Дело №2-2001/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 июля 2017 года г.Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Муратова С.М.

при секретаре Аникеенко З.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. 

В обоснование иска указал, что между Банком и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитной карты НОМЕР от 03 января 2011 года с лимитом 58 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-анкете, подписанной ответчиком, тарифах по тарифному плану, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО). Заключенный междусторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Ответчик проинформирован о полной стоимости кредита. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 30 ноября 2016 года путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления задолженность составляет 76464 рубля 57 копеек, из них 58890 рублей 57 копеек - сумма основного долга, 7254 рубля 67 копеек просроченные проценты, штрафные проценты 10319 рублей 33 копеек, которую просят взыскать с ответчика, а также государственную пошлину в размере 2493 рубля 16 копеек.

Истец АО «Тинькофф Кредитные Системы» о времени и месте слушания дела извещены, представитель в судебное заседание не явился, просили исковое заявление рассматривать без своего участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично, просила снизить неустойку.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п.2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст. 809-811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ).

Судом установлено, что ФИО1 15 декабря 2010 года заполнила и подписала Заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. Согласно изложенному в анкете, ФИО1 предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности. ФИО1 подписывая анкету, понимала, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по выпуску карты. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), получивший оферту, совершил действия в срок по выполнению указанных в оферте условий договора, а именно банк, приняв письменное предложение ответчика заключить договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, выпустил на имя ответчика указанную кредитную карту (л.д.28).

Таким образом, между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен Договор НОМЕР о выпуске и использовании кредитной банковской карты ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, в соответствии с которым истцу была выпущена кредитная карта с кредитным лимитом 58000 рублей. Факт выпуска данной кредитной карты и активации ее, ответчиком не оспаривается. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Банком, кредитная карта на имя ФИО1 была активирована 05 января 2011 года (л.д.24-26 выписка по счету).

Согласно п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

Банк выпускает Клиенту Кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем. Кредитная карта, в том числе дополнительная кредитная карта, передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.п. 3.1, 3.3 Общих условий).

Клиент обязуется оплачивать все комиссии (платы) штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими Условиями и Тарифами (п. 4.7 Общих условий).

В соответствии с п.11.1 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д.31-36).

Как следует из «Тарифов по кредитным картам ТСК банк (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум», клиент обязуется уплачивать банку, процентную ставку по кредиту по операциям покупок 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9% годовых, плату за обслуживание основной карты первый год бесплатно, далее 590 рублей, комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% (плюс 290 рублей), плату за предоставление услуги «СМС-банк» в размере 59 рублей, штрафы за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, проценты при своевременной уплате минимального платежа 0,20 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты в сумме 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности в сумме 390 рублей, комиссию за совершение расходных операций с карты в других кредитных организациях -2,9% плюс 290 рублей (л.д.30).

Судом установлено, что ответчик неоднократно пользовалась картой для получения наличных денежных средств и оплаты покупок, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д.19-23, л.д. 24-26).

Согласно Тарифам и Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, ФИО1 обязалась ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, а также своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по карте.

Ввиду невыполнения ответчиком надлежащим образом обязательств по возврату кредита, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, расторг в одностороннем порядке кредитный договор и направил ФИО1 заключительный счет по состоянию на 01 декабря 2016 года (л.д. 39), подлежащий оплате в течение 30 дней с момента получения Заключительного счета (п. 7.4 Общих условий). Заключительный счет ответчиком оплачен не был.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности обоснованны и подлежат частичному удовлетворению.

Вместе с тем, как следует из Заявления на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, ФИО1 отказалась от участия в Программе страховой защиты заемщиков Банка.

Согласно расчету задолженности на л.д. 19-23, а также выписке по счету на л.д. 24-26 с кредитной карты ФИО1 ежемесячно списывались денежные средства в счет оплаты Программы страховой защиты и страховой программы, в общей сумме – 25695 рублей 18 копеек.

В связи с тем, что Банком необоснованно взысканы с ответчика данные денежные средства, суд полагает возможным зачесть их в счет погашения процентов, а оставшуюся часть в счет погашения части основного долга. 

Таким образом, в удовлетворении исковых требований истца в части взыскания с ФИО1 просроченных процентов отказать (7254 рубля 67 копеек - 25695 рублей 18 копеек = - 18440 рублей 51 копейка, где 7254 рубля 67 копеек - просроченные проценты, 25695 рублей 18 копеек –денежные средства необоснованно списанные банком с заемщика в счет Программы страхования), взыскать с ФИО1 в пользу истца просроченную задолженность по основному долгу – 40450 рублей 06 копеек (просроченный основной долг 58890 рублей 57 копеек – оставшаяся часть, списанная банком в счет оплаты программы страхования 18440 рублей 51 копейка).

Ответчик в ходе судебного разбирательства просила снизить размер неустойки, полагая его несоразмерным последствиям нарушенных обязательств.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу п.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, снижение размера неустойки не должно вести к неосновательному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. 

Из анализа действующего гражданского законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки (штрафа), закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Учитывая заявленное ходатайство, оценив обстоятельства образовавшейся задолженности, ее размер, условия кредитования, суд приходит к выводу о возможности уменьшить размер штрафа до 3 000 рублей.

Оснований для снижения размера неустойки в большем размере, суд не усматривает.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность в сумме 41450 рублей 06 копеек, из них просроченная задолженность по основному долгу – 40450 рублей 06 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 1000 рублей 00 копеек.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 2493 рубля 94 копейки.

В материалах дела имеются платежные поручения НОМЕР от 02.12.2016 года и № 522 от 01.06.2017 года об оплате государственной пошлины в общей сумме 2450 рублей 16 копеек (л.д. 8, 9).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены частично, то взысканию с ФИО1 подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 1443 рубля 50 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, ст. ст. 307, 309, 432, 434, 809-811, 819 ГК, суд 

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты в сумме 41450 рублей 06 копеек, из них просроченная задолженность по основному долгу – 40450 рублей 06 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 1000 рублей 00 копеек, а также государственную пошлину в размере 1443 рубля 50 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Муратов С.М.