Дело №2-18/2018(2-864/2017)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2018 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Артемьевой О.В.,

при секретаре судебного заседания Киушкиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью «Дракар» о защите прав потребителей услуг страхования,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее – ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», Страховая компания), Обществу с ограниченной ответственностью «Дракар» (далее – ООО «Дракар», Общество), с учётом уточнений, о взыскании с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» незаконно перечисленной со счёта кредита ФИО2 премии по Кредитному договору в размере 96 879,66 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 646,20 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000,00 рублей, расходов, связанных с оказанием юридических услуг, в размере 17 000,00 рублей, а также штрафа в размере 50% от присужденных сумм за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование своих уточнённых исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Публичным акционерным обществом «Плюс Банк» (далее - ПАО «Плюс Банк», Банк) заключён Кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 556 779,66 рублей, под 23,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Условиями п.11 Кредитного договора предусмотрено, что Кредитор обязуется предоставить Заёмщику кредит на покупку транспортного средства, а также для оплаты оказания услуг по распространению Договора коллективного страхования. Наименование компании поставщика услуг ООО «Дракар», ИНН № наименование ФИО2 компании - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». В этот же день на основании заявления на страхование по Программе 1 он был присоединен к программе 1 - добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заёмщиков, Страховщиком по которому является ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», Страхователем - ООО «Дракар». Согласно п.6 заявления на страхование, за сбор, отработку и техническую передачу информации связанную с распространением условий Договора страхования, а также компенсацию затрат по распространению условий Договора страхования, уплатил Страхователю плату в размере 96 879,66 рублей. Страховая премия в размере 96 879,66 рублей была включена в стоимость кредита и списана с его лицевого счёта. Однако во время подписания Договора до него не была доведена информация об ООО «Дракар». В соответствии с Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № (редакция от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Плюс Банк», ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», ООО «Дракар» с претензионным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течении пяти рабочих дней. Но, не смотря на это, его требования удовлетворены не были, до настоящего времени Страховая премия ему не возвращена (л.д.5-6, 49-52, 73-74).

Истец ФИО1 в судебном заседании свои уточнённые исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, в уточнённом исковом заявлении, на их удовлетворении настаивал.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменном ходатайстве, адресованном суду, просят дело рассмотреть в отсутствие представителя ФИО2 компании (л.д.129), в письменном отзыве на иск от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20-22), в дополнительном письменном отзыве на иск (л.д.131-132) также указывают, что требования ФИО1 являются незаконными, поскольку Страховую премию по Договору страхования перечисляет Страховщику Страхователь, а не Застрахованный. Истец в связи с эти не может потребовать возврат ФИО2 премии, поскольку он не является стороной договора, Страховую премию Страховщику он не перечислял. В соответствии с действующим законодательством в Кредитных договорах может быть предусмотрена возможность Заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодопроиобретателя может быть указан Банк. В силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, оснований для возврата ФИО1 ФИО2 премии в данном случае не имеется. Кроме этого считают, что не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании штрафа и компенсации морального вреда. В случае если суд решит удовлетворить требования истца, Страховая компания просит уменьшить штраф на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ. В связи с изложенным выше просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Представитель ответчика ООО «Дракар» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, по адресу государственной регистрации юридического лица, указанному в Едином государственном реестре юридических лиц (л.д.55-60, 65, 67-68, 114-115, 127). По указанному адресу такого учреждения нет, сведения об адресе (месте нахождения) юридического лица недостоверны (результаты проверки достоверности содержащихся в Едином государственном реестре юридических лиц сведений о юридическим лице).

