КОПИЯ

Дело № 2-2954/17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 июня 2017 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Хафизовой Р.Р.

при секретаре Евдокимовой С.П.

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, признания заявления на страхование агентским договором, расторжении заявления на страхование,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части платы за подключение к программе страхования в размере 85 399 рублей 35 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 475 рублей 93 копеек, штрафа в размере 48 937 рублей 64 копеек и компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, указав в обоснование, что 24.03.2016 между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. В тот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни № ... на срок действия кредитного договора. Кредитные обязательства исполнены истцом досрочно, задолженность по кредитному договору отсутствует. При заключении кредитного договора на него была возложена обязанность по заключению договора страхования, по условиям которого он оплатил единовременную страховую премию. Считает действия ответчика по не возврату страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования не законными. 

В ходе производства по делу истец неоднократно увеличивал и уточнял исковые требования, окончательно просил произвести возврат страховой премии в размере 85 399 рублей 35 копеек, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 475 рублей 93 копейки, штраф в размере 48 937 рублей 64 копейки, компенсировать моральный вред в размере 10 000 рублей, а также признать заявление на страхование агентским договором и расторгнуть заявление на страхование.

В судебное заседание истец ФИО2 по извещению не явился, его представитель ФИО1 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, указав в обоснование те же доводы.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3 в суд по извещению не явился, исковые требования не признает по основаниям, изложенным в возражении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО4 в суд по извещению не явилась, исковые требования не признает по основаниям, изложенным в возражении.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков. 

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из существенных условий договора страхования является условие о сроке страхования.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно статье 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 24.03.2016 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого ФИО2 получил кредит в размере 646 679 рублей сроком на 60 месяцев под 22,90% годовых.

Также, 24.03.2016 ФИО2 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, по условиям которого ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по условиям которого истцом оплачена плата за подключение к Программе страхования в размере 96 678 рублей 51 копейки. Согласно условиям договора страхования срок страхования 60 месяцев.

Из справки Банка следует, что ФИО2 по состоянию на 29.10.2016 задолженности по кредитному договору № ... от 24.03.2016 перед Банком не имеет (л.д.17). 

09.11.2016 ФИО2 в адрес ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направил претензию о возврате части платы за подключение к программе страхования пропорционально сроку действия договора страхования (л.д.24), в удовлетворении которой ему отказано (л.д.25,26). 

Согласно условиям договора страхования застрахованное лицо ФИО2 подтвердил свое ознакомление и согласие с тем, что в случае отказа от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении 14 календарных дней со дня его вступления в силу, возврат страховой премии (ее части) не производится. 

Согласно пункту 8.1 соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3 действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится.

Оценив в совокупности все обстоятельства по делу суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Содержание статей 943 и 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не содержит запрета на досрочное расторжение договора страхования, и договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако, пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 4 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 Условий, при этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. 

Пунктом 2.2 Условий предусмотрено, что участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк. 

Суд учитывает, что в период действия кредитного договора и до момента полного погашения кредита истец не требовал расторжения договора страхования. Следовательно, в этот период истец был обеспечен страховым покрытием, пользовался услугами страхования.

Истец, полностью выплатив сумму кредита, 29.10.2016 обратился в суд в Страховую компанию о возврате страховой премии за оставшийся период страхования. 

Пунктом 4 участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрен срок, в течение которого подлежит возврату плата за подключение к Программе страхования. 

Договор страхования заключен истцом 24.03.2016, за возвратом страховой премии истец обратился 09.11.2016, то есть за пределами установленного Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика 14 дневного срока.

Таким образом, условия страхования не предусматривают возможность возврата платы за подключение к Программе страхования, и требования иска о взыскании данной платы удовлетворению не подлежат. 

Кроме того, суд отмечает, что пунктом 3.2.3 Приложения № 10 к Соглашению об условиях и порядке страхования прямо предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Соответственно не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, поскольку они являются производными от заявленного требования о взыскании платы за подключение к Программе страхования. 

Требования истца в части признания вышеуказанного заявления на страхование агентским договором также удовлетворению не подлежат, поскольку заявление на страхование не может являться договором, поскольку представляет собой обращение заемщика к Банку, в котором он выражает свое согласие на страхование, а Банк включает данного заемщика в Программу страхования жизни и здоровья. Таким образом, заемщик становится застрахованным лицом, что соответствует требованиям действующего законодательства в области личного страхования. Данные правоотношения не регулируются нормами права об агентских договорах.

Также отсутствуют основания для удовлетворения требования истца в части расторжения заявления на страхование исходя из того, что данный документ не является двусторонним соглашением, подлежащим расторжению, а носит заявительный характер и в таком же порядке путем подачи заявления согласие на страхование может быть отозвано.

Другие доводы истца суд не может положить в основу решения, так как они либо голословны, не подтверждены документально либо противоречат установленным судом обстоятельствам, либо заявлены в силу произвольного толкования норм, регулирующих спорные правоотношения, либо не имеют значения для дела.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, признания заявления на страхование агентским договором, расторжении заявления на страхование отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, если иные сроки не установлены настоящим Кодексом, через городской суд.

Судья подпись Хафизова Р.Р.