Резолютивная часть оглашена 12 декабря 2019 года.

Мотивированное 

решение

 изготовлено 24 января 2020 года. 

№ 2-3157/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2019 года г. Ижевск 

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н., 

при секретаре судебного заседания Ходыревой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивировал тем, что -Дата- ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили кредитный договор № на сумму 146 627,00 руб. на срок 60 месяцев под 19,3% годовых. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

Согласно расчету, по состоянию на -Дата- сумма задолженности по кредитному договору составляет 122 163,35 руб., в том числе: просроченный основной долг – 106 696,17 руб.; просроченные проценты – 14 662,09 руб., неустойка за просроченные проценты 440,99 руб., неустойка за просроченный основной долг – 364,10 руб.

Ранее -Дата- ответчиком ФИО2 в адрес суда представлены возражения относительно искового заявления, согласно которым ответчиком банку направлено предложение о досрочном полном погашении кредитных обязательств от -Дата-., по истечении 40 дней, при отсутствии расчета задолженности или уведомления о задолженности или уведомления о продаже долга отношения с банком будут считаться отсутствующими. Одновременно ответчиком представлена копия приходного кассового ордера № от -Дата-., согласно которому плательщиком ФИО2 внесена сумма 125,00 руб., получателем указан Удмуртское отделение №8618 ПАО Сбербанк г. Ижевск.

Представитель истца ФИО1., действующий на основании доверенности, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил отзыв на возражения ответчика, пояснив, что доводы ответчика не состоятельны, нацелены на введение суд в заблуждение, а также на затягивание процесса. Одновременно подтвердив, что ответчиком ФИО2 внесены денежные средства в счет погашения задолженности в размере 125,00 руб. в валюте Рубль, 810.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена судом по адресу регистрации, подтвержденному справкой отдела адресно-справочной работы МВД по УР, извещение получено лично -Дата-, уважительные причины неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела ходатайство не заявляла. Через приемную суда -Дата-. представила возражения относительно иска, в которых требования не признала, указав, что у банка нет законных оснований взыскивать денежные средства, поскольку в расчетом счете в нумерации кода валюты код 810, а код валюты внесения наличности 643, видно явное отличие нумерации валюты. В соотношении 643 рубля и 810 – 1:1000. В предложении банка нет речи о признаке рубля 810. В предложении четко прописано – валюта отличная от валюты счета. Таким образом, обязательства с ее стороны перед банком после внесения наличных денежных средств в размере 125,00 руб. в кассу банка исполнены.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Суд, изучив материалы дела, возражения сторон, исследовав обстоятельства дела, все представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С -Дата- отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9).

Кредитором и заемщиком индивидуально согласованы условия договора потребительского кредита о количестве, размере и сроках платежей заемщика по договору потребительского кредита, о формуле расчета полной стоимости кредита, о платежах, включаемых и не включаемых в расчет полной стоимости кредита.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу документами, что -Дата- между ФИО2 и ПАО Сбербанк в установленном законом порядке заключен кредитный договор №, во исполнение которого ПАО Сбербанк предоставило ФИО2 кредит в размере 146 627,00 руб. путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,3% годовых, а ФИО2 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.

Заключенный между сторонами договор отвечает требованиям ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите", содержит все существенные условия, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручными подписями ответчика.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1. Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом Кредитором 3аемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

В соответствии с п.3.3 Общих условий, уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1.).

В соответствии с п. 3.4. Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 146 627,00 руб. банк выполнил надлежащим образом, денежные средства зачислены ФИО2 на счет, что подтверждается выпиской со счета заемщика.

В силу п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер ежемесячного аннутитетного платежа составляет 3 827,83 руб.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д.

Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 3.6. Общих условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета в соответствии с условиями счета. Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов.

Таким образом, согласно условиям договора, на дату списания (не позднее 20 числа каждого месяца) заемщик обязан был обеспечить наличие на счете денежных средств в размере очередного платежа 3 827,83 руб.

Свои обязанности по внесению ежемесячных платежей заемщик исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения ежемесячных платежей, в связи с чем Банк потребовал от ФИО2 досрочного исполнения обязательства и возврата суммы задолженности, направив ей требование со сроком оплаты до -Дата- 

На основании п.4.2.3. Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту и уплате процентов ответчиком производились с нарушением условий кредитного договора. В связи с чем, Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, неустойки.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 3.4. Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования, ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно заявленным исковым требованиям, сумма задолженности по Кредитному договору № от -Дата-. по состоянию на -Дата- составляет 122 163,35 руб., в том числе: просроченный основной долг – 106 696,17 руб.; просроченные проценты – 14 662,09 руб., неустойка за просроченные проценты 440,99 руб., неустойка за просроченный основной долг – 364,10 руб.

Доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведенного кредитором расчета исковых требований, ответчик не представил.

Размер задолженности определен судом на основании расчета истца, проверенного и признанного судом правильным. 

Вместе с тем, согласно представленного в материалы дела приходно-кассового ордера № от -Дата- ФИО2, в счет погашения задолженности по договору, внесена сумма в размере 125,00 руб., истцом данное обстоятельство не оспаривается.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Банк предъявил требование о взыскании неустойки исходя из размера, установленного договором, суд полагает, что нестойка подлежит взысканию с ответчика в заявленном истцом размере, оснований для применения положений пункта 1 статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от -Дата- в размере 122 038,35 руб., в том числе: просроченный основной долг – 106 696,17 руб.; просроченные проценты – 14 537,09 руб., неустойка за просроченные проценты 440,99 руб., неустойка за просроченный основной долг – 364,10 руб.

Ссылка ответчика в возражениях на то обстоятельство, что представленная Банком выписка по счету не является доказательством, подтверждающим выдачу кредита, подлежит отклонению.

В соответствии со ст. 4 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ и Положением N 385-П, утвержденным Банком России 16.07.2012 "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" - Банк России утверждает отраслевые стандарты бухгалтерского учета для кредитных организаций, план счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядок его применения.

В соответствии с п. 4.55 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 16.07.2012 N 385-П, и действовавших на момент возникновения правоотношений, счет N 423 "Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц" предназначен для учета на договорных условиях депозитов, вкладов, прочих привлеченных средств юридических и физических лиц. По кредиту счета отражается суммы, поступившие от владельца депозита (вкладчика), прочих привлеченных средств; по дебету счетов отражаются суммы переводов денежных средств по распоряжениям владельцев депозитов (вкладов) физических лиц при погашении кредита и процентов.

Согласно Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.08.1998 N 54-П, утвержденных Банком России 05.10.1998 N 273-Т, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.

В соответствии с Положением о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утв. Центральным Банком Российской Федерации 27.02.2017 N 579-П, выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются без штампов и подписей работников кредитной организации.

Факт предоставления ФИО2 суммы кредита подтвержден банковской выпиской по счету, которая, в силу статьи 9 Федерального закона "О бухгалтерском учете" от 06 декабря 2011 года N 402-ФЗ является первичным учетным документом, отражающим факт совершения банковских операций (движение по расчетному счету: списание и зачисление денежных средств на расчетный счет). 

То есть с учетом предмета и оснований иска представленная Банком выписка по счету является относимым и допустимым доказательством.

За период с -Дата- по -Дата- ответчиком совершены расходные операции, что также подтверждается выпиской по счету. 

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем перечисления денежных средств на счет заемщика и их списания банком в безакцептном порядке.

Доводы ответчика о том, что истцом не представлен договор об открытии банковского счета, не являются основанием для отказа в удовлетворении требований истца. 

Истцом представлены индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые содержат в себе условия и порядок предоставления кредита и его погашения. Индивидуальные условия подписаны ответчиком, исследованы судом.

Доводы ответчика о том, что в кассу банка она внесла наличные денежные средства - «Российский рубль (643)», а в расчетном счете в нумерации кода валюты указан код 810, в связи с чем, ее обязательства перед истцом исполнены, судом не принимаются во внимание в связи со следующим. 

Согласно пункту 1 статьи 140 ГК РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Платежи на территории Российской. Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Согласно разъяснению Центрального Банка Российской Федерации от 9 ноября 2017 года по вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета порядок нумерации кредитными организациями лицевых счетов установлен приложением 1 к Положению Банка России от 27 февраля 2017 N2579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», согласно которому при осуществлении операций в валюте Российской Федерации в лицевом счете в разрядах, предназначенных для признака рубля, используется признак рубля "810".

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 639,26 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от -Дата- в сумме 122 038,35 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 106 696,17 руб.; просроченные проценты в размере 14 537,09 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 440,99 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 364,10 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 639,26 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Т.Н. Короткова