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.133), в письменном отзыве на исковое заявление, адресованном суду, просят дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, дополнительно указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заёмщиком ФИО1 был заключён Кредитный договор 

<

***> рамках указанного Кредитного договора Заёмщику был выдан кредит на сумму 566 779,66 рублей, под 23,9% годовых, на срок 60 месяцев. Одновременно в момент заключения Кредитного договора, Заёмщик заключил абонентские договора с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», ООО «Ринг-М» о предоставлении услуг в целях соблюдения личных потребностей и интересов Заёмщика, оплата которых был произведена посредствам получения кредитных денежных средств. При этом подписывая Кредитный Договор, Заёмщик подтвердил, что условия Договора им прочтены и он полностью согласен с их содержанием. Также согласие на заключение добровольного страхования указано в Заявлении на выдачу кредита, выраженное проставлением галочек в пустых ячейках и подписанием самого заявления. Под всеми вышеуказанными положениями Заёмщик собственноручно расписался. Между тем Банк не является стороной договорных отношение между ФИО1 и ООО «Драгар», также Банк не вникал в суть заключаемой сделки, при этом не имел правовых возможностей влиять на заключение соответствующих Договоров. Кроме этого Банк денежные средства не получал, а лишь исполнил распоряжение Заёмщика (согласно заявлению на заключение Договора банковского счёта в п.3.3.1.-3.3.3.) и перечислил указанную в Заявлении сумму на счёт ООО «Дракар». Таким образом, ПАО «Плюс Банк» считает, что требования ФИО1 о том, что Банк обязан возвратить часть денежных средств в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета по Программе страхования является несостоятельными. Просят в иске ФИО1 отказать в полном объёме (л.д.134-136).

Заслушав ФИО1, исследовав письменные материалы дела и оценив их в совокупности, суд считает, что уточнённые исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст.32 Федерального закона от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ, на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был оформлен Договор потребительского кредитования № на приобретение транспортного средства марки LADA KS0Y5L LADALARGUS, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, №, в автосалоне ООО «Кредит-Инвест» (л.д.7-8, 82-83, 87-90, 93-96).

Согласно п.п.1, 2, 4 Индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по Программе «Автоплюс» (далее – Индивидуальные условия), сумма кредита составила 556 779,66 рублей, на срок 60 месяцев с даты заключения настоящего Договора, под 23,9% годовых (л.д.7-8, 87-90).

В соответствии с Графиком платежей, уплата кредита производится ежемесячными равными платежами в размере 15 985,12 рублей, за исключением последнего платежа в размере 15 248,74 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.97-98).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Дракар» с заявлением на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заёмщиков, в котором дал согласие быть застрахованным и просил Общество предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключённого между Страхователем и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», страховыми рисками по которому являются:

- смерть Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем» Программы (краткое наименование «Смерть в результате несчастного случая»);

- инвалидность 1 группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем» Программы (краткое наименование «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая») (л.д.5)

Кроме этого ФИО1 в заявлении на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заёмщиков от ДД.ММ.ГГГГ своей подписью подтвердил, что понимает и согласен, что страховая сумма на день распространения на него действия Договора страхования составляет 96 879,66 рублей. Срок страхования составляет 60 месяцев. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по Кредитному договору. Оговорённый срок страхования в отношении него и размере страховой суммы указываются в Списке Застрахованных лиц. Он имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает себя по завещанию Выгодоприобретателем по вышеуказанному Договору страхования на сумму задолженности перед Банком по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступлений с ним страхового случая. Также он уведомлён и понимает то, что имеет право отказать от присоединения к Договору страхования, а также то, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним Кредитного договора (л.д.5).

Согласно п.11 Индивидуальных условий, кредит предоставляется Банком на следующие цели: 444 000,00 рублей на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определёнными в п.1 раздела 2 настоящего Договора (Индивидуальные условия договора залога транспортного средства); 96 879,66 рублей на оплату услуг по распространению Договора коллективного страхования, заключённого Заёмщиком с Компанией предоставляющей данные услуги; 15 900,00 рублей на оплату премии по Договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance, заключённому Заёмщиком с Компанией предоставляющей данные услуги (л.д.7-8, 87-90).

Пунктами 20, 21 Индивидуальных условий установлено, что минимальный перечень страховых рисков Программы 1: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая. Наименование компании поставщика услуг – ООО «Дракар», ИНН № Выгодоприобретатель по Договору страхования – ФИО1 Застрахованный - ФИО1 Наименование страховой компании – ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Страховая сумма - 556 779,66 рублей. Срок страхования – 60 месяцев.

