Дело №2-204/19

Решение

именем Российской Федерации

27 марта 2019 года город Бавлы

Бавлинский городской суд Республики Татарстан под председательством судьи Зиннурова А.А., 

при секретаре судебного заседания Стуликовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому заёмщику предоставлены в кредит денежные средства в размере 168 750 рублей сроком на 60 месяцев под 19,99 % годовых. Заёмщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 146 961 рубль 08 копеек, в том числе: 59 765 рублей 05 копеек – задолженность по основному долгу; 6 828 рублей 29 копеек – просроченные проценты; 2 140 рублей 17 копеек - проценты по просроченной задолженности; 7 494 рублей 31 копейка - неустойка по кредиту; 2 093 рубля 91 копейка – неустойка по процентам; 29 658 рублей 98 копеек – неустойка, начисленная в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита; 38 980 рублей 37 копеек – неустойка за неисполнение условий договора по возврату кредита и процентов со дня, следующего за днем окончания срока, на который выдан кредит. 

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № в соответствии с которым заёмщику предоставлена кредитная карта с суммой кредитного лимита в размере 45 000 рублей под 25,99 % годовых с условием возврата денежных средств путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере 5 % от судной задолженности. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной карты образовалась задолженность в размере 51 477 рублей 77 копеек в том числе: 24 377 рублей 46 копеек – сумма основанного долга; 4 376 рублей 40 копеек – проценты; 909 рублей 59 копеек – проценты по просроченной задолженности; 21 814 рублей 32 копейки – штраф за нарушением сроков оплаты минимальных платежей. 

По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 198 438 рублей 85 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 168 рублей 78 копейки. 

Представитель истца ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание исковые требования в части суммы основного долга и процентов признал, при этом просил применить к заявленной к взысканию неустойке, положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Выслушав ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому заёмщику предоставлен кредит в размере 168 750 рублей на срок 60 месяцев под 19,19 % годовых. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выдав сумму предоставленного кредита наличными заёмщику ФИО1, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с пунктами 4.2 и 4.3 кредитного договора в случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заёмщика неустойку в размере 70 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 70 % годовых от суммы просроченного платежа в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. 

В случае если по окончанию срока, на который был предоставлен кредит, обязательства заемщика по кредиту не исполнены надлежащим образом, кредитор имеет право взыскать с заёмщика неустойку в размере 90 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита и погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. 

Согласно пункту 4.6 кредитного договора требование кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору должно быть исполнено в течение тридцати календарных дней со дня его направления заемщику. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 90 % годовых за пользование кредитом, от суммы заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности. 

Как следует из представленных истцом материалов, заемщик неоднократно допускал просрочки по ежемесячным платежам, тем самым ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору №, последняя оплата производилась ДД.ММ.ГГГГ. 

В этой связи ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику требование (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) о досрочном возврате оставшейся части кредита по договору № вместе с процентами и штрафами в размере 74 072 рубля 71 копейка, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № составляет 146 961 рубль 08 копеек, в том числе: 59 765 рублей 05 копеек – задолженность по основному долгу; 6 828 рублей 29 копеек – просроченные проценты; 2 140 рублей 17 копеек - проценты по просроченной задолженности; 7 494 рублей 31 копейка - неустойка по кредиту; 2 093 рубля 91 копейка – неустойка по процентам; 29 658 рублей 98 копеек – неустойка, начисленная в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита; 38 980 рублей 37 копеек – неустойка за неисполнение условий договора по возврату кредита и процентов со дня, следующего за днем окончания срока, на который выдан кредит. 

