Дело № 2-207/2018

Решение

Именем Российской Федерации

23 ноября 2018 года р.п. Воротынец

Воротынский районный суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи А.Л. Тарасова,

при секретаре М.А. Ионовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности,

Установил:

Изначально ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Сормовский районный суд г. Н. Новогорода с иском к ФИО1 о взыскании задолженности. Свои требования истец мотивировал тем, что 22.01.2014 года между истцом и ответчицей был заключен кредитный договор 

<

***> ф.

В результате проведения конкурсным управляющим соответствующих мероприятий по изучению документации и финансового положения Банка, было установлено наличие задолженности ФИО1 перед Банком в размере 464044 рублей 68 копеек, которая образовалась ввиду пользования ответчиком банковской карточкой в период с 22.01.2014 года по 16.02.2015 года. Данная банковская карточка относится к расчетному счету №, который принадлежит ФИО1. Однако указанный кредитный договор конкурсному управляющему передан не был.

В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 25000 рублей сроком погашения до 31.01.2019 года, а ответчица приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,15 % за каждый день.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/ или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и уплаты начисленных процентов на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2 % за каждый день просрочки.

Ответчица принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 27.06.2018 года у неё образовалась задолженность в размере 464044 рублей 68 копеек, из которой 16659 рублей 85 копеек сумма основного долга, 31079 рублей 67 копеек проценты, штрафные санкции в сумме 416305 рублей 16 копеек, а всего 464044 рубля 68 копеек. 

Ответчице направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору. Однако оно проигнорировано.

Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору №ф от 22.01.2014 года в размере 464044 рублей 68 копеек, в том числе: сумму основного долга в размере 16659 рублей 85 копеек, сумму процентов в размере 310079 рублей 67 копеек, штрафные санкции в размере 416305 рублей 16 копеек, а всего 464044 рубля 68 копеек. Взыскать с ФИО1 в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7840 рублей 45 копеек.

Определением Сормовского районного суда г. Н. Новгорода от 5 сентября 2018 года, гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего ГК Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности передано на рассмотрение Воротынского районного суда Нижегородской области.

В судебном заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Агентства по страхованию вкладов не явился, о дате и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом. Ранее суду было представлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца. Также суду представлена письменная позиция истца по рассматриваемому делу, из которой следует, что 22.01.2014 года между истцом и ответчицей были заключен кредитный договора №ф путем оформления заявления на выдачу кредита. В соответствии с указанным заявлением, ФИО1 оформлена просьба о выдаче кредитной карты без материального носителя, то есть без выдачи кредитной карты и открытии специального карточного счета в соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования составляет 0,0614% в день, задолженность погашается ежемесячно до 20 числа. По условиям договора, в случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных Банках, ставка процента составляет 0,15 % в день. ФИО1 ознакомлена с условиями заявлениям и Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», о чем имеется её подпись. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчице кредит в сумме 25000 рублей сроком погашения до 31.01.2019 года, а ответчица приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Ответчицей в суд был предоставлен информационный график платежей по кредиту с указанием основных параметров кредита. В указанном графике разъяснено, что он является информационным и определяет размер рекомендуемого платежа при указанном сроке и сумме кредита, таким образом, график не является обязательным. Несмотря на то, что окончание срока действия кредитного договора предусмотрено 31.01.2019 года, информационный график платежей составлен таким образом, в связи с намерением заемщика погасить сумму кредита до 16.06.2016 года. Кроме того, согласно приходному ордеру № от 22.01.2014 года ответчицей были внесены денежные средства в сумме 3112 рублей 50 копеек, из которых 962 рубля 50 копеек и 600 рублей были учтены в качестве страховых премий, 1500 рублей в качестве предусмотренной комиссии по тарифу. Истец просит удовлетворить исковые требования банка в полном объёме.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, что подтверждается имеющейся в материалах дела судебной повесткой. Ранее в ходе дела истица с заявленными требованиями не согласилась, пояснив суду, что действительно взяла в кредит денежные средства в сумме 25000 рублей, заявленный процент по кредиту она не оспаривает. Между тем, по утверждению истицы, какая-либо кредитная карта ей не выдавалась. Последний платеж по кредиту ответчица сделала в феврале 2015 года. Больше истица по кредиту не платила, поскольку не имелось денежных средств. Согласно имеющемуся у неё на руках графику, кредит ей выдавался до 2016 года. Истица не согласилась с представленным расчетом, по её мнению большая часть кредита погашена. Просила уменьшить размер заявленной к взысканию неустойки.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело без участи лиц, не явившихся в судебное заседание.

Оценив представленные доказательств в их совокупности, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 22.01.2014 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчицей ФИО1 был заключен кредитный договор №ф, согласно которому банк предоставил ответчице денежные средства в размере 25000 рублей сроком до 31.01.2019 г. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 0,15 % за каждый день.

Указанный договор заключен в форме договора присоединения. Так, на основании заявления ответчицы о присоединении к Правилам открытия ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ФИО1 приняты условия банка, отраженные в указанных Правилах. 