Минимальный перечень услуг VIP-assistanceм: круглосуточная диспетчерская служба, круглосуточная эвакуация автомобиля, техническая помощь, независимая автоэкспертиза. Наименование компании, поставщика услуг – ООО «Ринг-М», номер карты - №, срок карты – 

<

данные изъяты> месяцев (л.д.7-8, 87-90).

ФИО1 также при заключении Договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление № на заключение Договора банковского счёта и дано ПАО «Плюс Банк» распоряжение на осуществление перечисления денежных средств в размере 444 000,00 рублей на счёт ООО «Кредит-Инвест»; в размере 96 879,66 рублей на счёт ООО «Дракар»; в размере 15 900,00 рублей на счёт ООО «Ринг-М» (л.д.85-86).

Как следует из Выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 предоставлен кредит в размере 556 779,66 рублей, из которых ДД.ММ.ГГГГ удержана плата за предоставление услуг по распространению Договора коллективного страхования в размере 96 879,66 рублей; ДД.ММ.ГГГГ удержана плата по Договору VIP-assistanceм № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 900,00 рублей (л.д.10, 80-81, 100).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Дракар» перечислило ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» Страховую премию за январь 2017 года, что подтверждается платежным поручением № (л.д. 71, 122).

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются, иного в материалах дела не содержится.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (Страховщик) и ООО «Дракар» (Страхователь) заключён Договора добровольного коллективного страхования №, который в соответствии с п.1.1 Договора заключён на условиях Программы 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заёмщиков и Программы 2: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заёмщиков, разработанных в соответствии с действующим законодательством Российской федерации, на основании правил Страхования указанных в указанных Программах страхования, в редакции, действующей на момент заключения Договора (л.д.24-48).

Условиями Договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ также установлено, что Страховщик обязуется за обусловленную плату (Страховую премию) при наступлении Страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях предусмотренных Договором (п.1.2 Договора).

Застрахованными лицами по Договору являются физические лица, заключившие с кредитной организацией Договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям соответствующей Программы страхования, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора на условиях соответствующей Программы страхования, в связи с чем, они включены в соответствующий Список Застрахованных лиц, на них распространены условия соответствующей Программы страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику Страховая премия в размере и порядке, определённом Договором. Списки Застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего Договора. Каждый последующий Список Застрахованных лиц не заменяет предыдущий (п.1.3 Договора).

Получателем ФИО2 выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору является любое физическое лицо или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия Застрахованного лица (п.1.4 Договора).

Срок страхования в отношении Застрахованного лица определяется Сторонами индивидуально на каждое Застрахованное лицо и указывается в соответствующем Списке Застрахованных лиц, при этом срок не должен быть более семи лет. Договор в отношении Застрахованного лица действует при условии включения его в соответствующий Список Застрахованных лиц и уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с Условиями Договора. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по Кредитному договору (п.3.3 Договора).

Период ответственности Страховщика начинается с даты начала срока страхования в отношении Застрахованного лица, указанной в Списке Застрахованных лиц, и действует до даты окончания срока страхования в отношении Застрахованного лица (п.3.4 Договора).

В случае если Заёмщик выразил согласие с распространением на него действия Договора на условиях определённой Программы страхования, Страхователь осуществляет расчёт страховой премии, подлежащей уплате Страховщику, по тарифу, согласованному Сторонами и указанному в Приложении № к Договору (п.4.3 Договора).

Согласно Выписке из Списка застрахованных лиц с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «Дракар», истец ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является Застрахованным лицом по Программе страхования от несчастных случаев заёмщиков кредитных учреждений, с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 часов ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 556 779,66 рублей, страховая премия составляет 96 879,66 рублей (л.д.123).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что после полписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и перечисления по распоряжению ФИО1 ООО «Дракар» платы за предоставление услуг по распространению Договора коллективного страхования истец принял опосредованное участие в правоотношениях между ООО «Дракар» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» на основании Договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Плюс Банк», ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», ООО «Дракар» с заявлениями об отказе от Договора страхования и возврате ему денежных средств в размере 96 879,66 рублей, уплаченных в качестве ФИО2 премии по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11, 12, 13, 14, 101, 102, 103, 104, 105, 106, 107, 108, 121).

