Дело № 2-1511/2023

УИД № 16RS0042-03-2023-014544-25

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 января 2024 года ...

...

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи К.А. Никулина, 

при секретаре ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ... №...,

установил:

общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратились в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее финансовый уполномоченный) №... от .... 

В обоснование требований указано, что ... между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №..., в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

... между ФИО3 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор. 

... ФИО3 подписано заявление на участие в программе страхования ... «Защита жизни и здоровья заемщика №...». 

Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк на ... задолженность ФИО3 по кредитному договору была полностью погашена. ... ФИО3 обратился в адрес ПАО «Сбербанк России» с заявлением об его исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования, а также возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения.

... ФИО3 обратился в адрес ПАО «Сбербанк России» с претензией о его исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования, а также возврате страховой премии, которая также оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного №... от ... с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 60 101 рубль 27 копеек.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не согласны с вынесенным решением №... от ..., считают, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Р.Р. договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Представитель заявителя и заинтересованные лица в судебное заседание не явились, извещены.

Суд считает возможным рассмотреть заявление в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ... N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как указано в Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ... N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ...) поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодека Российской Федерации).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Из материалов гражданского дела усматривается, что ... между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №..., в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

... между ФИО3 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор. 

... ФИО3 подписано заявление на участие в программе страхования ... «Защита жизни и здоровья заемщика №...». 

Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк на ... задолженность ФИО3 по кредитному договору была полностью погашена. ... ФИО3 обратился в адрес ПАО «Сбербанк России» с заявлением об его исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования, а также возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения.

... ФИО3 обратился в адрес ПАО «Сбербанк России» с претензией о его исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования, а также возврате страховой премии, которая также оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного №... от ... с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 60 101 рубль 27 копеек.

Принимая решение об удовлетворении требований ФИО3 финансовый уполномоченный исходил из того, что заключенный договор страхования носит обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, а потому при досрочном погашении кредита часть страховой премии пропорционально периоду на который договор прекратил свое действие, подлежит возврату ФИО3.

Проверив доводы заявителя, изложенные в обоснование своей позиции, суд полагает, что решение финансовым уполномоченным принято с нарушением норм материального права.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Так, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанности страховщика осуществить страховое возмещение. 

Кроме того, в соответствии с частью 2.5 Федерального закона от ... N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как установлено по делу ... между ФИО3 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор. 

... ФИО3 подписано заявление на участие в программе страхования ... «Защита жизни и здоровья заемщика №...». 

Плата за участие в программе страхования составила 187 724 рубля 55 копеек, из которых страховая премия составила 73 952 рубля 10 копеек. Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания». Страховая сумма по договору страхования составила 1 137 724 рубля 55 копеек.

Пунктом 6 договора страхования (л.д. 90-91) установлен порядок расчета размера страховой выплаты, при этом, как видно из условий полиса размер страховой выплаты не зависит от размера остатка задолженности по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 7 данного полиса выгодоприобретателями по договору страхования являются:

- по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является банк в размере непогашенной на дату стразового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица);

- по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания» - Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Подписав заявление на участие в Программе страхования ... ФИО3 согласился на предложенные условия страхования, в том числе в части размера страховой суммы и порядка ее выплаты.

Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк на ... задолженность ФИО3 по кредитному договору была полностью погашена. ... ФИО3 обратился в адрес ПАО «Сбербанк России» с заявлением об его исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования, а также возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения.

... ФИО3 обратился в адрес ПАО «Сбербанк России» с претензией о его исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования, а также возврате страховой премии, которая также оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного №... от ... с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 60 101 рубль 27 копеек.

Между тем, условиями договора страхования по которому застрахована ФИО3, не предусмотрен возврат страховой премии (ее части) в случае досрочного погашения кредита, если заявление об отказе от договора страхования подано страхователем по истечении 14-дневного срока с момента его заключения. К страховщику истец обратился по истечении данного срока. Возможность наступления страхового события не исключена в случае досрочного погашения кредита, соответственно, не прекращается и действие договора страхования.

Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на условиях заключенного между сторонами договора страхования по программе страхования ... «Защита жизни и здоровья заемщика», в силу положений которых возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Период охлаждения представляет собой установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежных средств.

Согласно разделу 4 программы период охлаждения составляет 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования.

Доказательств того, что истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором период охлаждения, в материалах дела не имеется.

Касательно выводов финансового уполномоченного о том, что заключенный ФИО3 договор страхования является обеспечительным по отношению к кредитному договору суд отмечает следующее.

Как установлено судом, заключение договора страхования не является обязательным для получения кредита. Кроме того, заключение договора страхования также не предоставляет ФИО3 каких-либо льгот по кредиту (дифференцируемая процентная ставка условиями не предусмотрена, срок кредита не увеличен).

Данные обстоятельства позволяют прийти суду к выводу, что заключение договора страхования не является обязательным.

В частности, согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от ... N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 данного Федерального закона в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 4 статьи 7).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Между тем, договор страхования по которому застрахованы жизнь и здоровье ФИО3 не содержит условий, которые бы позволили бы отнести его к договору который заключен в обеспечение кредитного договора по смыслу содержащемуся в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (пересчет страховой суммы из за изменения размера долга по кредиту не осуществляется, различные условия кредитования не предусмотрены), а потому ФИО3 при досрочном погашении кредита не имеет права на частичный возврат страховой премии по данному договору.

Согласно правовой позиции, изложенной в разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ... в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

С учетом изложенного решение финансового уполномоченного от ... №... подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ... №... - удовлетворить.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ... №... – отменить.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья подпись К.А. Никулин