Дело № 2-672/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 января 2017 года г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Беляевой С.В.,

при секретаре Попковой Е.В.,

с участием ответчика Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбанк» к Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбанк» обратилось в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований, указав, что *** года между ООО ИКБ «Сбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме *** под *** % годовых, сроком на *** месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Разделу Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла *** года, на *** года суммарная продолжительность просрочки составляет *** дней. Просроченная задолженность по процентам возникла *** года, на *** года суммарная продолжительность просрочки составляет *** день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ***. По состоянию на *** года общая задолженность ответчика перед банком составляет ***, из них: просроченная ссуда ***; просроченные проценты - ***; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - ***; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - ***, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика в пользу ОАО ИКБ «Сбанк» сумму задолженности в размере ***, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере ***.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении материалов дела в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании пояснила, что с заявленными требованиями ПАО «Сбанк» в части требований о взыскании неустойки в размере *** и *** не согласна по следующим основаниям. В момент оформления кредитного договора в *** году общий ежемесячный доход позволял ей производить платежи по кредиту своевременно и в полном объеме, но позднее с ухудшением финансового положения платежи по кредитному договору стали непосильной ношей. Ухудшение финансового положения в первую очередь связано с резким ухудшением состояния её здоровья. В результате обнаружения *** заболевания ею была перенесена тяжелая операция, многочисленные курсы ***, а также курсы восстановления и реабилитации, в связи с чем, она была вынуждена длительное время находится на больничном (с апреля *** года по февраль *** года). Именно по этой причине она не смогла внести очередной платеж по кредитному договору в июне *** года. Все свои денежные средства она была вынуждена тратить на лечение и восстановление здоровья. Для урегулирования сложившейся ситуации она неоднократно обращалась в офис банка с просьбой о предоставлении отсрочки по кредитному договору или сделать реструктуризацию долга, но на все её обращения получила отказ. Таким образом, урегулировать вопрос об оплате кредитной задолженности в мирном (досудебном) порядке разрешить не представляется возможным. Пунктом 1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Стоит отметить и тот факт, что ПАО «Сбанк» произвел начисление неустойки по кредитному договору с июня 2015 года, соответственно банк на протяжении длительного периода (более *** лет) не обращался в суд, в отсутствие объективных препятствий к более раннему обращению, искусственно увеличив тем самым размер задолженности. Бездействие истца и умышленное затягивание периода просрочки свидетельствует о злоупотреблении стороной истца правом на получение неустойки по кредитному договору в наибольшем размере. При вынесении решения просит учесть её затруднительное материальное положение, а именно тот факт, что в настоящее время она работает в МАДОУ «Детский сад № *** г. Благовещенска». Её ежемесячный доход является не постоянный из-за того, что заработная плата не фиксированная. Из справки о доходах за *** год следует, что её доход в *** году составлял от *** до *** ежемесячно. По сравнению с *** годом в *** году доход снизился. Кроме выполнения своих обязательств по кредитному договору № *** от *** года у неё имеются и иные обязательства: по оплате жилищно-коммунальных услуг; кредитные обязательства перед ПАО «***; кредитный договор № *** от *** года; кредитный договор № *** от *** года; кредитный договор № *** от *** года; договор кредитной карты № *** от *** года; кредитные обязательства перед ООО «***» (кредитный договор № *** от *** года). *** года исполняющим обязанности мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 7 вынесен судебный приказ по заявлению ПАО «***» в лице Дальневосточного банка ПАО *** о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от *** года. *** года исполняющим обязанности мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 7 вынесен судебный приказ по заявлению ПАО «***» в лице Дальневосточного банка ПАО *** о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от *** года. *** года постановлением судебного пристава ОСП № 2 по г.Благовещенску и *** года судебным приставом ОСП № 2 по г.Благовещенску обращено взыскание на заработную плату в размере 50 %. На фоне переживания относительно возникшей ситуации и постоянных звонков коллекторов и сотрудников банков, которые при общении ведут себя крайне не корректно, а иногда и очень грубо, она пребывает в состоянии постоянного стресса, что вызвало ухудшение самочувствия и как следствие это привело к общему ухудшению состояния здоровья, т.к. в результате перенесённых ею курсов *** пострадали жизненно важные органы: ***, постоянно повышается артериальное давление (***), и теперь она вынуждена пожизненно принимать лекарственные препараты. Материальную помощь ей оказать некому, она не замужем в официальном браке не состоит с *** года. Просит исковые требования удовлетворить частично и, на основании ст.333 ГК РФ, снизить размер исковых требований в части взыскания задолженности по пени.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

*** года ООО ИКБ «Сбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Сбанк». ОАО ИКБ «Сбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Сбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

Согласно ст.30 ФЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

*** года ООО ИКБ «Сбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Сбанк». ОАО ИКБ «Сбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Сбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами, что подтверждается передаточным актом от *** года.

Из материалов дела следует, что *** года Ш. обратилась в ООО ИКБ «Сбанк» с заявлением-офертой (со страхованием) о заключении посредством акцепта договора банковского счета (договора банковского счета-1), договора банковского счета (договора банковского счета-2) на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.

