Дело № 2-1985/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2019 года г. Рубцовск 

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сень Е.В., 

при секретаре Оленченко А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к указанному ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» (правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк») и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) . По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 58 021,02 руб. под 11,44 % годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае: несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составила 1 883 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 1 884 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 10 руб. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 95 767,95 руб., из них: просроченная ссуда 58 021,02 руб.; просроченные проценты 5 606,69 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 32 140,24 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 95767,95 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3073,04 руб. 

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, заявила о применении срока исковой давности, в связи с чем, просила в удовлетворении требований отказать. Также ходатайствовала о применении ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустоек, просила снизить размер штрафных санкций.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, рассматривая иск, в пределах заявленных требований, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. 

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 58 021,02 рубль на срок 24 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,44 % годовых.

Ответчику была перечислена сумма в размере 58 021,02 руб., и направлена на оплату приобретаемого товара – шубы, на счет ИП П, что подтверждается чек - заявкой от ***.

23.05.2014 ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», 01.09.2014 была произведена регистрация созданного путем реорганизации в форме преобразования ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк». Наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации на основании решения единственного акционера от 08.10.2014 года и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании; проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. 

Разделом Б договора о потребительском кредитовании от *** предусмотрена неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ФИО1 своевременно и в полном объеме не производил платежи в счет погашения кредита и выплату процентов. В счет погашения задолженности по кредиту *** поступил единственный платеж на сумму 10 руб. Просроченная задолженность по ссуде впервые возникла 19.12.2013, на 21.02.2019 (с учетом вносимых платежей) суммарная продолжительность просрочки составила 1 883 дня. Просроченная задолженность по процентам впервые возникла 19.12.2013 на 21.02.2019 (с учетом вносимых платежей) суммарная продолжительность просрочки составляет 1 884 дня. Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 21.02.2019 за ФИО1 образовалась задолженность в размере 95 767,95 руб., из них: просроченная ссуда 58 021,02 руб.; просроченные проценты 5 606,69 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 32 140,24 руб.

Расчет, представленный истцом ПАО «Совкомбанк», судом проверен, является верным, подтверждается материалами дела, ответчиком не опровергнут, в связи с чем, принимается судом во внимание. 

Из п. 5.2, 5.2.1, 5.3. Условий кредитования следует, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей; просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяц просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку. 

Поскольку ответчик нарушал условия обязательства, на протяжении длительного времени не производил гашение кредита и процентов по договору, ПАО «Совкомбанк» направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в срок до 04.02.2019. Однако образовавшуюся задолженность ответчик не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно пункту 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно имеющимся материалам дела, 13.08.2018 мировым судьей судебного участка № ... был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Определением мирового судьи от 14.01.2019 данный судебный приказ был отменен.

Настоящий иск поступил в суд 12.03.2019, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий 12.03.2016, но с выдачей судебного приказа от 13.08.2018, в соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ, течение срока исковой давности прервалось.

Таким образом, принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском 12.03.2019 (отправлено 04.03.2019 согласно почтовому штемпелю на конверте), то есть в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа (14.01.2019), и неистекшая часть срока исковой давности на момент обращения истца к мировому судье составляла менее шести месяцев, соответственно, данный срок исковой давности после отмены судебного приказа удлиняется до шести месяцев, поэтому спорная задолженность подлежит ко взысканию с августа 2015 года.

Согласно графику платежей по условиям договора, дата возврата кредита 19-20 число месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.

Следовательно, только требования о взыскании задолженности, срок исполнения которых истек до 19.08.2015, предъявлены с пропуском срока исковой давности, установленного ст. 196 ГПК РФ, а по платежам с 19.08.2015 срок исковой давности не истек.

По состоянию на 19.08.2015 (последняя дата платежа в пределах срока исковой давности) сумма просроченной ссудной задолженности составляет 10 604,31 руб. Указанная сумма просроченной ссуды подлежит взысканию.

По состоянию на 19.08.2015 (последняя дата платежа в пределах срока исковой давности) сумма просроченной задолженности по уплате процентов составляет 255,41 руб. Указанная сумма просроченных процентов по договору подлежит взысканию.

Согласно расчету истца сумма неустойки за просрочку уплаты процентов по кредитному договору составляет 32 140,24 руб. 

Суд, проверяя данный расчет, находит его ошибочным. Расчет неустойки за просрочку уплаты процентов произведен из сумм подлежащих уплате в счет погашения ссудной задолженности, в то время как согласно условиям договора, неустойка за просрочку уплаты процентов начисляется на сумму просроченного платежа в счет уплаты процентов. Учитывая указанное, а также, что к части требований применен срок исковой давности, суд полагает возможным самостоятельно произвести расчет неустойки за просрочку уплаты процентов по формуле, указанной истцом в расчете для данного вида неустойки: проценты по кредиту * 120 %/365 (366) дней * количество дней просрочки.

99,71 руб. (сумма подлежащих уплате процентов на 19.08.2015 с учетом исковой давности) * 120% / 365 дней * 1282 дня (период просрочки) = 420,26 руб.

182,33 руб. (99,71 руб.+82,62 руб.) (сумма подлежащих уплате процентов на 21.09.2015 с учетом исковой давности) * 120% / 365 дней * 1249 дней (период просрочки) = 748,70 руб.

229,32 руб. (99,71 руб.+82,62 руб.+46,99руб.) (сумма подлежащих уплате процентов на 19.10.2015 с учетом исковой давности) * 120% / 365 дней * 1221 день (период просрочки) = 920,55 руб.

255,41 руб. (99,71 руб.+82,62руб.+46,99руб.+26,09 руб.) (сумма подлежащих уплате процентов на 19.11.2015 с учетом исковой давности) * 120% / 365 дней * 1190 дней (период просрочки) = 999,25 руб.

Всего сумма неустойки за просрочку уплаты процентов – 3 088,76 руб.

При таких обстоятельствах, учитывая, что представитель ответчика в своих пояснениях не отрицает факт получения кредитных денежных средств и не оспаривает сумму основного долга, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика сумм задолженностей, вытекающих непосредственно из кредитного договора, с учетом применения срока исковой давности, просроченная ссуда – 10 604,31 руб., просроченные проценты – 255,41 руб.

Поскольку ответчиком нарушен срок возврата суммы кредита и уплаты процентов, в соответствии с договором подлежат начислению штрафные санкции, которые составили: неустойка за просрочку уплаты процентов – 3 088,76 руб.

На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Статьей 332 ГК РФ, предусмотрено, что кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Разрешая ходатайство стороны ответчика о необходимости уменьшения неустойки на основании ст.333 ГК РФ, суд учитывает длительность периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, а также объем неисполненных обязательств, приходит к выводу об отказе в удовлетворении денного ходатайства, приходя к выводу о соразмерности заявленной неустойки нарушенным обязательствам. Оснований для снижения неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 3 088,76 руб., рассчитанной судом, с учетом применения к требованиям срока исковой давности, суд не усматривает.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Правило о пропорциональном удовлетворении требований о взыскании судебных расходов подлежит применению поскольку судом принято решение о взыскании задолженности с применением срока исковой давности. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 447,43 руб. пропорционально размеру удовлетворенных требований (14,56 %)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от *** в размере 13 948,48 руб. из которой: просроченная ссуда в сумме 10 604,31 руб., просроченные проценты в сумме 255,41 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов 3 088,76 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 447,43 руб., всего взыскать 14 395,91 руб.

В удовлетворении остальной части иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд Алтайского края путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Сень