Дело № 2-298/2020

УИД № 02RS0001-01-2020-000093-72

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2020 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего судьи Поляковой С.И.,

при секретаре Бобылевой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о понуждении к изменению кредитной истории путем направления достоверных сведений об отсутствии задолженности по кредитному договору, взыскании убытков и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о понуждении к изменению кредитной истории путем направления достоверных сведений об отсутствии задолженности по кредитному договору, взыскании убытков в размере 580 рублей и компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей. Требования мотивированы тем, что 18.06.2015 года между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании № на срок до 15.06.2017 года, в соответствии с которым заемщик получил денежные средства в сумме 131 063 рубля 64 копейки. Осенью 2017 года истец обращался в офис Банка ВТБ для получения кредита, однако в предоставлении займа было отказано по причине плохой кредитной истории из-за наличия просроченной задолженности по кредитному договору №. Для выяснения причин плохого кредитного рейтинга ФИО1 обратился в ООО Микрокредитная компания «Горно-Алтайское кредитное агентство», сотрудники которого пояснили, что у Банка «СИБЭС» с 28.04.2017 года была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, а решением Арбитражного Суда Омской области от 15.06.2917 года банк был признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Также в Агентстве пояснили, что права требования по кредитному договору по договору цессии от 27.04.2017 года перешли к ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» и все платежи, внесенные с мая 2017 года в Банк «СИБЭС» уже не передавались, а остались у нового кредитора. После открытия конкурсного производства договор цессии от 27.04.2017 года был признан недействительным, а потому на балансе банка начали учитывать задолженность по кредитному договору, в связи с чем с мая 2017 года банк начислял просроченную задолженность и направил соответствующую информацию в бюро кредитных историй. Чтобы ознакомиться с кредитной историей, ФИО1 был вынужден обратиться в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» за получением доступа с ней, оплатив через сервис «Сбербанк Онлайн» 580 рублей. В результате истец убедился, что действительно имеет просроченную задолженность перед Банком «СИБЭС». Между тем, ФИО1 указывает, что добросовестно исполнил условия договора о потребительском кредитовании, а потому ответчик направил в бюро кредитных историй информацию о задолженности, не соответствующую действительности, чем создал отрицательную кредитную историю. Истец полагает, что действиями ответчика были нарушены его права как потребителя финансовых услуг и созданы препятствия к получению кредитов в других банках, в связи с чем ФИО1 просил взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

ФИО1 в судебном заседании требования заявленного иска поддержал в полном объеме.

Представители ответчика АО Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и третьих лиц ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в судебное заседание, о времени и месте которого были извещены надлежащим образом, не явились. На основании положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в их отсутствие.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему.

Как следует из материалов дела, 18.06.2015 года между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 131 063 рубля 64 копейки, сроком до 15.06.2017 года, с условием о начислении 23 % годовых за пользование заемными денежными средствами; заемщик, в свою очередь, обязался осуществлять погашение задолженности по кредиту ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей в размере по 6 855 рублей 01 копейка, с последним платежом в размере 6 855 рублей 88 копеек (п. п. 1 – 6 договора, приложение № 1 к договору).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство» являлось банковским платежным агентом АО Банк «СИБЭС» на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г.

Представленным ответчиком расчетом задолженности и графиком платежей подтверждается, что в период с 15.07.2015 года по 17.04.2017 года ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял надлежащим образом – в соответствии с условиями взятого на себя кредитного обязательства путем внесения денежных средств непосредственно в пользу Банка «СИБЭС» (АО), просрочек платежей не допускал. 

27.04.2017 года между Банком «СИБЭС» (АО) на стороне цедента и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» на стороне цессионария заключен договор уступки прав требований (цессии), в соответствии с которым к цессионарию перешли права требований к ФИО1, вытекающие из кредитного договора № от 18.06.2015 года.

Справкой ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» № от 10.02.2020 года, а также квитанциями (кассовыми чеками о приеме денежных средств) подтверждается, что ФИО1 были произведены следующие ежемесячные платежи по кредитному договору № от 18.06.2015 года путем внесения денежных средств в кассу ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство»: 10.05.2017 года – в сумме 6 900 рублей, 03.06.2017 года – в сумме 5 280 рублей 93 копейки. 

Согласно имеющейся в материалах дела справке ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (выписке с ссудного счета) ФИО1 в период с 14.07.2015 года по 10.05.2017 года ежемесячно оплачивал в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства в размере по 6 900 рублей, последний платеж произведен 03.06.2017 года в сумме 5 280 рублей 93 копейки. 

