Дело № 2-1539/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 марта 2017 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Заботиной Н.М.,

при секретаре Ковалеве М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» об обязании расторгнуть договор банковского счета, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Росгосстрах Банк» об обязании расторгнуть договор банковского счета в течение 1 дня с момента вступления в законную силу решения суда; просил взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса за оформление доверенности в размере 2000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В обоснование требований истец указал, что ПАО «Росгосстрах Банк» по кредитному договору указал условие предоставления кредита, согласно которому денежные средства зачисляются на счет заемщика № (условия по потребительским кредитам, опубликованным в договоре и на сайте ответчика). Поскольку у истца отпала необходимость во взаимодействии с ответчиком по обслуживанию этого счета, он /дата/. подал заявление с требованием о закрытии всех банковских счетов, а также уведомление об отзыве его согласия на обработку и передачу третьим лицам своих персональных данных по кредитному договору. Данные заявления и уведомление были банком приняты, но в адрес истца не направлено официальное уведомление об удовлетворении его требований. Нормы ст.ст. 845, 859, 869 ГК РФ обязывают банк расторгнуть договор банковского счета по заявлению клиента в любое время с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении, а также совершить все необходимые действия для расторжения такого договора. В соответствии со ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время и в соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ. Отказ ответчика в удовлетворении заявления о закрытии счета нарушает права истца, поскольку досудебный претензионный порядок урегулирования спора соблюден, но не принес результата, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с иском об обязании расторгнуть договор банковского счета. Для защиты своего права истец был вынужден обратиться за юридической помощью, в связи с чем, понес расходы в размере 30000 руб., которые просил возместить за счет ответчика. Кроме того, он понес расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 2000 руб., которые также просил возместить. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в 10000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, направил в суд представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердил, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании просила в иске отказать, ссылаясь на то, что между истцом и ответчиком заключен смешанный договор, включающий в себя условия кредитного договора и договора банковского счета, и согласно которого Клиенту открыт счет №, на который зачислен кредитный лимит в размере 115 000 руб. Задолженность гасится ежемесячно не одной суммой в определенное число, а любой суммой в процентном соотношении от имеющейся задолженности, а проценты начисляются на фактически используемую сумму задолженности за период пользования овердрафтом. Истец был ознакомлен со всеми условиями договора, согласился с ними и обязался неукоснительно их выполнять. Выдача и погашение овердрафта физическим лицам на момент заключения договора осуществлялась только через банковские (лицевые) счета клиентов. Особенность гашения овердрафтов связана с оперативным отражением поступивших и списанных клиентом денежных средств в дату поступления на счет или списание со счета. Бухгалтерским законодательством не предусмотрена возможность гашения овердрафта без открытия банковского счета клиенту. Кроме того, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт предусмотрено, что счет закрывается только при погашении задолженности перед банком, а у истца имеется задолженность по кредиту. За открытие, ведение и закрытие счета какая-либо плата Банком не взимается. Открытием счета истцу не нанесен какой-либо ущерб, каких-либо прав истец не лишился и никакие его интересы не нарушены, полагает, что истец злоупотребляет своим правом и закрытие счета приведет к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении.

Заслушав пояснения представителя истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8. Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», (действовавшему на день заключения договора кредитной карты и до 

22.11.2015г.). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Согласно п.1.12. Положения №266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Статьей 845 ГК РФ определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять поручения клиента, проводить иные операции.

В соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 

Как следует из Анкеты-заявления на получение кредитной карты от /дата/., ФИО1 предложил «Росгосстрах Банк» заключить с ним договор на выпуск и обслуживание кредитной карты. 

Согласно п. 2.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, предоставленных ответчиком, договор в части открытия специального карточного счета, а также выпуска и обслуживания Карты, заключается после идентификации Клиента путем акцепта Банком оферты Клиента, содержащейся в Анкете-Заявлении, на открытие специального карточного счета и выпуск Карты. Акцептом Банка оферты Клиента, содержащейся в Анкете-Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту специального карточного счета и выпуск Карты. Датой заключения договора является дата открытия специального карточного счета.

Из пояснений сторон в судебном заседании установлено, что кредитная карта с лимитом 115 000 руб. истцом была активирована, соответственно, вышеуказанный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты с ФИО1 был заключен. 

Истец /дата/ обратился к ответчику с заявлением о закрытии банковских счетов. Указанное требование получено банком /дата/, и как следует из возражений ответчика не было исполнено банком, тем самым нарушены права истца как потребителя финансовых услуг.

Возражения ответчика относительно расторжения договора банковского счета сводятся к наличию задолженности по кредитному договору, и что счет используется для зачисления и учета денежных средств в счет погашения кредита.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ клиент банка в любое время вправе заявить требование о расторжении договора банковского счета. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора, данное право клиента является безусловным и не препятствует банку получить с заемщика задолженность по кредитным договорам. 

В случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления. 

По смыслу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Согласно пункту 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст. 421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 

статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Ответчиком не представлено доказательств того, что прекращение договора банковского счета повлечет нарушение прав кредитного учреждения и сделает невозможным исполнение обязательств. 

В силу пункта 3.1 Положения Банка России 31.08.1998 №54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним помимо списания денежных средств с банковских счетов заемщика, возможно путем перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Вышеприведенными нормами закона и подзаконными актами ограничения прав клиента на расторжение договора законодатель не предусмотрел. Таким образом, при получении банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует признать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.

По смыслу указанных выше положений закона договор банковского счета, который просит расторгнуть истец, относится к виду договоров, по которым допускается односторонний отказ от его исполнения.

При этом законодатель не ставит в зависимость возможность закрытия банковского счета от наличия неисполненных обязательств по возврату кредита и оплаты процентов по кредитным обязательствам. 

В связи с чем, суд удовлетворяет требования истца и обязывает банк расторгнуть договор банковского счета, заключенный /дата/ между ответчиком и ФИО1 При этом, учитывая все обстоятельства дела, реальную возможность исполнения ответчиком судебного решения, суд полагает в силу ст. 206 ГПК РФ, обязать ответчика в данной части решение исполнить в течение 5 рабочих дней со дня вступления в законную силу.

Согласно разъяснений, указанных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 г., при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, в связи с чем, требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. Вместе с тем, суд считает заявленный размер компенсации морального вреда завышенным, и удовлетворяет эти требования частично в размере 1000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 500 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из искового заявления следует, что истцом были понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме 30000 руб., однако, документов, подтверждающих данный факт, истцом в материалы дела не представлено, в связи с чем, данные требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Кроме того, оснований для компенсации расходов на оплату услуг нотариуса за оформление доверенности в размере 2000 рублей, не имеется, поскольку доказательств, что данная доверенность была выдана только в рамках данного гражданского дела, истцом суду не представлено. 

Учитывая, что отношения между сторонами по данному спору регулируются законодательством о защите прав потребителей и истец при подаче иска освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ в размере 600 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» об обязании расторгнуть договор банковского счета, компенсации морального вреда, удовлетворить частично. 

Обязать ПАО «Росгосстрах Банк» расторгнуть договор банковского счета, заключенный /дата/ между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1, в течение 5 рабочих дней со дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ПАО «Росгосстрах Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 500 рублей, а всего взыскать 1500 (одну тысячу пятьсот) рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Росгосстрах Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 (шестьсот) рублей 00 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска, в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено /дата/

Судья Заботина Н.М.