Необходимо отметить, что денежные средства предоставлены ответчице наличными, что подтверждается представленным суду расходным кассовым ордером от 22.01.2014 года. Кредитная карта ответчице не выдавалась.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства, предоставив денежные средства ответчице.

Решением Центрального Банка России от 12 августа 2015 года у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года ОАО «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, проведение которого осуществляет ГК «Агентство по страхованию вкладов». Функции конкурсного управляющего возложены на ГП «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 3 мая 2018 года удовлетворено ходатайство конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о продлении конкурсного производства в отношении должника. Продлен срок конкурсного производства в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на шесть месяцев.

В настоящее время ответчица ФИО1 не выполняет своих обязательств по погашению кредита, последний платеж в счет погашения кредита был осуществлен 16 февраля 2015 года, после указанной даты платежи в счет погашения кредита не поступали.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты. 

По сведениям банка, по состоянию на 27.06.2018 г. задолженность по кредитному договору составляет 464044 рубля 68 копеек, из которых: сумма просроченного основного долга 16659 рублей 85 копейки; сумма просроченных процентов 31079 рублей 67 копеек, штрафные санкции 416305 рублей 16 копеек.

Оценивая в совокупности фактические обстоятельства по делу, с учетом периода образования задолженности, и отсутствия доказательств со стороны ответчицы о надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору в течение длительного времени, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае имеются основания для досрочного взыскания всей суммы задолженности.

Определяя размер задолженности, судом отклоняются доводы ответчицы ФИО1 о том, что сумма основного долга и процентов по кредиту должна быть меньше, чем заявлено банком. Так, представленные ответчицей расходные кассовые ордера, свидетельствующие о погашении задолженности, полностью совпадают с расчетом, представленным банком, выпиской по счету. Внесенные ответчицей платежи полностью учтены банком при формировании окончательной суммы задолженности.

Ссылки ответчицы на график платежей по кредиту, из которого следует, что срок по кредиту определен до 16.06.2016 года, также во внимание судом не принимаются. Как видно из представленного графика, он носит информационный характер и определяет размер рекомендуемого платежа при указанном сроке и сумме кредита. Учитывая, что ФИО1 перестала платить по кредиту в феврале 2015 года, срок окончания кредитного договора определяется до 31.01.2019 года.

Не принимаются во внимание и доводы ответчицы о том, что сумма в размере 3112 рублей 50 копеек, оплаченная ей по приходному кассовому ордеру 22 января 2014 года должна быть зачислена в счет задолженности по кредиту в виду следующего.

Так, согласно представленным документам, ответчица, заключая 22 января 2014 года кредитный договор, действуя в своей воле и своем интересе, заключила два договора страхования, по которым оплачены страховые премии на сумму 650 рублей и 962 рублей 50 копеек соответственно. Данное обстоятельство подтверждается заявлениями о переводе денежных средств от 22 января 2014 года, выпиской по счету № за период с 22.01.2014 года по 31.12.2014 года. Указанные суммы были добровольно перечислены ответчицей в счет оплаты по договорам добровольного страхования. Кроме того, оставшимися денежными средствами по приходному кассовому ордеру от 22 января 2014 года (3112 рублей 50 копеек - 962 рубля 50 копеек- 650 рублей) = 1500 рублей была оплачена комиссия по тарифу, что также подтверждается выпиской по счету № за период с 22.01.2014 года по 31.12.2014 года. Данный тариф предусмотрен условиями кредитного договора, которые ответчицей истицей не оспорены, недействительными не признаны. 

Более того, ответчица, заявляя о не согласии с представленным расчетом, контр-расчета не представила, при таком положении, суд, удовлетворяя требования истца в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, руководствуется расчетами банка, следовательно, с ответчицы в пользу банка подлежит взысканию сумма основного долга в размере 16659 рублей 85 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 31079 рублей 67 копеек. 

В силу ст. 330 ГК РФ и условий кредитного договора, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2 % за каждый день просрочки. 

По состоянию на 27.06.2018 года сумма неустойки составляет 416305 рублей 16 копеек. Суд, рассматривая требование о взыскании неустойки, находит его расчет верным.

Вместе с тем, определяя размер неустойки, заявленной истцом, суд принимает во внимание ходатайство ответчицы об уменьшении размера неустойки подлежащим удовлетворению в виду следующего.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности является основанием для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера подлежащей взысканию с заемщика в пользу банка неустойки.

Учитывая, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего в течение длительного времени не предпринимало меры по взысканию задолженности с ответчицы, как видно из материалов дела, задолженность образовалась, начиная с февраля 2015 года, а исковое заявление направлено в суд, согласно почтового штемпеля на конверте, только 23 июля 2018 года, а также, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу об уменьшении размера неустойки, с учетом соблюдения баланса интересов сторон, а также требований ст. 395 ГК РФ. В данном случае суд уменьшает размер неустойки до 20000 рублей.

В соответствии со ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 7840 рублей 45 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №ф от 22.01.2014 года в счет основного долга 16659 рублей 85 копеек, в счет процентов 31079 рублей 67 копеек, в счет штрафных санкций 20000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7840 рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Воротынский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Решение составлено в окончательной форме 27 ноября 2018 года.

Судья А.Л. Тарасов