сказав, что на нее можно класть деньги для списания задолженности по кредиту. То, что на карте будут деньги, ему не сказали. Он сделал 2 раза платеж на карту, после чего взял кредит в другом банке и погасил кредит в ПАО НБ «ТРАСТ». Деньги для погашения кредита в сумме 40000 руб. положил на карту для списания. В банке ему сказали, что кредит погашен. Он сломал карту и выбросил. Про второй договор ему ничего не известно. Заявление на получение кредита он подписывал. Подписанный экземпляр договора банк забрал себе, а не подписанный остался у него. Условий и Тарифов ему не выдавали. Про последствия досрочного погашения кредита ему ничего не разъясняли. По адресу, указанному в заявлении, он не проживает, дом сгорел, номер телефона поменял. 

Представитель ФИО1 - ФИО2 против удовлетворения исковых требований ПАО НБ «ТРАСТ» возражал, просил удовлетворить встречные исковые требования.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя Банка.

Выслушав ФИО1, его представителя ФИО2, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов. 

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии с ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривается, что 02.11.2012 ФИО1 обратился в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 39099,88 руб. сроком пользования 18 месяцев под 45,3% годовых. Ежемесячный платеж в счет погашения задолженности в размере 3 033 руб. должен вноситься согласно графику платежей. 

Указанное заявление было акцептовано банком, что в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ следует признать заключением кредитного договора №.

Заявление содержит информацию о том, что заемщик просит заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет №, договора о предоставлении в пользование банковской карты с предоставлением в пользование банковской карты, кредитного договора, предоставив кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении (п.п.1, 1.1, 14.3, 3, 3.1, 3.2 Заявления).

Клиент ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении, Условиях, Тарифах, Графике платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора (п.5 Заявления). 

Присоединившись к Условиям по карте, Тарифам по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент активации карты, выданной кредитором, активированной одновременно с заключением договора, клиент обязался их соблюдать.

В Заявлении о предоставлении кредита содержится условие о предоставлении заемщику в пользование банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта (п.3.2).

Заявление (кредитный договор), подписано заемщиком, подпись ФИО1 не оспорена.

Таким образом, в судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 02 ноября 2012 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № (Договор 2) на основании и условиях ранее заключенного в офертно-акцептной форме кредитного договора № от 02 ноября 2012 года (Договор 1). 

Доводы ФИО1 о том, что он не был проинформирован о кредитном лимите по карте, ежемесячном взносе и проценте за пользование картой, не предупрежден о начислении платы за обналичивание денежных средств, комиссии за обслуживание лимита овердрафта, комиссии по страхованию, не нашли своего подтверждения.

Согласно п. 5.10 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. 

Размер процентной ставки, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчиваются в дату погашения задолженности по основному долгу (п.п. 5.6, 5.8 Условий). В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты в соответствии с тарифами (п.5.10 Условий).

Согласно п.5.3 Условий банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного офердрафта.

Согласно Тарифному плану ТП-02, утвержденного приказом ПАО НБ «ТРАСТ» № 477-П от 24.102012, минимальный платеж в счет погашения задолженности составляет 6% от задолженности, но не менее 500 руб.. Процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования сроком до 55 дней – 0 %, по истечении льготного периода – 0,14 % в день ( или 51,10 % годовых из расчета 0,14% х 365 дней). Плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита 4,9% плюс 290 руб.. плата за выдачу наличных денежных средств за счет собственных средств в НБ «ТРАСТ» не взимается, в других банках – 1%, но не менее 90 руб.. Также Тарифами предусмотрены размеры штрафов за неуплату минимального платежа и размеры плат за иные услуги.

В Заявлении на получение кредита заемщик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной карте, Тарифам по Расчетной карте, обязался их соблюдать.

Из п.3.3 Заявления следует, что подписывая настоящее Заявление, ФИО1 дал согласие на активацию Карты 1.

Банк исполнил свои обязательства. Ответчик получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта – 110 000 рублей, сроком действия на 36 месяцев, под 51,10 % годовых, которая была активирована, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету и не оспорено ответчиком.

Таким образом, существенные условия Договора 2 сторонами были определены, оснований для признания договора о Карте незаключенным не имеется.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из представленных Банком доказательств, выписки из лицевого счета, следует, что взятые на себя обязательства заемщиком надлежащим образом не исполняются, платежи в счет погашения задолженности по Карте не вносятся. Доказательств обратного, ответчиком не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заемщиком ненадлежащим образом исполняется денежное обязательство по возврату кредита и уплате процентов, что является достаточным основанием для досрочного взыскания суммы кредита и подлежащих уплате процентов.

Согласно п. 7.2.11 Условий, банк имеет право потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительного требования.

Мировым судье судебного участка Тюменцевского района Алтайского края 12.03.2018 выносился судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от 02.11.2012 за период с 04.08.2015 по 04.08.2015 в размере 19016,32 руб., который в связи с наличием возражений заемщика. Отмене определением от 21.03.2018.

Согласно расчету банка, итоговая сумма задолженности ФИО1 перед Банком составляет 265210 руб. 93 коп., в том числе просроченная задолженность за период с 04.08.2015 по 01.12.2015 – 19 016 руб. 32 коп., в том числе просроченный основной долг в сумме 422 руб. 23 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 18594 руб. 09 коп..

Расчет суммы долга, представленный истцом, был исследован в судебном заседании, суд признает его правильным. ФИО1 расчет не оспорил.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договоруза вышеуказанный период, на день рассмотрения дела ФИО1 суду не представлено.

Доводы ФИО1 том, что требования не подлежат удовлетворению, поскольку банком представлены только копии документов, не принимается внимание по следующим основаниям.

Согласно ст. 71 Гражданского процессуального кодекса РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом. 

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Соответствие копий документов их подлинникам удостоверено сотрудником банка, которому выдана нотариально заверенная доверенность на предъявление искового заявления в суд общей юрисдикции, совершение всех процессуальных действий стороны истца, в том числе свидетельствование верности копий всех документов, в том числе доверенностей, предоставляемых в суд.

17.08.2015 года в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица. Истец изменил организационно-правовую форму с Открытого акционерного общества на Публичное акционерное общество.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка производится взыскание государственной пошлины в размере 760,64 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № от 02.11.2012 за период с 04.08.2015 по 01.12.2015 в размере 19016 руб. 32 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 760 руб. 64 коп..

Встречные исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Тюменцевский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Тюменцевского 

районного суда Алтайского края ФИО3