Дело № 2-781/2025

45RS0008-01-2025-000617-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Стенниковой Л.М.,

при секретаре судебного заседания Пуриной В.В.,

рассмотрев в с. Кетово Курганской области 10 июня 2025 года в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») о взыскании уплаченной страховой премии в размере 558 000 руб., неустойки в размере 400 000 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФБ») был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2 968 760 руб. на срок 72 месяца. Согласно п. 4 Кредитного договора процентная ставка составляет 4,90% в период действия программы «Гарантия низкой ставки» и 34,90 % в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки». Стоимость программы «Гарантия низкой ставки» составила 558 000 руб., которые были удержаны ООО «ХКФБ» при выдаче кредита. 09.01.2025 истец обратилась с претензией в адрес ПАО «Совкомбанк», где потребовала возврата уплаченных денежных средств за программу «Гарантия низкой ставки». 18.01.2025 ПАО «Совкомбанк» направил ответ на претензию, где отказал в удовлетворении требований, сославшись на пропуск «периода охлаждения». 28.02.2025 истец обратился с жалобой к финансовому уполномоченному в связи с нарушением прав лица по кредитному договору. 03.03.2025 от финансового уполномоченного получен отказ в принятии жалобы, поскольку сумма спора превышает 500 000 руб. По мнению истца, программа «Гарантия низкой ставки» нарушает ее права и законные интересы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, обеспечила участие в судебном заседании своего представителя ФИО2 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержал, просил удовлетворить иск в полном объеме, дав пояснения согласно исковому заявлению. Указал, что ранее ФИО1 не обращалась с заявлением об отказе от программы «Гарантия низкой ставки», в настоящее время желает погасить кредит досрочно, пересчитав сумму, ей будет выгоднее оплатить с процентной ставкой 34.90%, не возражает против выплаты разницы денежных средств, если в случае удовлетворения иска банк сделает перерасчет с даты выдачи кредита по повышенной процентной ставке. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен, представлен отзыв на иск, в соответствии с которым в удовлетворении требований просят отказать, поскольку со стороны заемщика имело волеизъявление на предоставление указанных услуг по низкой ставке. 

Представители третьих лиц Служба финансового уполномоченного АНО "СОДФУ", ООО "ХКФ Банк" в судебное заседание не явились, извещены, о причинах неявки суд не уведомили.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из содержания статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с 01.07.2014 регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу общего правила распределения бремени доказывания, закрепленного частью первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, на которые лицо, участвующее в деле, ссылается как на основание своих требований и возражений, должны быть доказаны самим этим лицом.

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен договор № по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 2 968 760 руб., в том числе сумма к выдаче – 2 000 000 руб., для оплаты за присоединение к договору коллективного страхования – 320 760 руб., за оплату услуги страхование «Мультиполис» - 40 000 руб., за оплату страхования «Защита семьи» - 50 000 руб., для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» - 558 000 руб.

В соответствии с п. 4 указанного договора, процентная ставка в период действия Программы «Гарантия низкой ставки» составляет 4,90 % годовых, в период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки» - 34,90 % годовых.

Программа "Гарантия низкой ставки" ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставляет клиенту право на снижение общей переплаты по договору потребительского кредита в рамках услуги "Наличные деньги", заключаемому с Банком, позволяет воспользоваться следующими опциями: опция "Уменьшение размера Ежемесячного платежа при увеличении срока Кредита", по которой Клиент сможет увеличить срок Кредита до 96 месяцев, уменьшив, размер Ежемесячного платежа, при этом процентная ставка по Кредиту изменена не будет; опция "Пропуск платежа", по которой Клиент может не вносить один ближайший Ежемесячный платеж, в результате чего увеличивается срок Кредита, при этом размер Ежемесячного платежа и процентная ставка по Кредиту не изменятся; опция "Кредитные каникулы", по которой Клиент сможет не вносить Ежемесячные платежи в течение 2-6 месяцев, в результате чего увеличивается срок Кредита, при этом размер Ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.

При отказе от Программы в течение 14 дней после заключения Договора действие Программы прекращается с возвратом полной стоимости за подключение к Программе и увеличением со следующего после отказа Процентного периода процентной ставки по Договору до ставки, размер которой определяется при заключении Договора и указывается в Индивидуальных условиях Договора.

При заключении кредитного договора истцу банком была предоставлена услуга "Гарантия низкой ставки", за что списана комиссия в размере 558 000 руб. по распоряжению истца (пп. 1 п. 1.2 распоряжения заемщика в Индивидуальных условиях договора).

При заключении кредитного договора по заявлению истца и в соответствии с его распоряжением (пп. 2-4 п. 1.2 распоряжения заемщика в Индивидуальных условиях договора) перечислены суммы для оплаты комиссии за присоединение к договору коллективного страхования, для оплаты страхового взноса страховщику за услугу страхования «Мультиполис», для оплаты страхового взноса страховщику за услугу страхования «Защита семьи».

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями договора, Описанием программы "Гарантия низкой ставки", заявлением на добровольное страхование, Памяткой по договору кредитного страхования жизни, выпиской по счету кредитного договора.

