Дело №... 

Поступило в суд 29 апреля 2019 г.

УИН 54RS0№...-48

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе

Председательствующего судьи Пыреговой А.С.

при секретаре Сапрыкиной М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ПАО «Промсвязьбанк», СК «Ингосстрах-жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования,

У С Т АН О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании части страховой премии по договору страхования.

Определением суда по делу в качестве соответчика привлечен ООО СК «Ингосстрах-жизнь».

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор страхования от несчастного случая №...-СО1. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению его обязательств по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» сроком на 80 месяцев. ПО условиям договора страхования, страховая премия (комиссия) составила 75 888,60 рублей, которые он перечислил в пользу банка в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока кредитования, то есть на период действия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего действие кредитного договора было прекращено. В целях возврата неиспользованной части страховой премии (комиссии) истец обратился в банк с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и возврате ему неиспользованной части страховой премии (комиссии). Однако банк отказал в удовлетворении его требований и сообщил о том, что договор страхования продолжит свое действие до даты окончания рока кредитования. Истец не согласен с отказом банка, считает его незаконным и нарушающим его права как потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования уточнил, просил расторгнуть договор страхования и обязать вернуть часть страховой премии в размере 6 444 рублей.

Представитель ответчика ПАО "Промсвязьбанк" - ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в писмьенном отзыве и дополнении к нему.

Ответчик ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности банка при заключении кредитного договора названы в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу этой нормы по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен договор потребительского кредита №... на основании которого банк предоставил истцу кредит на потребительские цели в сумме ... рубль сроком на 80 месяцев с уплатой за пользованием кредитом 21,9% годовых при отсутствии страхования и 17,9% годовых при наличии страхования. 

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" №...-СО-1, в котором заявил о присоединении к указанной программе и предложил заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" в порядке и на условия, предусмотренных заявлением и Правилами, в случае согласия с его предложением просил Банк акцептовать оферту путем списания с его счета комиссионного вознаграждения Банка в размере 75 888,60 руб., указанном в п. 1.6 заявления, оказать услуги, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (п. 1.1 - 1.2), со страховыми рисками: установление застрахованному лицу 1 или 2 групп инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования (п. 1.2.1).

В п. 1.4.2. вышеуказанного заявления отражено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию клиента и с его согласия) и не влияет на принятие Банком решения о заключении с клиентом кредитного договора и осуществления Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Согласно пункту 1.2.2 заявления страховая сумма по договору установлена в размере ..., 00 руб., срок страхования начинается в дату заключения между ФИО1 и Банком договора и оканчивается в случае, если клиент не достигнет возраста 65 лет в дату окончания срока кредитования, установленного кредитным договором минус один календарный месяц, в случае достижения должником возраста 65 лет- в дату предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет (п. 1.2.3).

При этом в силу п. 1.3.1 - 1.3.2 заявления акцептом со стороны Банка являлось списание комиссии со счета клиента, с указанного же срока договор считался заключенным.

Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая определялся Банк (п. 1.3.4).

ФИО1 в своем заявлении подтвердил ознакомление его с Правилами страхования, размером комиссии и страховой премии, условиями и порядком осуществления страховой выплаты, поручил банку списать без его дополнительного распоряжения с его счета в дату заключении кредитного договора денежные средства в размере 75 888,60 руб. в счет уплаты комиссии (п. 1.6), что подтвердил личной подписью. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» со счета, указанного в заявлении была списана комиссия в размере 75 888 рублей 60 коп. и в соответствии с п. 4.1 Правил заключен договор страхования. Обязательства, предусмотренные договором, исполнены банком в полном объеме, что не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на закрытие банковского счета, в соответствии с которым просил расторгнуть договор, заключенный путем акцепта ПАО «Промсвязьбанк» оферты (Заявления от ДД.ММ.ГГГГ №...), прекратить действие всех банковских карт, выпущенных на его имя и на имя его представителя к счету №... и после урегулирования финансовых обязательств с банком в соответствии с условиями договора закрыть указанный счет.

На основании заявления №... от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществил перевод денежных средств в адрес ПАО «Промсвязьбанк» в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО "Промсвязьбанк" с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. 

Из ответа ПАО "Промсвязьбанк" от ДД.ММ.ГГГГ №... следует, что предусмотренные договором об оказании услуг обязательства исполнены банком в полном объеме, основания для расторжения договора и возврата комиссии отсутствуют. Договор страхования продолжает действие, а при наступлении страхового случая в период действия договора страхования, страховая выплата будет зачислена банком на счет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с претензией, согласно которой просил расторгнуть договор страхования и выплатить неиспользованную часть страховой премии.