В случае акцепта банком заявления-оферты заемщик поручает банку без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, открытом в соответствии с договором банковского счета-1 в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщика, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, на ее уплату, направить денежные средства в размере, по реквизитам и с назначением платежа, указанным в разделе «Д» заявления-оферты. В случае, если в разделе «Д» заявления-оферты не указаны реквизиты для перечисления денежных средств, находящихся на его банковском счете-1, просит банк заключить с ним договор банковского счета (договор банковского счета -2), открыть банковский счет (банковский счет-2) и перечислить остаток денежных средств, находящихся на банковском счете-1 на банковский счет-2. 

Для акцепта заявления-оферты банк открывает заемщику банковский счет, предоставляет сумму кредита в размере *** сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту *** % годовых. 

Собственноручной подписью ответчик подтвердил, что ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Условия кредитования, с которыми заемщик предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью заявления-оферты. График осуществления платежей, указанный в разделе «Е» заявления-оферты, является ее неотъемлемой частью.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Акцептовав оферту ответчика, банк открыл на ее имя банковский счет - 1, банковский счет-2, предоставил ему сумму кредита, указанную в разделе «Б» заявления-оферты, на открытый банковский счет-1 в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Сбанк». Денежные средства, в размере, обусловленном кредитным договором, были зачислены со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования. Денежные средства были зачислены на счет ответчика, указанный в разделе «Д» заявления-оферты на основании его личного заявления.

Таким образом, между ООО ИКБ «Сбанк» и Ш. заключен договор о потребительском кредитовании № *** от *** года на условиях, указанных в заявлении-оферте о предоставлении кредита, Условиях кредитования ООО ИКБ «Сбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся его неотъемлемой частью.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.807, ч.1 ст.810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч.1 ст.809, ч.2 ст.811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст.310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.3.4. Условий кредитования в ООО ИКБ «Сбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарных день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). 

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня. 

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты (п.3.5.). 

В заявлении-оферте о предоставлении кредита ответчик обязался в соответствии с графиком платежей, указанным в разделе «Е», погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа». Гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязался уплатить банку штрафные санкции и другие расходы банка, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением его обязательства.

Истцом представлена выписка фактических операций по счету заемщика, согласно которой гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов заемщиком производится ненадлежащим образом. 

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком, вопреки требованиям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно представленному истцом расчету на *** года общая задолженность ответчика перед банком составляет ***, из них: просроченная ссуда - ***; просроченные проценты ***; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - ***; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - ***.

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом как выполненный в соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки *** % в год и обусловленной договором суммы заемных денежных средств, с учетом производимых ответчиком платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский Кодекс Российской Федерации, относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. 

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства и договора, они подлежат удовлетворению.

На основании ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из условий договора о потребительском кредитовании, заключенного между сторонами, следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере *** % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. 

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций, предусмотренной условиями кредитного договора от *** года и рассчитанной, согласно приведенным правилам, по состоянию на *** года, в сумме *** - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; *** - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, суд признает расчет истца в этой части верным. 

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств, суд полагает возможным применить ст.333 ГК РФ, предусматривающую возможность уменьшения неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения № 263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 ч.3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба. 

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. 

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, отсутствие доказательств возникновения у истца значительных неблагоприятных последствий ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств в виде реальных убытков или упущенной выгоды, характер допущенного нарушения, суд полагает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки за нарушение обязательств по договору займа до ***, поскольку ответчик на данный момент ограничена в больших ежемесячных денежных выплатах, так как состояние её здоровья ухудшилось, в связи, с чем и ухудшилось материальное положение. Судом установлено, что ответчик длительное время не работала, так как находилась на длительном лечении в связи с наличием тяжелого заболевания, о чем в материалах дела имеются подтверждающие документы (справки с медицинских учреждений, выписки). Её ежемесячный доход является не постоянный из-за того, что заработная плата не фиксированная. Кроме того у Ш. имеются иные выплаты, согласно которых суду представлены документы: кредитный договор № *** от *** года; кредитный договор № *** от *** года; кредитный договор № *** от *** года; кредитный договор № *** от *** года; договор кредитной карты № *** от *** года; кредитный договор № *** от *** года. Также имеются и иные обязательства, в том числе, по оплате жилищно-коммунальных услуг. Кроме того, суд также учитывает и то обстоятельство, что просрочка у ответчика возникла в июле *** года, а в суд с данным иском истец обратился только в ноябре *** года, что, по мнению суда, безусловно повлекло начисление в большем размере как неустойки, так и процентов по договору, в связи с чем, исковые требования ПАО «Сбанк» о взыскании штрафных санкций подлежат удовлетворению частично, в удовлетворении остальной части данных требований следует отказать.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о потребительском кредитовании от *** года в размере ***, из них: просроченная ссуда - ***; просроченные проценты - ***; неустойка в общем размере - ***.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с настоящим иском ПАО «Сбанк» уплачена государственная пошлина в размере ***, что подтверждается платежным поручением № *** от *** года. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины с учетом частичного удовлетворения исковых требований в размере ***.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Ш. в пользу ПАО «Сбанк» сумму задолженности по кредитному договору № *** от *** года в размере ***; расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, итого ***. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева

решение изготовлено *** 2017 года