Дело № 2-581/2021

УИД 42RS0015-01-2021-000654-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2021 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе 

председательствующего судьи Катусенко С.И.,

при секретаре судебного заседания Федосеевой Ю.А.,

с участием представителя истца ПАО «Сбербанк» в лице Кемеровского отделения №8615 ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения 8615 к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения 8615 обратился в суд с иском, в котором просит взыскать солидарно с ФИО3, ФИО2 в свою пользу в размере принятого наследства задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк в размере 18367,02 руб., в том числе: просроченные проценты – 5127,17 руб., просроченный основной долг – 13239,85 руб.; расходы по уплате госпошлины в размере 734,68 руб.

Свои требования истец мотивировал тем, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредита и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора ФИО4 была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГ.. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживанием банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка.

Процентная ставка за пользование кредитом- 25,9 % годовых.

Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного, платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами банка определена неустойка в размере 36 % годовых.

Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с пунктом 3.10. Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно ее погасить.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 18367,02 руб., в том числе: просроченные проценты –5127,17 руб.; просроченный основной долг –13239,85 руб.

Истцу на сегодняшний день стало известно, что заемщик ФИО4, ДД.ММ.ГГ. года рождения, умерла ДД.ММ.ГГ..

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому истец считает, что такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

ФИО3, ФИО2 (предполагаемые наследники), является наследниками, и соответственно, в случае принятия наследства, отвечают по долгам ФИО4

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» -ФИО1, действующая на основании доверенности, настаивала на удовлетворении исковых требований, пояснила, что ДД.ММ.ГГ. на основании заявления на выдачу кредитной карты была выдана кредитная карта ФИО4 Свои обязательства банк исполнил. После смерти ФИО4 у банка возникла необходимость обратиться в суд, для взыскания задолженности, просит взыскать задолженность с ответчика. За подачу искового заявления банком была оплачена госпошлина, просит взыскать сумму госпошлины и судебные расходы с ответчика. Лимит карты 40 000 рублей. Клиент денежные суммы использовала, погашала в льготный период. Сколько потрачено, не представляется возможным отследить. Ссудная задолженность, это использованные денежные средства. Денежные средства не снимали, зачисляли посредством мобильного банка на номера телефонов. Считает, что ФИО2 вступила в наследство, и начала распоряжаться наследством, карта наследодателя является также наследством, которое приняла ФИО2. Истец считает, что не имеет значения, на чьи номера телефонов перечислялись денежные средства, просит взыскать с ФИО2 сумму долга. Менять исковые требования не будет, считаем, что карта принадлежала ФИО4 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что после смерти матери она обращалась в банк, ей в банке сказали, что они не обязаны были ей сообщать о наличии долга. Она 2 месяца ждала ответа от банка. О наличии долга она узнала в ДД.ММ.ГГ.. После смерти человека карты блокируются, заработную плату нельзя снять. У нее не было этих карт, она никакие деньги не снимала с карты матери, никуда ничего не переводила. Она все карты порезала, отчим не умеет пользоваться картами. Она не знала о переводах, переводы были после смерти мамы, прошло 3 года, а банк только сейчас об этом заявил.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, уважительные причины неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в свое отсутствие,тем самым, в соответствии со ст. 167 п. 3 ГПК РФ принял на себя неблагоприятные последствия неучастия в судебном заседании.

Законодатель предусмотрел, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела по существу. 

С учетом вышеизложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика на основании доказательств, представленных истцом. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. 

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.418 ГК РФ, « 1. Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Согласно ст.1112 ГК РФ, « В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.» 

Наследство в соответствии со ст.1113 ГК РФ открывается со смертью гражданина. 

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, «1. Для приобретения наследства наследник должен его принять. 

2. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось….

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

3. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

4. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.»

Согласно ст.1153 ГК РФ, « 1. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство….

2. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.»

В силу ст. 1175 ч.1 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (ч. 1 ст. 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате наследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. 