Обращаясь в суд с иском ФИО1 основывает свои требования на том, что поскольку истец полностью погасил задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ следовательно, возможность наступления страхового случая по договору страхования отпала.

Суд не соглашается с данной позицией стороны истца по следующим основаниям. 

Ст. 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1 и 4). 

В силу части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2 указанной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени; в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств, (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз.1 ч. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность и др.) отпала, и существование страхового риска прекратилось. 

Анализируя вышеизложенные нормы права, суд полагает, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. 

Обращаясь с иском в суд, истец указывает на то, что договор страхования прекратил свое действие в связи с тем, что задолженность по кредитному договору им погашена досрочно, то есть в обоснование исковых требований указывает на прекращение договора страхования в силу объективных обстоятельств, независящих от воли сторон.

Как установлено судом страхование истца осуществлялось на основании Соглашения о порядке заключения договора страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь».

В соответствии с п. 2.3 Соглашения страховая сумма указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Также указанным пунктом предусмотрено, что в случае досрочного погашения застрахованным лицом своей задолженности по кредитному договору срок страхования и, соответственно, договор страхования в отношении этого застрахованного лица не прекращается (договор страхования продолжает действовать до даты, определенной в списке).

Анализируя указанные условия договора, суд полагает, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Досрочное погашение кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, при досрочном погашении кредитного обязательства договор страхования не прекращает свое действие, в связи с чем у истца право на возврат страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств не возникло. 

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 названной статьи).

Кроме того, в соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное право предоставляет и пункт 1 ст. 782 ГК РФ, согласно которому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права, поскольку оплате по договору исполнителю подлежат оказанные по заданию заказчика услуги, то в связи с отказом от дальнейшего исполнения договора заказчик вправе требовать лишь возврата денежных средств за услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов.

Пунктом 2.5 Правил страхования ПАО "Промсвязьбанк" предусмотрено, что Клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем представления в Банк Заявления о расторжении. При этом Договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного Заявления о расторжении, а Комиссия, оплаченная Клиентом, подлежит возврату путем зачисления на Счет.

В силу п. 2.6. Правил возврат Комиссии в полном размере возможен также в следующих случаях: если Программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участия в Программе страхования. Для возврата Комиссии в полном размере в таком случае Клиенту необходимо предоставить в Банк документы, подтверждающие невозможность участия Клиента в Программе страхования.

Анализируя положения п. п. 2.5, 2.6 Правил суд приходит к выводу, что возврат платы за подключение к Программе страхования застрахованному лицу, в отношении которого заключен договор страхования, при подаче им заявления об отказе от страхования после исполнения Банком обязательств по Договору, не предусмотрен.

Как следует из представленных истцом документов, заявление (претензия) о возврате части платы за подключение к Программе добровольного страхования было подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть после исполнения Банком обязательств по Договору, что не оспаривает и сам истец.

Договор страхования в отношении него на этот момент уже был заключен.

Следовательно, оснований для возврата ФИО1 денежных средств, уплаченных с целью заключения договоров страхования на основании указанных Правил участия в Программе добровольного страхования, у Банка не имелось.

Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в Правилах, у Банка также не имеется, так как Банком полностью и надлежащим образом оказана истцу услуга по организации страхования в рамках заключенного между ними соглашения.

Анализируя исследованные в суде доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика в его пользу части платы за подключение к программе страхования не имеется.

Учитывая, что требования ФИО1 о взыскании штрафа являются производными от основного требования - взыскании части страховой премии за подключение к Программе добровольного страхования "Защита заемщика", в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Требование истца в части расторжения договора страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению, поскольку право на отказ в одностороннем порядке страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования прямо предусмотрено законом. Поскольку истец выразил такое желание в письменном заявлении в адрес ответчика ПАО "Промсвязьбанк", однако тот отказался расторгнуть договор во внесудебном порядке, суд полагает требования истца в этой части правомерными.

При этом суд учитывает, что Правилами оказания услуг в рамках добровольного страхования предусмотрено, что потребитель вправе обратиться в банк с заявлением о расторжении договора страхования, что и было сделано истцом. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Расторгнуть договор страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ООО СК «Ингосстрах-жизнь».

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», ООО СК «Ингосстрах-жизнь» о взыскании части неиспользованной страховой премии отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Пырегова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