Из стандартного договора об открытии картсчета и выдаче международной банковской карты ОАО «АИКБ «Татфондбанк» следует, что договор считает заключенным с момент принятия (акцепта) банком предложения (оферты), изложенного клиентом в заявлении. Акцептом банка являются действия банка по выдаче карты клиенту, установления кредитного лимита (пункт 6.2). Днем представления кредита считается день осуществления банком платежей по счету в пределах установленного кредитного лимита (пункт 6.6). Банк вправе потребовать возврата кредита и начисленных процентов в полном объеме (предъявить требование о возврате кредит) в случае нарушения клиентом срока уплаты минимального платежа (пункт 6.13). Требование банка о возврате кредита и начисленных процентов в полном объеме должно быть исполнено клиентом в течение 30 календарных дней со дня его направления клиенту (пункт 6.14). 

Из условий предоставления кредитных карт следует, что минимальный платеж по кредиту составляет 5 % от суммы кредита. Плата за пропуск минимального платежа в течение срока действий договора: впервые – 300 рублей, 2-й раз – 500 рублей, 3-й раз – 1000 рублей, 4-й и последующие разы – 2 000 рублей. 

Из уведомления об индивидуальных условиях кредитования следует, что ФИО1 предоставлена кредитная карты с суммой кредитного лимита 45 000 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ под 25,99 % годовых с минимальным платежом по кредиту 5 % от ссудной задолженности.

Согласно выписке по счету банк надлежащим образом исполнил свои обязательства путем предоставления ответчику кредитных денежных средств, которым ответчик начал пользоваться с ДД.ММ.ГГГГ. При этом ответчик неоднократно допускал просрочки по ежемесячным минимальным платежам, тем самым ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору №, последняя оплата производилась ДД.ММ.ГГГГ. 

В этой связи ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику требование (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) о досрочном возврате оставшейся части кредита по договору № вместе с процентами в размере 44 470 рублей 99 копеек, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 51 477 рублей 77 копеек в том числе: 24 377 рублей 46 копеек – сумма основанного долга; 4 376 рублей 40 копеек – проценты; 909 рублей 59 копеек – проценты по просроченной задолженности; 21 814 рублей 32 копейки – неустойка за нарушением сроков оплаты минимальных платежей. 

Расчеты задолженности, представленные истцом, суд признает достоверными и обоснованными, выполненными в соответствии с законом и достигнутыми договоренностями. Сумма задолженности ответчиками не оспаривалась, доказательств необоснованности произведенного расчета не представлено. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

На основании пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из периода и суммы просрочки обязательства, с учетом того, что размер начисленной штрафной санкции должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, суд находит размер заявленной к взысканию неустойки за неисполнение требования о досрочном возврате кредита (29 658 рублей 98 копеек) и неустойки за неисполнение условий договора по возврату кредита и процентов со дня, следующего за днем окончания срока, на который выдан кредит (38 980 рублей 37 копеек) по кредитному договору № рассчитанной по ставке 90 % годовых и штрафов за пропуск минимальных платежей по кредитному договору № в размере 21 814 рублей 32 копейки, чрезмерно завышенными и считает необходимым снизить: неустойку по договору № за неисполнение требования о досрочном возврате кредита до 7 000 рублей; неустойку за неисполнение условий договора № по возврату кредита и процентов со дня, следующего за днем окончания срока, на который выдан кредит до 8 000 рублей, штраф за пропуск минимальных платежей по кредитному договору № до 5 000 рублей. 

Оснований для снижения неустойки по кредитному договору № начисленной по кредиту и процентам суд не находит, поскольку ее размер соответствует последствиям нарушенного обязательства. 

При таких обстоятельствах, суд признает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, так как ответчиком неоднократно допускались нарушения сроков возврата кредита, что предоставляет истцу право требовать возврата суммы основного долга по кредитному договору и причитающихся процентов с неустойкой. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 5 168 рублей 78 копеек, так как в соответствии с пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. 

Руководствуясь статьями 12, 197-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 321 рубль 73 копейки, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 663 рубля 45 копеек, уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 5 168 рублей 78 копеек, всего 133 153 рубля 96 копеек. 

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 в остальной части отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Бавлинский городской суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме. 

Судья: подпись.

Копия верна. Судья: А.А. Зиннуров 

Секретарь судебного заседания: Е.В. Стуликова