Дело № 2-1235/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2018 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Романовой О.В.,

при секретаре Чугуновой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Бинбанк Диджитал» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «БИНБАНК ДИДЖИТАЛ» (до переименования – ЗАО МКБ «Москомприватбанк», ЗАО «БИНБАНК кредитные карты») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 05.03.2011 года в размере 180563,60 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4811,27 рублей.

В обоснование иска указано, что условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из Заявления заемщика, Условий и Правил предоставления банковских услуг и тарифов. Согласно ст. 428 ГК РФ данный договор является договором присоединения.

Согласно Условиям и Правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты Банк оставляет за собой право уменьшить/увеличить размер предоставленного кредитного лимита, возобновляемого после каждого соответствующего погашения. По состоянию на 09.04.2018 года ответчику был предоставлен кредитный лимит в размере 100 000 рублей. Сроки и порядок погашения по кредитам по банковским картам с установленным обязательным минимальным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает в себя плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (п. 6.4, п. 6.5, п. 9.4 Условий и Правил). Ответчик обязался исполнять требования Условий и Правил, регулярно знакомиться с изменениями данных Условий и Правил, о чем свидетельствует его подпись в анкете - заявлении. Получение ответчиком кредитной карты, ее активация, пользование кредитом по карте длительное время свидетельствуют о согласии ответчика с Условиями и Правилами. 

Однако в период с 03.09.2014 года по 09.04.2018 года ответчик нарушал условия договора по возврату денежных средств в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту в размере 180 563,60 рублей, в том числе: сумма основного долга – 99852,74 рублей, 80710,86 рублей – проценты за пользование кредитом. 

При подаче иска в суд предусмотренные договором пени амнистированы. Направленное в адрес ответчика требование об уплате задолженности по кредиту до настоящего времени не исполнено. 

В соответствии с действующим законодательством истцом было направлено заявление о выдаче судебного приказа мировому судье. Однако, определением мирового судьи судебного участка № г. Гусь-Хрустального и Гусь-Хрустального района Владимирской области судебный приказ отменен на основании ст. ст. 128, 129 ГПК РФ. 

Определением суда от 04.07.2018 рассмотрение дела назначалось в порядке упрощенного производства.10.08.2018 принято решение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства. 

Представитель истца – АО БИНБАНК ДИДЖИТАЛ» в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В заявлении в суд просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. В представленных суду письменных пояснениях указал, что в соответствии с условиями договора ответчик получил от АО «Бинбанк Диджитал» ( бывший ЗАО МКБ «Мосприватбанк», переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные системы» кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых ( п. 7 справки об основных условиях кредитования от 05.03.2011, 2,5 ежемесячных процентов х 12 месяцев = 30 % годовых) Банк добровольно снизил процентную ставку до 22,8 % годовых, чем улучшил условия предоставления кредита для клиента. Согласно выписки по счету последняя выдача денежных средств произведена 24.02.2015, следовательно просроченная задолженность по основному долгу составляла 99852, 74 рубля. Расчет задолженности содержит формулу для расчета процентов за пользование кредитом, сумму основного долга, процентную ставку, а также расчетное количество дней.

Указали, что выписка по счету приложенная к исковому заявлению содержит фактическую информацию по движению денежных средств. В случае не согласия с расчетом заемщик не лишен права предоставления контр-расчета задолженности. Сообщили о наличии описки в исковом заявлении в части даты заключения договора и номера кредитного договора, правильным необходимо считать № № (контракт №) от 05.03.2011 года.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований. Суду пояснил, что брал кредит в ЗАО МКБ Москомприватбанк в 2011 году. Подписал кредитный договор, заявление о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг, справку об условиях кредитования с использованием платежной карты. Подписывая кредитный договор, ему было известно, под какую процентную ставку выдают кредит.

Ему была выдана кредитная карта, которую он активировал в банке. Был установлен график платежей с указанием определенной суммы, около двух тысяч рублей, и даты, до которой он должен был внести минимальный платеж. Изначально лимит по данной карте был 20 000 рублей, потом он был увеличен. Данной кредитной картой он пользовался примерно до 2016 года. Последний раз снимал денежные средства с данной кредитной карты возможно в 2015 году. Снимал наличные денежные средства небольшими суммами.

Потом его положили в больницу. По состоянию здоровья он не мог работать, также имеются обязательства по алиментам. Требования о погашении задолженности он не получал, приезжали коллекторы с угрозами. По его заявлению был отменен судебный приказ в марте 2018 года. В виду отсутствия денежных средств и взыскания алиментов в размере 70 % не может погасить задолженность по кредиту. Полагает, что проценты по кредиту очень большие, поскольку они рассчитаны с суммы основного долга, которая по его мнению значительно завышена. Признает задолженность по основному долгу в сумме сорока тысяч рублей. Не может предоставить свой расчет, и обоснование суммы просроченного основного долга, так как чеки не сохранились. Последний раз вносил платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору в 2015 году, с 2016 года предположительно не оплачивает задолженность. 

В соответствии с положениями ст. ст. 167 суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, в порядке заочного производства. 

