Дело № 2-192/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июня 2018 года с. Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Ершовой И.В., при секретаре Юдиной Ю.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 100000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. 

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество, Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете заемщика. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Ответчик кредитную карту получил и активировал ее путем телефонного звонка в банк. Кредитная карта была выдана без открытия банковского счета клиенту, кредитование осуществляется в безналичной форме. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Размер минимального платежа и дата его уплаты указывается в ежемесячно направляемых ответчику счетах-выписках. При неоплате минимального платежа установлен соответствующий штраф. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. До настоящего времени сумма задолженности не погашена.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 162744,08 рублей, из которых: 98799,68 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 45676,88 рублей – просроченные проценты, 18267,52 рублей - штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в пользу банка указанную сумму задолженности и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4454,88 рублей.

Истец АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства. Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично в размере задолженности по основному долгу. От уплаты процентов и неустойки просил освободить. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, что не противоречит требованиям ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 809 – 811 Гражданского кодекса РФ, согласно которым, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением (офертой) в АО «Тинькофф Банк» о получении кредитной карты с тарифным планом ТП 7.27 с лимитом задолженности, не указав при этом о своем не желании подключить услугу СМС-Банк и не участвовать в Программе страховой защиты заемщиков.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) кредитный договор включает в себя соответствующие заявку, тарифы и Общие условия кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество). Общие условия являются приложением к настоящим Условиям. 

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды допуска и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.10). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом и не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неуплате минимального платежа клиент должен уплатить банку штраф (п. 5.11). 

В соответствии с п. 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Согласно Тарифному плану ТП 7.27 лимит задолженности до 300000 рублей, беспроцентный период действует до 55 дней, ставка тарифа 0%, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых; годовая плата за обслуживание основной кредитной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги смс-банк – 59 рублей; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, мин. 600 рублей. Кроме этого установлен штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неуплате минимального платежа – 49,9%, неустойка при неуплате минимального платежа – 19% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей. 

Анкета-заявление ФИО1 принята банком, произведен акцепт оферты по телефонному звонку.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами настоящего спора заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с лимитом задолженности. Факт получения и использования ответчиком кредита подтверждается выпиской по ссудному счету и им не оспаривается.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

В нарушение условий договора ответчик надлежащим образом не исполнял взятые на себя обязательства. Согласно выписке по счету заемщика, расчету задолженности следует, что последний платеж в счет погашения задолженности внесен в январе 2017 года. На основании п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк расторг договор в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ, направив в адрес ФИО1 заключительный счет, с требованием об оплате задолженности, которое ответчиком не исполнено. 

Судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 отменен определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета сумма просроченной задолженности ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 162744,08 рублей, в том числе: 98799,68 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 45676,88 рублей – просроченные проценты, 18267,52 рублей - штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена. 

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он составлен с учетом всех произведенных ответчиком платежей, является арифметически верным, соответствует условиям договора и положениям Гражданского кодекса РФ. Ответчик расчет задолженности не оспаривает. 

В судебном заседании ответчик просил освободить его от уплаты процентов и неустойки, ссылаясь на то, что обращался в банк с устным заявлением о реструктуризации долга, которое оставлено банком без ответа.

Статьей 401 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае, в ходе судебного разбирательства не было установлено обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком. Реструктуризация долга является правом банка. 

Принимая во внимание изложенное, оснований для освобождения ответчика от уплаты просроченных процентов за пользование кредитом не имеется. 

Штрафные санкции, начисленные банком за весь период просрочки платежей, составили 18267,52 рублей.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

С учетом требований ст. 333 Гражданского кодекса РФ, того факта, что имелся продолжительный период нарушения ответчиком договорных обязательств, размера неисполненного обязательства на день рассмотрения дела, общего количества дней просрочки, показателей инфляции за период нарушения обязательства, а также того, что процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка, в значительной степени превышает размеры ключевой ставки Банка России, суд полагает возможным снизить размер штрафных процентов до 3000 рублей. 

При этом суд также учитывает, что в отношениях между банком и гражданином последний выступает в качестве более незащищенной, слабой стороны, получает кредит на потребительские нужды и при заключении договора лишен возможности участвовать в разработке условий договора о размере ответственности.

Учитывая изложенное, исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитной карты в размере 147476,56 рублей (98799,68+45676,88+3000).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4454,88 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 147476,56 рублей, в том числе: основной долг – 98799,68 рублей, проценты – 45676,88 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3000 рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4454,88 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И. В. Ершова

Мотивированное решение составлено 09 июня 2018 года.