Письмом ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ обращение ФИО1 оставлено без удовлетворения, поскольку он не является стороной по Договору страхования, а само обращение истца отправлено для разрешения возникшей ситуации Страхователю – ООО «Дракар» (л.д.76, 124).

Однако ответа от ООО «Дракар» истец до настоящего времени не получил, денежные средства ему не возвращены, по адресу государственной регистрации, указанному в Едином государственном реестре юридических лиц такого учреждения нет, сведений об адресе (месте нахождения) ООО «Дракар» в настоящее время не имеется.

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

В силу пп.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 01.06.2016 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп.5-7 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (п.5 Указаний)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определённого в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указаний).

Согласно п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Банка России вступило в силу со 02.03.2016 года, соответственно к ДД.ММ.ГГГГ страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указаниями.

Вместе с тем, Договор добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «Дракар», в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

ФИО1 присоединился к числу участников Программы 1 в рамках Договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, на правоотношения, возникшие между сторонами, Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У распространяются.

Учитывая, что истец подал заявление об отказе от Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный пятидневный срок, каких-либо Страховых событий с даты начала срока страхования и до ДД.ММ.ГГГГ не произошло, Страховая премия в размере 96 879,66 рублей была полностью перечислена Страхователем Страховщику - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, местонахождение которого в настоящее время неизвестно, суд приходит к выводу о том, что уточнённые требования ФИО1 о взыскании со ФИО2 компании уплаченной им ФИО2 премии подлежат частичному удовлетворению.

Так, по условиям Заявления на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев Заёмщиков от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9), Выписке из Списка застрахованных лиц с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «Дракар» (л.д.123), срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Страховая премия составляет 96 879,66 рублей.

В Договоре добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами. Срок действия Договора в отношении каждого застрахованного лица указывается в соответствующем Списке Застрахованных лиц (п.9.1 Договора) (л.д.24-48).

Таким образом, в силу п.6 Указаний Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, Страховая премия подлежит частичному пропорциональному возврату за минусом суммы ФИО2 премии за период, прошедший с даты начала срока страхования до даты прекращения действия Договора страхования.

Срок страхования составляет на 60 месяцев, то есть на 1 826 дней, страховая премия за 1 день составляет 53,06 рублей (96 879,66 рублей : 1826 дней), за пять дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 265,30 рублей. Взысканию с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» подлежит Страховая премия в размере 96 614,36 рублей.

Доводы ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о том, что требования ФИО1 являются незаконными, поскольку Страховую премию по Договору страхования перечисляет Страховщику Страхователь, а не Застрахованный, поэтому истец в связи с эти не может потребовать возврат ФИО2 премии, так как он не является стороной договора и Страховую премию Страховщику не перечислял, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку ФИО1 в данном случае отказался от страхования по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев Заёмщиков только в отношении себя и данное обстоятельство не влечёт расторжения договора, заключенного между вышеуказанными юридическими лицами. Кроме этого подобная позиция ФИО2 компании исключает возможность реализации права Застрахованного лица, оплатившего Страховую премию, на возврат уплаченной ФИО2 премии, что является недопустимым.

Также суд считает необоснованными доводы третьего лица ПАО «Плюс Банк» о том, что требования ФИО1 о возврате Банком части денежных средств в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета по Программе страхования являются незаконными, поскольку такие исковые требования истцом суду не заявлялись.

В порядке ч.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Обращаясь с иском в суд, истец ФИО1 просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на невозвращенную ФИО2 компанией сумму за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, исходя из п.8 Указаний Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, в связи с чем суд полагает правильным рассчитать проценты за пользование чужими денежными средствами с период с ДД.ММ.ГГГГ (десять рабочих дней со дня получения ФИО2 компанией заявления ФИО1) по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 96 614,36 рублей, которые составят 7 413,51 рублей в соответствии со следующим расчетом:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (41 дн.): 96 614,36 рублей х 41 день х 10% / 365 = 1 085,26 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36 дн.): 96 614,36 рублей х 36 дней х 9,75% / 365 = 929,09 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (48 дн.): 96 614,36 рублей х 48 дней х 9,25% / 365 = 1 175,25 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (91 дн.): 96 614,36 рублей х 91 день х 9% / 365 = 2 167,87 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.): 96 614,36 рублей х 42 дня х 8,5% / 365 = 944,97 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (49 дн.): 96 614,36 рублей х 49 дней х 8,25% / 365 = 1 070,04 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2 дн.): 96 614,36 рублей х 2 дня х 7,75% / 365 = 41,03 рублей.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст.15 данного Закона, моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания, как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованный отказ в разрешение законных требований страхователя в добровольном порядке.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий по отказу истцу в возврате ФИО2 премии, то имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Суд также учитывает, что в соответствии с п.45 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате ФИО2 премии, и, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 500,00 рублей.

