Дело № 2-2174/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года г. Грязи

Грязинский городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Дудникова С.А.,

при секретаре Курзяковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор №ф (далее – Кредитный договор), согласно которому ответчику предоставлен кредит сроком на 36 месяцев в размере 110 000 рублей. В соответствии с пунктом 1.3 заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по 0,1 % в день. Ответчик, начиная с августа ДД.ММ.ГГГГ года, прекратил исполнение своих обязательств по заключенному между сторонами Кредитному договору. Ответчику направлялось уведомление о возврате задолженности по кредиту, суммы процентов за пользование кредитом. Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени ответчиком не выплачена. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 441 318 рублей 27 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 48 731 рубль 31 копейка; задолженность по срочным процентам – 36 373 рублей 48 копеек; штраф по просроченному долгу – 356 213 рублей 48 копеек. Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий Кредитного договора. 

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 441 318 рублей 27 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 48 731 рубль 31 копейка; задолженность по процентам за пользование кредитом – 36 373 рублей 48 копеек; штраф за нарушение исполнения обязательства – 356 213 рублей 48 копеек, а также взыскать с ответчик в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины сумму в размере 7 613 рублей 18 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть данное дело в его отсутствие; не возражал против постановления решения в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично в размере основного долга. В период до августа ДД.ММ.ГГГГ года погашение кредита производил своевременно и в полном объеме. С августа 2015 года не располагал сведениями о реквизитах для внесения ежемесячных платежей. Сумму штрафа, исчисленную истцом полагает чрезмерно высокой, поскольку на протяжении длительного времени не имел возможности исполнить обязанность по возврату кредита. Просит снизить размер неустойки в связи с несоразмерностью ее размера нарушенному обязательству.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф, согласно которому ответчиком получен кредит в сумме 110 000 рублей на срок 36 месяцев под 0,1 % в день. 

Днем предоставления кредита является день зачисления суммы кредита на счет заемщика в банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка.

Из материалов дела следует, что истцом на счет №, открытый на имя ФИО1 в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ДД.ММ.ГГГГ были зачислены денежные средства в сумме 110 000 руб., что подтверждается выпиской по счету. 

Таким образом, обязательство, принятое банком в части предоставления кредита, истцом исполнено надлежащим образом. 

В соответствии с пунктом 3.1.1 Кредитного договора ответчик обязался до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с сентября № года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга и составляет 5 070 рублей.

Пунктом 4 Кредитного договора регламентирован порядок погашения задолженности. 

Так, при наступлении сроков платежа, указанных в графике, банк в безакцептном порядке списывает со счета Заемщика денежные средства в погашение кредита, а также процентов за его использование в размере ежемесячного платежа (п. 4.1). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, предусмотренной пунктом 5.3 Договора, Заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.3 Договора).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 не погашает долг по кредиту с августа 2015 года (последняя оплата произведена ответчиком в июле 2015 года), что подтверждается представленной истцом выпиской по счету просроченной задолженности №, а также не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора. Указанное обстоятельство дает основание банку требовать возврата суммы кредита и уплаты суммы причитающихся процентов за пользование им. 

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика направлялась досудебная претензия (требование) о погашении задолженности. Однако со стороны ответчика каких-либо действий в ответ на данное требование не последовало, в добровольном порядке задолженность не погашена. 

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 441 318 рублей 27 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 48 731 рубль 31 копейка; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 36 373 рубля 48 копеек; штраф за нарушение исполнения обязательства в размере 356 213 рублей 48 копеек. Указанный долг до настоящего времени перед банком заемщиком не погашен.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал только в части основного долга, пояснив, что с августа ДД.ММ.ГГГГ года представительство банка в 

<

адрес> было закрыто; ответчик не имел возможности производить ежемесячные платежи, то есть со стороны кредитора была допущена просрочка платежа.

Проверив представленный истцом расчет, суд не может с ним согласиться по следующим основаниям.

Из представленных документов следует, что Заемщик ФИО1 обязан возвратить полученный им кредит в соответствии с согласованным сторонами графиком погашения. Дата последнего платежа определена сторонами ДД.ММ.ГГГГ. В указанный срок ответчик обязался возвратить сумму кредита в размере 110 000 рублей и проценты за пользование кредитом в размере 67 580 рублей 18 копеек.

