РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2020 года г.Алексин Тульская область

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Саблина Р.И.,

при секретаре Папст А.И.,

рассмотрев в помещении Алексинского городского суда Тульской области в открытом судебном заседании гражданское дело №2-27/20 по иску ПАО «Московский Кредитный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Московский Кредитный Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств в размере 165456,92 руб. 

Согласно п.2.6 договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский Кредитный Банк», кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления, при условии совершения ответчиком требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен настоящим договором или действующим законодательством РФ. 

Согласно п. 2.4 индивидуальных условий потребительского кредита, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 

<

данные изъяты>% годовых. 

В соответствии с условиями договора, заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно, заблаговременно, учитывая, что списание денежных средств будет производиться 

<

данные изъяты> числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 5114,36 руб. (п.6 индивидуальных условий потребительского кредита). При этом предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа. 

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на картсчет ответчика №, открытый в банке. Однако, обязательства ответчика по 

своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются. 

За нарушение договорных обязательств, согласно п.12 индивидуальных условий потребительского кредита, размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение сроков обеспечения денежных средств на счете, достаточных для погашения ежемесячного платежа по договору, кредитор также имеет право начислить заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете. 

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя по кредитному договору обязательств, банк в соответствии с п. 7.2 общих условий комплексного банковского обслуживания, принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако, до настоящего времени требования истца не удовлетворены. 

В связи с расторжением кредитного договора в одностороннем порядке, процентная ставка за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ составила 0% годовых. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составляет 244694,24 руб., в том числе: по просроченной ссуде 165456,92 руб., по процентам 55100,40 руб., по неустойкам 24136,92 руб. 

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Московский Кредитный Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 244694,24 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 5646, 94 руб. 

В судебном заседании:

Представитель истца ПАО «Московский Кредитный Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в адресованном суду ходатайстве представитель истца по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что полностью поддерживает заявленные исковые требования к ответчику, просит удовлетворить. 

Ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в адресованном суду ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее, в представленных суду письменных возражениях на иск, просил исковое заявление ПАО «Московский Кредитный Банк» удовлетворить частично, взыскав с него 220557,32 руб., что включает просроченную ссуду в размере 165456,92 руб. и просроченные проценты в размере 55100,40 руб. Во взыскании неустойки просил отказать, распределив судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, взыскав с него 5405,57 руб. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся, надлежащим образом извещенных, участников процесса. 

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Московский Кредитный Банк» с заявлением-анкетой на получение кредита, а также заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания. 

Согласно Общим условиям комплексного банковского обслуживания, заключение настоящего договора осуществляется путем присоединения клиента к настоящему договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ посредством представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление клиентом в Банк заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Настоящий договор считается заключенным с даты получения Банком от клиента первого заявления при условии совершения клиентом требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов. Настоящий договор вступает в силу с даты его заключения и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Московский Кредитный Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №. 

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № следует, что сумма кредита составляет 165456,92 руб. Срок действия договора, срок возврата кредита – срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ; срок действия договора потребительского кредита: до полного исполнения сторонами договора потребительского кредита. Процентная ставка – 

<

данные изъяты>% годовых. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: количество платежей 

<

данные изъяты>; размер ежемесячного платежа 5114,36 руб.; периодичность: ежемесячно в соответствии с графиком платежей; предварительное обеспечение наличия денежных средств на картсчете: за 10 календарных дней до даты списания денежных средств. 

Общими условиями предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский Кредитный Банк» предусмотрено, что договор потребительского кредита состоит из Общих условий потребительского кредита и индивидуальных условий. Банк предоставляет заемщику кредит в соответствии с договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита. Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в индивидуальных условиях. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по кредиту, установленный на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится ежедневно исходя из фактического количества дней пользования кредитом и процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях, и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления кредита, до доты погашения ссудной задолженности по кредиту включительно. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). С момента расторжения договора потребительского кредита начисление процентов прекращается. Погашение кредита, уплата процентов и штрафов, предусмотренных Общими условиями потребительского кредита, осуществляются путем списания банком денежных средств с картсчета заемщика или (при наличии технической возможности) с картсчета виртуальной карты заемщика, открытого в валюте кредита. Погашение заемщиком кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производятся ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, за исключением последнего платежа. Заемщик обязан обеспечить своевременный возврат кредита, а также уплату начисляемых банком процентов в полной сумме и в сроки, установленные договором потребительского кредита и в графике платежей; в день наступления срока исполнения обязательств по кредиту обеспечить наличие на картсчете заемщика, открытом в валюте кредита, денежных средств в размере суммы обязательств, возникших на дату списания денежных средств. 