Согласно Графе "Распоряжение заемщика по счету" Индивидуальных условий, при выборе заемщиком в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета дополнительных услуг, оказываемых банком или партнером банка/страховщиком: заемщик распорядился перечислить банку сумму для оплаты комиссии за обслуживание Программы "Гарантия оптимальной ставки", перечислить сумму для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера которого совпадает с номером Договора).

Таким образом, как следует из текста кредитного договора, соглашение по всем существенным условиям договора сторонами было достигнуто.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" значится общая сумма кредита к выдаче/ перечислению и для оплаты выбранных дополнительных услуг 2 968 760 руб., а также в заявлении заемщик просил активировать следующие дополнительные услуги: присоединение к договору коллективного страхования – 320 760 руб. за срок страхования, страхование «Мультиполис» - 40 000 руб. за один год, страхование «Защита семьи» - 50 000 руб. за один год, смс пакет - 199 руб. ежемесячно, программа "Гарантия низкой ставки" – 558 000 руб. за срок кредита. Графа "Я отказываюсь от оказания (активации) мне следующих услуг:" заемщиком не заполнена.

Своей подписью на заявлении заемщик подтвердил, что действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе; ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного подключения Договора к Программе "Гарантия низкой ставки", от получения которого он отказался в пользу Договора с обязательным подключением Договора к Программе "Гарантия низкой ставки"; проинформирован, что активация других дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения Договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия /отсутствия страхования, и ему была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств; уведомлен о том, что имеет право отказаться от любой подключаемой при предоставлении потребительского кредита дополнительной услуги в течение 14 календарных дней с даты выражения его согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу с заявлением об отказе от услуги; уведомлен, что в случае отказа от дополнительных услуг в течение 14 календарных дней имеет право в этот же срок требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных им за ее оказание, за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной ему до даты получения лицом, оказывающим такую услугу, заявление об отказе от услуги, а в случае оказания дополнительной услуги третьим лицом, не исполняющим обязанность по возврату денежных средств - обратиться в банк с требованием вернуть ему указанную сумму; ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц; получил график погашения по кредиту.

Свою подпись в кредитном договоре и в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" истец не оспаривает.

Так же судом установлено, что описанием программы «Гарантия низкой ставки» предусмотрена возможность отказа потребителя от Программы в течение 14 дней после заключения договора.

Вместе с тем, истец с заявлением об отказе от Программы в установленный 14-дневный срок не обращалась. 

С 07.04.2025 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», который в свою очередь является его правопреемником.

С учетом представленных в дело доказательств, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истец должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями, каких-либо препятствий у истца для выяснения условий договора, его правовой природы и правовых последствий не имелось. Стороны добровольно заключили сделку, основанную на возникновении взаимных кредитных обязательств, принимая во внимание отсутствие доказательств совершения истцом сделки под влиянием обмана со стороны банка, а также того, что при заключении кредитного договора сотрудник банка действовал недобросовестно, заемщик кредитный договор подписала, соответственно, его заключила и обязана выполнять его условия. В случае несогласия с условиями кредитного договора, истец не была лишена права обратиться в иную кредитную организацию. В тексте договора не содержится недостоверной информации, которая вводит заемщика в заблуждение. Истец поставила подписи в графе о предоставлении дополнительных услугах, что послужило основанием подключения указанных услуг.

Условий, которые свидетельствовали бы о том, что кредит не мог быть выдан Банком Заемщику в отсутствие дачи согласия на подключение к программе "Гарантия низкой ставки", а также условий, которые свидетельствовали бы об обязанности Клиента на подключение к данной программе и договора страхования, кредитный договор не содержит.

Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора или к подключению к программе "Гарантия низкой ставки" не представлено. Сведений о том, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения дополнительных услуг, а решение Банка о предоставлении кредита зависело от согласия истца, в материалах дела не содержится.

Воля на заключение договора страхования и подключение к программе "Гарантия низкой ставки" при заключении кредитного договора подтверждается собственноручными подписями заемщика в соответствующем разделе заявления-анкеты о согласии на получение дополнительных услуг, подлинность которых истцом не оспаривается, графа "Я отказываюсь от оказания (активации) мне следующих услуг:" заемщиком не заполнена. Такое формулирование заявления-анкеты не противоречит требованиям пункта 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора и обеспечивает возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг.

У истца имелась возможность заключить кредитный договор без дополнительной услуги «Гарантия низкой ставки», но при этом процентная ставка по договору составила бы не 4,90% годовых, а 34,90 % годовых, однако истец добровольно согласилась на подключение к данной программе, выбрав условие кредитования с пониженной процентной ставкой.

Предоставление банком истцу кредитных средств, в том числе на оплату услуг по подключению к программе "Гарантия низкой ставки" и для заключения договора страхования само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее потребительские права Клиента, поскольку предоставление Банком кредитных средств на указанные цели основано на добровольном волеизъявлении истца о включении данного условия в кредитный договор.

Заключая кредитный договор, истец добровольно приняла на себя обязательство вернуть предоставленные ей банком денежные средства, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенного, поскольку каких-либо доказательств, подтверждающих ограничение истца на свободный выбор товаров, услуг, а также на нарушение пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, истцом не представлено, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 предъявленных к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе "Гарантия низкой ставки». 

Поскольку основные требования удовлетворению не подлежат, не подлежат и удовлетворению производные требования истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 15 июля 2025 года.

Судья Л.М. Стенникова