В период с августа 2013 года по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения кредита выплачена истцу сумма в размере 123 340 рублей. из указанной суммы в счет погашения основного долга истцом зачтена сумма в размере 61 218 рублей 77 копеек, в счет уплаты процентов за пользование кредитом – 56 455 рублей 23 копейки. Денежные средства, внесенные ответчиком на банковский счет, предназначенный для погашения кредита, в размере 5 666 рублей истцом при расчете иска учтены не были.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом определена последним в размере 441 318 рублей 27 копеек, в том числе: сумма срочного основного долга – 30 620 рублей 18 копеек; сумма просроченного основного долга – 18 111 рублей 13 копеек; сумма срочных процентов – 1 359 рублей 78 копеек; сумма просроченных процентов – 28 037 рублей 37 копеек; сумма процентов на просроченный основной долг – 6 976 рублей 33 копейки; неустойка – 356 213 рублей 48 копеек.

По условиям договора в случае наличия на счету, открытом на имя ФИО1 денежных средств, он поручает банку произвести перечисление этих средств на счет №, для погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, сумма переплаты в размере 5 666 рублей, образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, должна быть зачтена в счет оплаты ежемесячного платежа за август 2015 года в размере 5 070 рублей (в том числе в счет погашения основного долга – 3 489,15 руб. и в счет погашения процентов – 1 580,85 руб.) и, частично, размере 596 рублей в счет оплаты основного долга за сентябрь.

Таким образом, задолженность ответчика по договору кредита с учетом произведенной оплаты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла по основному долгу – 44 646,16 руб. (30620,18 руб. + 18 111,13 руб. - 3 489,15 руб. - 596 руб.); по процентам за пользование кредитом – 9 543,92 руб. (67 580 руб. – 56 455,23 руб. – 1 580,85 руб.). Общая сумма долга составит 54 190 рублей 08 копеек (44 646,16 руб. + 9 543,92 руб.).

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

До настоящего времени сумма задолженности ответчиком не погашена. По условиям договора кредита за нарушение Заемщиком срока погашения кредита предусмотрена ответственность в виде начисления неустойки в размере 2% от суммы долга за каждый день просрочки.

В соответствии с представленным истцом расчетом сумма неустойки за нарушение Заемщиком срока исполнения денежного обязательства по кредитному договору, исчисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 356 213 рублей 48 копеек.

Не согласившись с размером исчисленной неустойки, ответчик просил, применив положения статьи 333 ГК РФ, снизить ее размер, поскольку данная сумма является чрезмерно высокой. Просрочка платежа была допущена в связи с отзывом у истца лицензии и прекращении работы его представительств.

Так, в силу статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из представленных документов следует, что с момента заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) и до ДД.ММ.ГГГГ ответчик исполнял принятые на себя обязательства в части оплаты ежемесячных платежей, что не оспаривается истцом и подтверждается выпиской по счету.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Пробизнес банк» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Данным решением Арбитражного суда установлено, что Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №№ у АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций с ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, ответчик не имел возможности исполнить свои обязательства своевременно и в полном объеме.

Требование о погашении задолженности по договору кредита от ДД.ММ.ГГГГ с указанием суммы долга и реквизитов для внесения денежных средств, направлено конкурсным управляющим в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным снизить размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита, исчисленной истцом до 15 000 рублей.

Общая сумма подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составит 69 190 рублей 08 копеек (54 190,08 руб. + 15 000 руб.).

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с данным иском истцом уплачена государственная пошлина в сумме 7 613 рублей 18 копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований – 2 276 рублей ((69 190,08 руб. – 20 000 руб.)*3% +800 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, сложившуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 190 (шестьдесят девять тысяч сто девяносто) рублей 08 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины сумму в размере 2 276 (две тысячи двести семьдесят шесть) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы через Грязинский городской суд Липецкой области 

Судья С.А. Дудников

Мотивированное решение изготовлено 27 ноября 2018 года.