Дело № 2-806/2023

22RS0015-01-2023-000228-25

Заочное 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 2 мая 2023 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Козловой И.В.,

при секретаре Новиковой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в сумме 52 951,57 руб. (из них: 48 921,14 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2 324,10 руб. – просроченные проценты, 236,41 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 243,01 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 46,91 руб. – неустойка на просроченные проценты, 1 180 руб. – комиссии), расходов по уплате государственной пошлины – 1 788,55 руб., нотариальному заверению копии доверенности – 88 руб. В обоснование иска указано, что ДАТА заключен кредитный договор НОМЕР путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст. 432,433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДАТА № 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем нарушила п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе требовать досрочного возврата задолженности в случае несвоевременности любого платежа по договору. Пророченная задолженность по ссуде возникла ДАТА, на ДАТА суммарная продолжительность просрочки составляет 240 дней. Пророченная задолженность по процентам возникла ДАТА, на ДАТА сумма просрочки составляет 240 дней. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 69 274,32 руб. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещалась судом о рассмотрении дела, судебные извещения возвращены «за истечением срока хранения».

Суд считает возможным в силу ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не сообщившего суду о причинах неявки, в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, суд полагает иск удовлетворить по следующим основаниям. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из Федерального закона от ДАТА № 63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии со ст. 5 Закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляется создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (ст. 9 Закона).

По делу установлены следующие обстоятельства.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания, в соответствии с условиями которого электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратится в Банк с заявлением - анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении Индивидуальных условий потребительского кредита в соответствии с Общим условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий потребительского кредита. 

Представленными банковскими документами подтверждено заключение ДАТА между сторонами в офертно-акцептной форме, путем использования электронных средств связи кредитного договора НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 100 000 руб. сроком на 60 месяцев, срок расхода лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования; валюта, в которой предоставлен кредит, – рубль; процентная ставка 9,9 % годовых, которая действует, если Заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 18,9 % годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка. 

Кредитный договор подписан сторонами в электронном виде.

Факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», также подписанных в электронном виде, размер минимального обязательного платежа – 2 679,79 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, который является приложением к Заявлению на предоставление транша.

Указанная информация доведена до сведения заемщика, что подтверждается ее подписью. Ответчик обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк направлял ей уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором указал, что Банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору НОМЕР от ДАТА в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В данном уведомлении указано, что сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору, на ДАТА составляет 52 951.57 руб. 

Доказательств исполнения обязательств ответчиком не представлено.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установлено, что пророченная задолженность по ссуде возникла ДАТА, пророченная задолженность по процентам возникла ДАТА.

В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 69 274,33 руб.

Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора - при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Указанная информация доведена до сведения Заемщика, что подтверждается ее подписью.

По состоянию на ДАТА размер задолженности по кредитному договору составил 52 951,57 руб., из которых: 48 921,14 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2 324,10 руб. – просроченные проценты, 236,41 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 243,01 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 46,91 руб. – неустойка на просроченные проценты, 1 180 руб. – комиссии.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, возражений от ответчика по поводу представленного расчета не поступило.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку требования истца о досрочном возврате всей суммы кредита основаны на кредитном договоре, суд приходит к выводу, что сумма задолженности по основному долгу, процентам и комиссии подлежит взысканию с ответчика.

Решая вопрос о взыскании штрафных санкций, суд полагает требования в этой части удовлетворить ввиду следующего.

Пункт 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013).

Учитывая данные обстоятельства, суд признает сумму начисленной неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения неустойки суд не находит, при этом учитывает общую значительную сумму долга, период неисполнения обязательства, непринятие ответчиком в течение длительного времени мер к погашению образовавшейся задолженности.

Банк направлял ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности, в которой указал, что в связи с нарушением ответчиком условий договора о потребительском кредитовании по кредитному договору, а именно неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по указанному договору Банк принял решение о досрочном возврате задолженности по нему. 

Указанное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, допущенное ответчиком ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания с него суммы задолженности по договору.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 1 788,55 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности – 88 руб., так как указанная копия доверенности представлена в материалы дела. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия НОМЕР) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН НОМЕР) задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в сумме 52 951,57 руб. (из них: 48 921,14 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2 324,10 руб. – просроченные проценты, 236,41 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 243,01 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 46,91 руб. – неустойка на просроченные проценты, 1 180 руб. – комиссии), расходы по уплате государственной пошлины – 1 788,55 руб., нотариальному заверению копии доверенности – 88 руб., а всего взыскать 54 828 рублей 12 копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В. Козлова