Дело № 2-325/2021

64RS0018-01-2021-000493-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2021 года г. Красный Кут

Краснокутский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Певневой О.В.,

при секретаре судебного заседания Марининой Н.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 (далее по тексту – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что 06.09.2016 истец заключил с ФИО4 эмиссионный контракт № на предоставление кредитного лимита в размере 41 000 рублей под 25,9 % годовых и выдана кредитная карта Visa Gold с номером счета №.

Индивидуальные условия в соответствии с «Памяткой Держателя банковских карт», Памяткой по безопасности и Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Заемщик была ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карты, Памяткой по безопасности и принял на себя обязательство их выполнять.

Согласно условиям договора погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. В случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно погасить её.

При получении кредитной карты заемщиком заявление на страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней не оформлялось.

Поскольку платежи по карте производились с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, по кредитной карте согласно расчету по состоянию на 09.03.2021 образовалась просроченная задолженность в сумме 51 139 рублей 88 копеек, из которых: 35 979 рублей 39 копеек – просроченный основной долг, 15 160 рублей 49 копеек – просроченные проценты.

В ходе мероприятия по досудебному урегулированию спора истцу стало известно, что ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ. После её смерти заведено наследственное дело нотариусом нотариального округа: г. Красный Кут и Краснокутский район Саратовской области, ФИО5 Наследниками являются муж ФИО1 и дочь ФИО2 Согласно справе по счетам и вкладам наследодателя наследником выполнены действия по фактическому принятию наследства, а именно внесены денежные средства в сумме 3 000 рублей после смерти наследодателя для погашения кредита. Также ответчики зарегистрированы по одному адресу с наследодателем, что также свидетельствует о фактическом принятии наследства. 

Кроме того, согласно дополнению к иску ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО4 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 136 369 рублей под 20 % годовых на срок 48 месяцев. Погашение кредита производится ежемесячно, аннуитетными платежами. В период действия договора имелись случаи неисполнения обязательства по уплате кредита и процентов за пользование кредитом. В связи с указанным образовалась задолженность по состоянию на 09.03.2021 в размере 193 580 рублей 07 копеек, из которых: 122 692 рублей 42 копейки – просроченная ссудная задолженность, 70 887 рублей 65 копеек. 

При заключении договора ФИО4 было подписано заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она выразила согласие быть застрахованной в Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» на срок действия кредитного договора от риска смерти по любой причине или установления инвалидности 1-й или 2-й группы и уполномочила ПАО Сбербанк заключить в отношении неё договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья наемщика ПАО Сбербанк в соответствии с условиями участия в указанной программе. В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк предусмотренный Условиями пакет документов. Таким образом, у банка отсутствует обязательство по самостоятельному сбору и направлению страховщику документов при наступлении с застрахованным лицом страхового случая. После смерти ФИО4 страховое возмещение в погашение долга по кредитному договору не поступало.

03.02.2021 в адрес ответчиков направлены требования о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитной карте, однако, до настоящего времени задолженность не погашена. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности определяется на время вынесения решения суда.

На основании изложенного просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность: по кредитной карте № в размере 51 139 рублей 88 копеек, из которых: 35 979 рублей 30 копеек просроченный основной долг, 15 160 рублей 49 копеек просроченные проценты; по кредитному договору 

<

***> от 18.09.2017 в размере 193 580 рублей 07 копеек, из которых: 122 692 рублей 42 копейки – просроченная ссудная задолженность, 70 887 рублей 65 копеек. 

Также просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 647 рублей 20 копеек. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о дне и времени слушания дела, согласно заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 5).

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о дне и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не известны. Представителем ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности, ФИО2 представлены письменные возражения относительно иска и дополнения к нему, согласно которым он вступил в наследство после супруги ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ. В наследственную массу вошла ? доли на автомобиль Нива, 2004 года выпуска. После аварии в 2018 году данный автомобиль он продал в апреле 2019 года. Иное имущество в состав наследственной массы не входит. Считает, что возможно применить срок исковой давности, поскольку с 2018 года никаких писем от истца он не получал. Кредитный договор был застрахован, как и кредитная карта. Заявление о наступлении страхового случая он относил в банк ДД.ММ.ГГГГ. К данному заявлению прилагал копию кредитного договора, справку о смерти, копию протокола о результатах вкрытия и договор страхования, а также иные документы, которые требовал банк. О сумме долга и иных кредитных обязательствах ничего ему не говорили, никаких уведомлений он не получал. ПАО Сбербанк получил его уведомление в августе 2018 года должен был обратиться с заявлением в страховую компанию, которая также является компанией Сбербанка «Сбербанк страхование жизни». Соответственно исковые требования в полном объеме являются необоснованными.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о дне и времени слушания дела надлежащим образом. Представила письменные возражения относительно исковых требований в полном объеме, указа, что ДД.ММ.ГГГГ умерла её мама ФИО4, в наследство после которой ФИО1, муж умершей. В наследственную массу вошла только ? доля автомобиля Нива 2004 года выпуска. Она написала отказ от наследства у нотариуса ФИО5 летом 2018 года. Также она подала в Сбербанк в 

<

адрес> полный пакет документов, касающийся страховой выплаты по кредитному договору, оформленному на имя ФИО4, где ей пояснили, что вопросов к ней больше нет. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о дне и времени слушания дела.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

На основании п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (Займодавец) передает в собственность другой стороне (Заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1.ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 433 Гражданского кодекса РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано в ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заполнила заявление-анкету для оформления кредитной карты (л.д. 15). В заявлении-анкете содержались персональные данные ФИО4, просьба последней на заключение с ней договора кредитной карты, сведения о том, что она ознакомилась с действующими Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, руководством по использованию услуг «Мобильный банк», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн, являющимися неотъемлемой частью договора, согласилась на установление банком лимита задолженности.

