РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Дело № 2-1882/2018 28 мая 2018 года 

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В.,

при секретаре Хлопиной О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу в ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу в ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор, а также подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасила кредит, заявила о расторжении договора страхования, возврате оставшейся уплаченной страховой премии. В удовлетворении заявления ей было отказано. Просит расторгнуть договор страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей роботы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать сумму излишне уплаченной страховой премии в размере 31 398 руб. 51 коп., неустойку за просрочку выплаты в размере 68 448 руб. 75 коп.

В ходе рассмотрения дела требования уточнила и просила расторгнуть договор страхования, взыскать сумму неиспользованной страховой премии в размере 31 398 руб. 51 коп., проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 879 руб. 80 коп., в счет компенсации морального вреда 15 000 руб., также просила взыскать штраф.

В судебном заседании ФИО1 на удовлетворении уточненных требований настаивала.

Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился; представили возражения на исковое заявление, в которых указали о своем несогласии с иском, поскольку страховщик состоит в правоотношениях с банком, истец лишь присоединилась к программе страхования; истец не уплачивала страховщику страховую премию, оплачивала банку плату за подключение к программе страхования, а потому не вправе требовать со страховщика возврата страховой премии; истец пожелала быть застрахованной добровольно.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании с требованиями истца не согласилась, указав, что волеизъявление истца на отказ от прекращения участия в программе страхования поступило по истечении 14-дневного срока, в связи с чем при погашении кредитного договора договор страхования продолжает действовать.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке. 

Заслушав истца, представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 (ныне Богдашевская) А.С. заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор, по условиям которого получила в кредит денежные средства в размере 223 000 руб. под 17,9% годовых на срок 60 месяцев. 

Также ДД.ММ.ГГГГ истец изъявила желание принять участие в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, подписав заявление на страхование. 

Страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления события.

Срок действия страхования составляет 60 месяцев. Страховая сумма – 223 000 руб., размер платы за подключение к программе страхования – 34 453 руб. 50 коп.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО3 по кредитному договору полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» с претензией на имя ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть неиспользованную часть страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ банк отказал истцу в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования.

В силу подп. 1 п. 1 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 420 и 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно п. 5.1 заявления на страхование выгодоприобретателем по договору страхования с момента полного досрочного погашения задолженности по кредитам является сам истец. 

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п. 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 данных Условий предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Иных случаев возврата денежных средств ни полностью, ни в части условиями не предусмотрено. 

Истец собственноручно и добровольно подписала заявление на страхование, была ознакомлена с условиями договора страхования и выплаты страховой премии, была поставлена в известность, что сторонами договора страхования являются Банк и страховая компания. Доказательств несогласия с условиями данного договора при его заключении, ее понуждении к подписанию документа, лишения ее возможности заключить договор на иных условиях, в том числе путем заключения договора страхования жизни с другой страховой компанией, а также нарушения иных прав, истец не представила. Подписав заявление на страхование, истец подтвердила, что уведомлена об участии в программе страхования и о том, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (п. 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (п. 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Вопреки доводам истца, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски, а также не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Отказывая в удовлетворении требований о расторжении договора страхования, суд отказывает истцу и в удовлетворении производных требований о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу в ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 04 июня 2018 года. 

Председательствующий Е.В. Акишина