Ознакомившись с исковым заявлением, материалами дела, суд приходит к следующему выводу:

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Статьей 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с положениями ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В судебном заседании установлено, что между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (после переименования - ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», АО «БИНББАНК кредитные карты», АО «БИНБАНК ДИДЖИТАЛ») и ФИО1 был заключен кредитный договор № № (№ контракта №) путем подписания 05.03.2011 года анкеты-заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк». В соответствии со ст. 428 ГК РФ данный договор является договором присоединения. Своей подписью в анкете-заявлении ФИО1 подтвердил, что данное заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между ним и Банком договор о предоставлении банковских услуг. Заемщик ознакомился и согласен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были предоставлены ему для ознакомления в письменном виде. В анкете-заявлении также указано, что Условия и Правила предоставления банковских услуг размещены на официальном сайте ЗАО МКБ «Москомприватбанк» www/privatbank.ru. Заемщик обязался исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг и Тарифов банка, регулярно ознакомляться с их изменениями на сайте Банка. 

В соответствии с кредитным договором ФИО1 активировал полученную в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» кредитную карту MasterCard

КРЕДИТКА «Универсальная».

В соответствии с Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт с 21.10.2010 года, справкой об условиях кредитования, подписанной ответчиком, базовая процентная ставка за пользование кредитом по окончании «льготного периода» (в месяц на остаток задолженности) составляет 2,5% в месяц, что составляет 30 % годовых. Ежемесячный минимальный платеж в счет погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям составляет 7% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 300 рублей и не более остатка задолженности. Срок внесения минимального ежемесячного платежа – до 25 числа месяца, следующего за отчетным. В случае несвоевременного внесения минимального ежемесячного платежа, нарушения сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 30 дней Тарифами и справкой об условиях кредитования, предусмотрено начисление пени и взимание штрафа. 

Согласно п. п. 6.4 – 6.6.2, п. 6.8 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению «кредитные карты» от 21.10.2010 года сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту. Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц. За пользование кредитом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365, високосный год -366 календарных дней в году. За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование Просроченным Кредитом и Овердрафтом) Держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами. Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца. Банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доли в случае неисполнения держателем карты своих долговых и других обязательств по договору. 

Из представленных истцом выписок по лицевому счету ФИО1 следует, что после заключения кредитного договора ответчик неоднократно нарушал порядок и сроки внесения платежей по договору. 

На основании заявления истца 15.03.2018 мировым судьей судебного участка № г. Гусь-Хрустального и Гусь-Хрустального района Владимирской области был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «БИНБАНК ДИДЖИТАЛ» задолженности по вышеуказанному кредитному договору. В связи с поступившими от ответчика возражениями определением мирового судьи от 22.03.2018 данный судебный приказ был отменен. 

Истцом ответчику направлялось требование о досрочном исполнении кредитных обязательств, что подтверждается реестром об отправке почтовых отправлений. 

Вместе с тем платежи ответчиком по заключенному кредитному договору не осуществляются. За период с 03.09.2014 по 09.04.2018 задолженность по кредиту составляла 180563,60 рублей. Доказательств, подтверждающих погашение указанной задолженности, ответчиком не представлено. 

Представленный истцом расчет задолженности за период с 03.09.2014 по 09.04.2018, в сумме 180563,60 рублей, из которых 99852,74 рублей задолженность по основному долгу, 80710,86 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом (с учетом суммы внесенных средств, направленных на погашение процентов), суд признает верным. Расчет задолженности по процентам произведен исходя из суммы просроченной кредитной задолженности по основному долгу, в размере 99852,74 рублей, образовавшейся согласно выписки по лицевому счету по состоянию на 24.02.2015, количества дней задолженности по примененной процентной ставки 22,8 % годовых. 

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, своего расчета задолженности ответчиком, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. 

При этом Банк не начислил ответчику предусмотренные Тарифами и условиями, Условиями и Правилами штрафы и пени за несвоевременную уплату ежемесячных минимальных платежей по кредиту. При расчете суммы задолженности по кредиту добровольно снизил процентную ставку до 22,8 % с 30 % годовых установленной Тарифами. Проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором, не являются штрафными санкциями и снижению не подлежат.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 договору № № (контракт №), от 05.03.2011 года в размере 180563,60 рублей, из которых 99852,74 рублей задолженность по основному долгу, 80710,86 рублей- задолженность по процентам за пользование кредитом. 

Доводы ответчика, изложенные в представленных письменных возражениях о том, что он не заключал кредитный договор с АО «Бинбанк Диджитал» и не получал уведомления о переходе задолженности в данный банк, не могут являться основанием для не удовлетворения требований истца, поскольку согласно АО «Бинбанк Диджитал», согласно представленных истцом документов не является вновь созданным юридическим лицом. АО «Бинбанк Диджитал» - новое наименование бывшего ЗАО МКБ «Москомприватбанк», переименованного на ЗАО «Бинбанк кредитные карты». 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «БИНБАНК ДИДЖИТАЛ» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4811,27 уплаченная истцом при подаче иска в суд, что подтверждается платежными поручениями № от 11.04.2018, № от 14.12.2017. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Бинбанк Диджитал» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества « Бинбанк Диджитал» задолженность по кредитному договору от 05.03.2011 № SA№ (контракт №), за период с 03.09.2014 по 09.04.2018 в размере 180563 (сто восемьдесят тысяч пятьсот шестьдесят три) рубля 60 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Бинбанк Диджитал» в возврат уплаченную государственную пошлину в размере 4811 (четыре тысячи восемьсот одиннадцать) рублей 27 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В.Романова

Мотивированное решение суда изготовлено 17 сентября 2018 года.