Дело № 2-3888/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2017 года город Омск

Кировский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Зинченко Ю.А., при секретаре Беловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти супруга страховым случаем, взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ее супругом – ФИО5 и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 545 700 рублей. Одновременно между ФИО5 и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредиторов, что являлось обязательным условием получении кредита. К числу страховых случаев по указанному кредитному договору были отнесены: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1–й или 2-й группы, временная утрата трудоспособности.

В день заключения кредитного договора ФИО5 была выплачена страховая премия в размере 60 697,51 рублей. Договор страхования был заключен путем оплаты и выдачи Стразового полиса в страховой компании. В соответствии с п. 7.1 полиса, страховая сумма подлежала выплате выгодоприобретателю при наступлении страхового случая в размере 100 % на дату наступления страхового случая. Таким образом, страховая компания обязалась закрыть непогашенную часть кредита при наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер вследствие онкологического заболевания. Истец, как супруга умершего, приняла наследство. В феврале 2017 года она обратилась к ответчику с заявлением в котором просила разрешить вопрос с банком по выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. Однако ответчик отказал в выплате, указав, что в соответствие с п. 10.1.17 договора страхования, любые заболевания не признаются страховым случаем.

Более того, копия полиса, предоставленная ответчиком, отличается от имеющейся у истца по содержанию и подписи застрахованного лица. Кроме того, в условиях страхованиях не содержится ссылка об отказе в выплате страхового возмещения вследствие заболевания. 

Просит признать смерть супруга страховым случаем, взыскать с ответчика страховую выплату в размере 396 589,91 рублей.

Истец ФИО1, а также ее представитель по ордеру ФИО6 в судебном заседании доводы, изложенные в заявлении поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать, указав, что ФИО5 добровольно подписал заявление на страхование и оплатил страховую премию, следовательно, ему были известны какие именно страховые риски и в каких случаях подлежат оплате. Более того, п. 10.1.7 договора страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней. Поскольку у ФИО5 было обнаружено злокачественное новообразование почки, т.е.заболевание, страховая премия, выплате не подлежит.

Представитель третьего лица филиал «Омский» ОАО «СКБ-Банк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом. 

Выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Положения п. 2 ст. 1 ГК РФ, предусматривают, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статей 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 545 700 рублей.

Одновременно с кредитным договором, ФИО5 и ответчиком было заключено соглашение о страховании, в качестве страховщика выступило ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На основании заявления ФИО5присоединен к программе потребительского страхования. Страховая сумма определена в размере 485 000 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

Истцу при заключении договора страхования был выдан полис-оферта, что подтверждается указанием на это в заявлении истца на страхование и нахождением у истца данного полиса, по содержанию аналогичному, представленному ответчиком.

Согласно данному полису-оферте, по страхованию жизни и здоровья п.3.1 Программы полиса установлены страховые риски: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности.

При этом в п.3.2 указано, что страховыми случаями не признаются данные события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Согласно п. 10.1.17, не признаются страховыми случаями данные события, произошедшие вследствие любых заболеваний.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. 

Как следует из медицинских документов, и акта медико-социальной экспертизы, причиной смерти послужило ЗНО правой почки, которое было выявлено, после заключения договора страхования.

Истец является наследником умершего. 

Истец обратилась за выплатой страхового возмещения, однако ей было отказано в выплате в связи с тем, что смерть застрахованного лица в соответствии с п.п.4.1.20 договора страхования, не является страховым случаем, поскольку произошедшее событие свидетельствует о наличие у застрахованного лица заболевания, что в силу п. 4.1.20.1 не признается страховым случаем.

Обращаясь в суд с указанным иском, истцом обращено внимание суда на тот факт, что правила заемщиков по кредиту содержат ссылку на то обстоятельство, что исключением из страхового покрытия могут быть события, возникшие вследствие любых заболеваний.

Между тем, суд находит указанный довод истца ошибочным в силу следующего.

Договор страхования с истцом был заключен путем выдачи полиса оферты, положения которого исключают произведение страховой выплаты в случае наступления заболевания вследствие любых болезней (заболеваний) п. 10.1.17 полиса страхования.

Из полиса оферты следует, что договор заключается на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №1».

Кроме того, из договора страхования, подписанного застрахованным, следует, что заемщик получил полис-оферту и Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 02, прочитал их и обязался выполнять. В полисе- оферте также указано, что заемщик с Условиями страхования № 01, ознакомлен, экземпляр условий страхования на руки получил.

Следовательно, использование страховщиком исключений из страхового покрытия не является основанием для освобождения от выплаты страхового возмещения, а является правом согласовать между сторонами сами события как страховые случаи.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В данном случае условия страхования застрахованному были вручены и удостоверены записью в заявлении, которое является частью договора.

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В первую очередь следует руководствоваться условиями, изложенными непосредственно в договоре страхования, в данном случае - полисе-оферте. При отсутствии согласования условий, следует руководствоваться правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре. 

Оценив содержание представленных сторонами документов, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица вследствие онкологического заболевания в силу прямого указания в полисе-оферте, не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Кроме того, суд полагает возможным указать, что независимо от того, организовал или нет страховщик при заключении договора оценку фактического состояния здоровья страхуемого лица, следует при определении факта наступления страхового случая руководствоваться согласованными между сторонами условиями о том, какие именно события стороны договорились считать страховыми случаями.

При этом, п. 4.1.20, 4.1.20.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, на которые имеется ссылка в полисе-оферте, предусмотрено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по указанным рискам не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней.

Поскольку смерть застрахованного лица в результате онкологического заболевания страховщик не принял на страхование как страховой случай, о чем прямо в полисе имеется ссылка, то оснований для выплаты в данном случае не имеется.

Относительно доводов стороны истца о том, что застрахованному выдали только 1 страницу полиса страхования, а также между первыми страницами полиса имеющего у истицы и представленного ответчиком имеются разница в написании в разделе 1 полиса, не могут указывать на то, что договор страхования был заключен на каких-то иных условиях, чем представлено стороной ответчика. 

Доводы стороны истца о том, что полис не был подписан умершим, а иным лицом, суд считает обоснованными, так как из полиса видно, что он подписан представителем страховщика – ФИО7 Однако данная подпись выполнена не вместо умершего, а за себя как представителя страховика. 

Также суд обращает внимание на то, что для правоотношений, возникших на основании полиса от 03.06.2015г. применяются условия добровольного страхования утвержденные приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. №.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных истцом требований. 

На основании изложенного, Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти супруга страховым случаем, взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Решение вступило в законную силу 03.11.2017 не обжаловалось