Таким образом, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен договор кредитной карты, которому был присвоен №, по условиям которого лимит кредита составил 41 000 рублей, под 25,9 % годовых, погашение кредита осуществляется в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых (л.д. 16-19).

Согласно п. 1 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Индивидуальные условия, в совокупности с «Памяткой Держателя банковских карт», памяткой по безопасности и Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с п. 5.8 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно её погасить. 

ФИО4 снимала со счета банковской карты денежные средства, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по номеру договора (л.д. 7-11).

Исходя из изложенного, ФИО4 своими действиями подтвердила факт заключения кредитного договора, согласившись с его условиями и воспользовавшись правом на получение кредитных денежных средств.

Однако, принятые на себя обязательства ФИО4 исполняла ненадлежащим образом, ввиду чего образовалась задолженность в сумме 51 139 рублей 88 копеек, из которых 35 979 рублей 39 копеек просроченный основной долг, 15 160 рублей 49 копеек просроченные проценты (л.д. 7).

Кроме того, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 136 369 рублей под 20,0 % годовых сроком на 48 месяцев (л.д. 155-157).

В силу п.п. 3.1 и 3.2 Общих условий кредитования погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, а уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Принятые на себя обязательства по погашению кредита ФИО4 выполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в размере 193 580 рублей 07 копеек, из которых: 122 692 рублей 42 копейки – просроченная ссудная задолженность, 70 887 рублей 65 копеек (л.д. 150-153).

Согласно свидетельству о смерти ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57,112).

В адрес ответчиков ФИО1 и ФИО2 истцом 03.02.2021 были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора (по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 29,30,165,166).

Из ответа ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» следует, что ФИО4 была застрахована в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (страховой полис ДСЖ-2/1710). ДД.ММ.ГГГГ у ПАО Сбербанк и наследников были запрошены дополнительные документы, заверенные надлежащим образом. Однако, до настоящего времени данные документы не поступали. Учитывая изложенное, страховая выплата не производилась (т. 2 л.д. 8).

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из разъяснений, содержащихся в п. 61 Постановления Пленума Верховного суда РФ т 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Нотариусом нотариального округа: г. Красный Кут и Краснокутский район Саратовской области, ФИО5 на основании заявления ФИО1 от 26.07.2018 (супруга умершей), заведено наследственное дело на имущество умершей ФИО4 Дети ФИО4 – сын ФИО6 и дочь ФИО2, отказались от причитающейся им по закону доли наследственного имущества. Указанные обстоятельства подтверждаются копией наследственного дела № (л.д. 55-109).

Также из материалов дела следует, что ФИО4 являлась собственником автомобиля Шевроле Нива, 

<

данные изъяты> (л.д. 64-65).

17.10.2018 наследнику ФИО1 выданы нотариусом нотариального округа: г. Красный Кут и Краснокутского района Саратовской области, ФИО5 свидетельства о праве на наследство на денежные средства, хранящиеся на вкладе, с причитающимися процентами и компенсациями, хранящиеся на счете в подразделении № Поволжского банка ПАО Сбербанка Саратовской области, а также на ? доли автомобиля Шевроле Нива, № (л.д. 98-99).

Как следует из вышеприведенных норм действующего гражданского законодательства наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно отчету № 1399 от 15.10.2018 ООО «Научно-исследовательская лаборатория судебных экспертиз» рыночная стоимость автомобиля шевроле Нива 

<

данные изъяты> на 14.04.2018 составляла 168 000 рублей (л.д. 66-95). Соответственно ? доля указанного наследственного имущества составляет 84 000 рублей.

Учитывая, что ФИО1 является наследником первой очереди после умершей супруги ФИО4, в установленный законом срок вступил в наследство, что подтверждается материалами дела и копией наследственного дела, имеется наследственная масса, то в силу ст. ст. 1152, 1175 ГК РФ ФИО1 обязан отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, исковые требования необходимо удовлетворить в части, взыскав с ответчика ФИО1, являющегося наследником после ФИО4, задолженность по кредитному договору в размере 84 000 рублей, то есть в размере перешедшего к наследнику наследственного имущества.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску и защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности для обращения в суд с заявленными истцом требованиями не истек. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежным поручениям № 403167 от 22.03.2021 и № 149875 от 13.05.2021 истцом при подаче искового заявления и дополнения к нему оплачена государственная пошлина в размере 1 734 рублей 20 копеек (л.д. 6) и 3 913 рублей (л.д. 149).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в части, а именно в сумме 84 000 рублей, то суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 720 рублей, то есть пропорционально удовлетворенным требованиям.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО2 необходимо отказать, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства принятия ей наследства, оставшегося после смерти ФИО4 

На основании изложенного, статей 811, 819, 1112, 1175 Гражданского кодекса РФ, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 задолженность по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 000 рублей, отказав в удовлетворении остальной части иска.

Взыскать с ФИО1 ВА.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2 720 рублей, отказав во взыскании остальной части расходов. 

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 о взыскании долга по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 139 рублей 88 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 193 580 рублей 07 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 647 рублей 20 копеек с ФИО2 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение 1 месяца через Краснокутский районный суд Саратовской области.

Судья: (подпись).

Копия верна.

Судья: О.В. Певнева

Мотивированное решение изготовлено 23.07.2021.