С учетом исследованных обстоятельств суд находит обязательства ФИО1 по кредитному договору № от 18.06.2015 года исполненными надлежащим образом и, как следствие, – прекращенными на основании ст. 408 ГК РФ.

Вместе с тем, представленным отчетом бюро кредитных историй ЗАО «Объединенное кредитное бюро» по заемщику ФИО1 подтверждается, что истец по кредитному договору от 18.06.2015 года имеет худший платежный статус – от 61 до 90 дней просроченной задолженности по состоянию на 17.07.2017 года (дату последнего обновления информации).

Данная информация в бюро кредитных историй направлена Банком «СИБЭС» (АО) и является недостоверной, не соответствует установленным по делу обстоятельствам.

В своих возражениях на исковое заявление ответчик ссылался на то, что решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 года банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства, определением Арбитражного суда Омской области от 17.01.2018 года договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 года, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», признан недействительной сделкой, а потому все выданные до отзыва у банка лицензии доверенности были отменены, установлено недобросовестное поведение банковского платежного агента ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство» по приему платежей за Банк «СИБЭС» (АО), а потому, учитывая, что банком была инициирована процедура оспаривания договора цессии от 27.04.2017 года и информация об этом являлась открытой и общедоступной, будучи размещенной на сайте Арбитражного Суда Омской области, заемщик при должной осмотрительности, не имея уведомления, направленного со стороны цедента Банк «СИБЭС» (АО), о переуступке прав требований, должен был исполнять свои обязательства перед первоначальным кредитором.

Данные доводы ответчика являются несостоятельными, основанными на неверном толковании норм права, поскольку признание судом сделки недействительной влечет правовые последствия, связанные, в том числе с возвратом всего полученного по сделке, только для ее сторон, при этом действующим законодательством на заемщика, с учетом его слабого положения в договорных отношениях с кредитными организациями, не возложена обязанность по проверке добросовестности поведения контрагентов и доверенных лиц банка, отслеживанию информации об инициировании оспаривания заключенных банком сделок. При этом в соответствии с правилами абз. 1 п. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Согласно ч. 4 ст. 3, пп. «2» п. 2 ч. 3 ст. 4, ч. ч. 1, 3.1 ст. 5 Федерального закона № 218-ФЗ от 30.12.2004 года «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории (организации, являющиеся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), представляют всю имеющуюся информацию о заемщике и имеющемся обязательстве, в том числе о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

В силу положений ст. 2, ч. ч. 3.6, 5 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях» федеральный закон регулирует, в том числе отношения, возникающие между бюро кредитных историй и конкурсным управляющим или ликвидатором. Источник формирования кредитной истории, в отношении которого открыты конкурсное производство или ликвидация, представляет информацию в те же бюро кредитных историй, в которые он представлял информацию ранее. При этом информация в бюро кредитных историй передается в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

Учитывая фактическое отсутствие у ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 18.06.2015 года и принимая во внимание, что спорные отношения двух хозяйствующих субъектов – Банка «СИБЭС» (АО) и МКК «Горно-Алтайское кредитному агентство» не должны приводить к нарушению прав потребителя финансовых услуг, суд находит требования истца о понуждении Банка «СИБЭС» (АО) к изменению кредитной истории путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем возмещения убытков.

По общим правилам ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, при этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Ввиду указанного признание судом понесенных заемщиком расходов, связанных с получением отчета по кредитной истории, расходами, которые он понес для восстановления нарушенного права, т.е. реальным ущербом и последующее его взыскание возможно.

Несение истцом ФИО1 расходов на получение соответствующего отчета в размере 580 рублей подтверждено имеющимся в материалах дела чеком по операциям, производимым посредством сервиса Сбербанк онлайн.

Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда суд отмечает следующее. 

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в данном случае имеет место нарушение ответчиком прав истца, что выражается в направлении недостоверной информации в бюро кредитных историй о наличии просроченной кредитной задолженности, по вине банка истец испытывал нравственные страдания, связанные с размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй, характеризующей его как недобросовестного заемщика, учитывая требования разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

При изложенных обстоятельствах, руководствуясь принципами состязательности сторон гражданского судопроизводства, равенства всех перед законом и судом и правилами ст. 56 ГПК РФ о необходимости каждой стороны доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд заявленные исковые требования удовлетворяет в части. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить кредитную историю ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 18.06.2015. 

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, убытки в размере 580 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Мотивированное решение изготовлено 13.02.2020 года.

Судья С.И. Полякова