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ. ОАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО4 выдана кредитная карта ... с лимитом кредита 40 000 рублей (л.д. 16-19,20), то естьзаключен кредитный договор в результате публичной оферты в соответствии с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом (л.д. 16-19,20). 

Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Во исполнение договора заемщику был открыт счет № и выдана кредитная карта (л.д. 20). 

В соответствии с п.1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п.1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется осуществлять частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (Раздел 3 Условий) (л.д. 21-33).

В соответствии с заключенным договором, банк предоставил ФИО4 кредитную карту с кредитным лимитом, а ФИО4 воспользовалась ею. 

Из свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГ. следует, что ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГ. (л.д. 87).

Как следует из искового заявления, что в судебном заседании подтвердил представитель истца, задолженность по кредитной карте по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк рассчитана за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. (включительно), обязательство по погашению данной задолженности перед банком не было исполнено.

Из ответа нотариуса Новокузнецкого нотариального округа Кемеровской области ГСГ от ДД.ММ.ГГ. на запрос суда следует, что после смерти ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГ., заведено наследственное дело №.

Из материалов наследственного дела № следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО4 обратились: дочь – ФИО2, супруг – ФИО3 отказался от причитающейся ему доли на наследство в пользу дочери – ФИО2 (л.д.85-107).

Из свидетельства о праве на наследство по закону следует, что ФИО2 приняла наследство после смерти ФИО4 в виде ... доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу (адрес) (л.д.102).

В силу статьи 17 ГПК РФ гражданская правоспособность, то есть способность иметь гражданские права и нести обязанности, возникает в момент рождения человека и прекращается с его смертью.

Наследники, которые приняли наследство после смерти ответчика, приобрели, в силу требований действующего законодательства, имущественные обязанности наследодателя.

Из отчета по кредитной карте по счету № за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. следует, что в указанный период, то есть уже после смерти ФИО4 производились операции по перечислению на ... тел. № и № на общую сумму 5000 руб., а также из движения основного долга и срочных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГ. следует, что за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. (включительно) образовывалась задолженность по торговым операциям уже после смерти ФИО5 (л.д.51).

Из пояснений ответчика ФИО2, отраженных в протоколе судебного заседания от ДД.ММ.ГГ. следует, что номер телефона № принадлежит ответчику ФИО2, но она никаких операций по карте не производила.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что дата образования срочной задолженности – ДД.ММ.ГГ., дата образования первой ссуды к погашению -ДД.ММ.ГГ., дата приостановления начисления неустоек – ДД.ММ.ГГ., дата выхода на просрочку – ДД.ММ.ГГ., дата последнего погашения по банковской карте – ДД.ММ.ГГ..

Согласно п.1.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк», международная кредитная карта ... – банковская карта является собственностью ОАО «Сбербанк России», получена держателем карты во временное пользование.

В разделе 2 «Термины» Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк» дано определение: доступный лимит (доступный лимит кредитных средств) – сумма, в пределах которой держателю предоставляются кредитные средства Банка для совершения операций по карте.

Исходя из установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что на момент смерти заемщика ФИО4 у нее отсутствовала задолженность по международной банковской карте со счетом №.

В связи с чем, задолженность по данной кредитной карте, период образования которой начался с ДД.ММ.ГГ., нельзя признать, в силу ст.1112 ГК РФ, наследственным имуществом наследодателя ФИО4 

Суд полагает, что истец выбрал неверный способ защиты своего нарушенного права, поскольку достоверно установлено, что наследодатель ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГ., а задолженность, как указывает истец в иске, а начало образования задолженности с ДД.ММ.ГГ.. 

С учетом установленных обстоятельств, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требования. 

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, то судебные расходы по уплате госпошлины не подлежат взысканию.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Отказать ПАО Сбербанк в иске к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГ. и о взыскании госпошлины.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья С.И. Катусенко

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГ..

Судья С.И. Катусенко