Кроме того, в связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, когда были установлены все обстоятельства дела, с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» подлежит взысканию штраф.

Размер штрафа от присужденной денежной суммы составляет 52 263,94 рублей ((96 614,36 рублей + 7 413,51 рублей + 500,00 рублей) : 2).

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в ходе рассмотрения дела было заявлено ходатайство о снижении штрафа на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ, так как размер штрафа несоразмерен последствиям нарушенного обязательства (л.д.20-22, 132-133).

С учётом того, что штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, несоразмерностью штрафа последствиям нарушенного обязательства перед истцом, в связи с наличием ходатайством ответчика, суд полагает необходимым уменьшить размер штрафа до 30 000,00 рублей.

В соответствии со ст.48 Конституции РФ, каждому гарантируется право на получение квалифицированной юридической помощи. В случаях, предусмотренных законом, юридическая помощь оказывается бесплатно.

В соответствии с ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Требования истца о защите прав потребителей услуг страхования удовлетворены судом частично. С учётом изложенного, суд приходит к выводу, что требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя, заявлены обоснованно.

При определении суммы, подлежащей взысканию, суд учитывает следующее.

Материалами дела подтверждается, что представители истца, действующие по нотариальной доверенности серии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17), лично участвовала при подготовке дела к рассмотрению, составляли претензии, исковое заявление, уточнённое исковое заявление, оказывала консультационные услуги (л.д.109, 110, 111, 112).

Суд учитывает, сложность и продолжительность рассматриваемого спора. Позицию ответчиков по заявленному спору. Объём заявленных и удовлетворенных судом требований истца, объём процессуальных прав, которые были переданы доверителем представителям доверенностью, договором, объём реализованных прав представителями по гражданскому делу.

Суду не представлено доказательств, что истец имеет право на получение квалифицированной юридической помощи бесплатно.

Часть 1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ, предоставляет суду право уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов по оплате услуг представителей. Суд определяет разумные пределы взыскания расходов с другого лица, участвующего в деле, исходя из оценки представленных доказательств и фактических обстоятельств дела в их совокупности и взаимосвязи.

С учётом изложенного, учитывая объём юридической помощи, оказанный представителями, действительность понесённых расходов, их необходимость и разумность по размеру, суд считает правильным определить в счёт возмещения расходов на оплату юридических услуг сумму в 7 000,00 рублей. Сумму в 17 000,00 рублей суд считает завышенной. При этом суд также обращает внимание на то, что представители личного участия в рассмотрении дела не принимали, хотя стоимость расходов, связанных с представительством в суде составляют 10 000,00 рублей (л.д.111).

Согласно ч.1 ст.103 Гражданско-процессуального кодекса РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, в соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального бюджета в размере 3 280,56 рублей, исходя из удовлетворенной части исковых требований по имущественным требованиям – 104 027,87 рублей, а также 300,00 рублей по требованию о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью «Дракар» о защите прав потребителей услуг страхования, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию за распространение на него условий Договора добровольного коллективного страхования в размере 96 614 (девяносто шесть тысяч шестьсот четырнадцать) рублей 36 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 413 (семь тысяч четыреста тринадцать) рублей 51 копейку, компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек, расходы, связанные с оказанием юридических услуг в размере 7 000 (семь тысяч) рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3 580 (три тысячи пятьсот восемьдесят) рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Верхнеуральский районный суд в месячный срок со дня принятия мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Артемьева