Дело № 2- 1773/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2017 года город Чита

Ингодинский районный суд г. Читы в составе

Председательствующего судьи Венедиктовой Е.А., 

при секретаре Федоровой Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании пункта кредитного договора о присоединении к программе страхования недействительным, исключении из числа участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском к ПАО ВТБ 24.

Требования мотивированы тем, что 10.05.2017 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ24 » заключен кредитный договор на предоставление кредита на сумму 552 885, 00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 16,495%. Кредитный договор между сторонами заключен путем подписания типовой формы договора, а также заявления на страхование, в соответствии с которым с истца незаконно удержана плата за подключение к программе страхования в размере 92 885, 00 руб., состоящая из комиссии банка за подключение к программе страхования 18 577,00 рублей и расходов Банка по оплате страховой премии 74 308,00 руб. Подключение к программе страхования являлось условием получения кредита. Кроме того, до истца не доведена информация о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку, за оказание данной услуги. Услуга по страхованию была навязана, истец была лишена свободного выбора услуг и выбора страховой компании.

11 мая 2017 года истица обратилась в ПАО ВТБ 24 с претензией, в которой просила исключить её из числа участников программы страхования и вернуть ей плату за подключение, в удовлетворении претензии было отказано. 

Просит признать пункт кредитного договора о присоединении к программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» недействительным, исключить истицу из числа участников Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК; «ВТБ страхование», взыскать с ПАО "ВТБ 24" денежные средства в сумме 92 885, 00 руб., проценты в сумме 965,46 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50% суммы присужденной судом в пользу потребителя. 

Истица ФИО1 заявленные требования поддержала.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» надлежаще извещенное, не направило в суд своего представителя, ранее представили возражения относительно заявленных требований.

ПАО ВТБ-24 надлежаще извещенные, не направили в суд своего представителя, представили отзыв и дополнение к нему, в которых просили в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на отсутствие каких-либо нарушений прав и интересов истицы при заключении кредитного договора и присоединения её к программе страхования. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд приступил к рассмотрению дела при данной явке, в отсутствие надлежаще извещенных лиц, не просивших об отложении рассмотрения дела.

Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 21 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного) в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которой заключен договор (пункт 1).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

На основании ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» 10.05.2017 года заключен кредитный договор № №, по условиям которого, истице предоставлен кредит на сумму 552 885 рублей под 16.5% годовых, сроком на 60 месяцев.

Также в день заключения кредитного договора истицей подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24, из которого следует, что ФИО1 просила включить ее в список застрахованных лиц, уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, что страховая сумма составляет 552885,00 рублей, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 92 885,00 руб. Помимо этого, истицей дано согласие на получение дополнительных платных услуг по обеспечению её страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», путем заполнения п. 16 Анкеты-заявления. 

Таким образом, доводы о навязывании Банком услуги страхования, суд находит несостоятельными относительно предмета спора, поскольку совокупность исследованных выше доказательств не дает оснований для вывода о навязывании Банком услуг страхования, как и о нарушении Банком правовых норм при заключении рассматриваемого кредитного договора. 

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги применительно к рассматриваемому спору будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитные договоры без условия о страховании, что не доказано. Напротив, согласно представленным документам, у ФИО1 имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставление обеспечения в форме страхования или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием рассматриваемого кредитного договора. Кроме того, рассматриваемый кредитный договор не содержит оспариваемого условия (пункта) о присоединении к Программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

В соответствии с пунктами 2,3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях» к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования установлен срок в течение 5 рабочих дней для возврата страховой премии. 

Однако истицей не представлено доказательств направления страховщику заявления о возврате страховой премии и исключении из числа участников Программы страхования, кроме того, такого требования к страховщику в рассматриваемом споре не заявлено, следовательно, страховая премия по указанным основаниям возврату не подлежит, как и не подлежат удовлетворению в судебном порядке требования к ПАО ВТБ 24 об исключении истицы из числа участников Программы страхования, поскольку такое требование до обращения в суд не предъявлено и отказ не получен. 

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что Банком при предоставлении услуги подключения к программе страхования списание денежных средств на оплату страховой премии произведено с кредитного счета истицы на основании её личного заявления (распоряжения о перечислении денежных средств).

Таким образом, действия Банка по перечислению денежных средств при наличии распоряжения клиента, свидетельствуют об отсутствии нарушения прав истицы, как потребителя. 

Исходя из вышеизложенного, требования истицы не подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении требований к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании пункта кредитного договора о присоединении к программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» недействительным, исключении истицы из числа участников Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование», взыскании денежных средств в сумме 92 885, 00 руб., процентов в сумме 965,46 руб., компенсации морального вреда 10 000 руб., штрафа в размере 50% суммы присужденной судом в пользу потребителя, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Ингодинский районный суд г. Читы в течение месяца со дня его вынесения. 

Судья Е.А. Венедиктова