Факт выдачи Банком кредита и получения его ответчиком подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, между сторонами по кредитному договору возникли обязательственные правоотношения.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Применительно к кредитному договору ст. 819 ГК РФ определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В частности, в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

Как усматривается из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита и процентов по нему должно производиться заёмщиком в форме аннуитетного платежа в соответствии с Графиком платежей к кредитному договору который является неотъемлемой частью договора. При этом, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 5114,36 руб. 

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. В случае не обеспечения заемщиком наличия денежных средств на картсчете заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете заемщика. 

С данными условиями ответчик был ознакомлен, последствия неисполнения данных обязательств ему также были разъяснены, что подтверждается его подписью на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. 

В судебном заседании установлено, что аннуитетные платежи ответчиком производились нерегулярно, допущены случаи просрочки внесения платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд приходит к выводу о том, что ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по кредитному договору. Доказательств обратного стороной ответчика в судебное заседание предоставлено не было.

На основании представленных в судебное заседание письменных доказательств установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по ежемесячной уплате аннуитетных платежей перед банком, в связи с чем, образовалась просроченная ссудная задолженность.

Поскольку в судебном заседании установлено, что со стороны ответчика имело место неоднократное нарушение обязательств, предусмотренных кредитным договором, то кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы кредита. 

Данные выводы также изложены в п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя по кредитному договору обязательств, банк в соответствии с п. 7.2 общих условий комплексного банковского обслуживания, принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление ДД.ММ.ГГГГ, однако, до настоящего времени требования истца не удовлетворены. 

В связи с расторжением кредитного договора в одностороннем порядке, процентная ставка за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ составила 0% годовых. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составляет 244694,24 руб., в том числе: по просроченной ссуде 165456,92 руб., по процентам 55100,40 руб., по неустойкам 24136,92 руб. 

Представленные истцом расчёт суммы задолженности по кредиту (основному долгу), расчет суммы задолженности по процентам, неустойкам судом проверены, являются правильными и сомнений не вызывают. 

В письменных возражениях на иск ответчик выразил несогласие относительно заявленных требований о взыскании неустойки в размере 24136,92 руб. 

Гражданское законодательство устанавливает ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в форме неустойки.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Статья 333 ГК РФ, применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заёмщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Таким образом, суд полагает требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 24136,92 руб., обоснованным. 

Вместе с тем, часть первая статьи 333 ГК РФ, закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 24 сентября 2012 года N 1777-О).

Как указано в п.11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Одним из оснований для уменьшения размера неустойки может служить непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности с заёмщика. 

Таким образом, суд при определении суммы процентов с учётом положений статьи 333 ГК РФ, учитывая все существенные обстоятельства дела, оценив расчёт произведенный истцом, суммы неисполненных денежных обязательств, исходя из соразмерности начисленных сумм процентов основному долгу, полагает возможным уменьшить задолженность по неустойкам до 12068,46 руб. 

Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также сроки просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания с ответчика образовавшейся ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 232625 руб. 78 коп.

Разрешая довод ответчика относительно распределения судебных расходов пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований путем взыскания с него 5405,57 руб., суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 13 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ по делам, рассматриваемым, судами общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 5646 руб. 94 коп., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Исходя из частичного удовлетворения исковых требований, суд считает необходимым взыскать в пользу ПАО «Московский Кредитный Банк» с ответчика в счёт возмещения понесенных судебных расходов 5526 руб. 26 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Московский Кредитный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 232625 (двести тридцать две тысячи шестьсот двадцать пять) руб. 78 (семьдесят восемь) коп., в том числе: по просроченной ссуде 165456 руб. 92 коп., по процентам 55100 руб. 40 коп., по неустойке 12068 руб. 46 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5526 (пять тысяч пятьсот двадцать шесть) руб. 26 (двадцать шесть) коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Московский Кредитный Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Алексинский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 15.01.2020.

Председательствующий: